Anualidad de capital dividido
¿Qué es una anualidad de capital dividido?
Una anualidad de capital dividido es un tipo de anualidad que utiliza una parte del principal para financiar pagos mensuales inmediatos y luego guarda la parte restante para financiar una anualidad diferida.
Cómo funciona una anualidad de capital dividido
Una anualidad de pago inmediato convierte una suma global en un flujo de pagos fijos de inmediato. Por el contrario, una anualidad diferida (a veces llamada anualidad retrasada ) aumenta la suma global inicial durante un perÃodo de tiempo, a menudo varios años, antes de que se active la fase de anualización y comiencen los pagos.
El uso de una anualidad de capital dividido proporciona ambos productos, lo que significa que las personas no tienen que esperar a que la anualidad llegue a la fase de pago porque el flujo de ingresos comienza de inmediato. Al mismo tiempo, el saldo restante de la anualidad se capitaliza con impuestos diferidos.
Cuando las anualidades de capital dividido tienen sentido
Este tipo de anualidad puede resultar más atractivo para las personas que se acercan a la edad de jubilación o para quienes ya están jubilados.
Por ejemplo, alguien con un ahorro de $3,000,000 podrÃa dividir la cantidad entre una anualidad inmediata con un plazo de 10 años y una anualidad diferida con el mismo plazo. Suponiendo un rendimiento anual del 5%, esta persona podrÃa cobrar pagos mensuales durante 10 años y, al final, esperar que la cuenta valiera lo que valÃa cuando comenzó.
Con el fin de estructurar la anualidad para que vuelva a crecer hasta su capital original, la división puede ser desigual, con una mayor parte dirigida a la parte diferida de la anualidad.
Ajustarse a un presupuesto
Estos instrumentos también pueden ser una buena opción para las personas que no son expertas en el manejo de dinero. Los fondos de la anualidad están bloqueados, por lo que es más fácil ceñirse a un presupuesto y saber que habrá un flujo mensual de pagos.
Una crÃtica de las rentas vitalicias es que no son lÃquidas. Los depósitos en contratos de rentas vitalicias generalmente se bloquean durante un perÃodo de tiempo, conocido como el perÃodo de rescate,. en el que el beneficiario de la renta vitalicia incurrirÃa en una multa si todo o parte de ese dinero fuera tocado . Estos perÃodos de entrega pueden durar entre seis y ocho años, según el producto en particular. Las tarifas de rescate pueden comenzar en un 10 % o más, y la multa generalmente disminuye anualmente durante el perÃodo de rescate.
Las anualidades son productos financieros apropiados para las personas que buscan ingresos de jubilación estables y garantizados. Debido a que la suma global puesta en la anualidad no es lÃquida y está sujeta a multas por retiro, no se recomienda para personas más jóvenes o para aquellos con necesidades de liquidez. Los titulares de rentas vitalicias no pueden sobrevivir a su flujo de ingresos, lo que cubre el riesgo de longevidad. Siempre que el comprador comprenda que está intercambiando una suma global lÃquida por una serie garantizada de flujos de efectivo,. el producto puede ser apropiado.
Reflejos
Debido a que las anualidades de capital dividido contienen estos dos componentes, a menudo se adaptan mejor a las personas que acaban de llegar a la edad de jubilación.
Los dos métodos de financiación permiten que el titular de la anualidad reciba un ingreso confiable y al mismo tiempo ahorre para necesidades futuras. También se conoce como una anualidad combinada.
Una renta vitalicia dividida establece simultáneamente un pago inmediato y una renta vitalicia diferida.
