Rente à capitalisation partagée

Qu'est-ce qu'une rente à capitalisation partagée ?

Une rente à financement fractionné est un type de rente qui utilise une partie du principal pour financer des paiements mensuels immédiats, puis enregistre la partie restante pour financer une rente différée.

Comment fonctionne une rente à capitalisation partagée

Une rente à paiement immédiat convertit immédiatement une somme forfaitaire en un flux de paiements fixes. En revanche, une rente différée (parfois appelée rente différée ) augmente le montant forfaitaire initial pendant un certain temps, souvent plusieurs années, avant que la phase de rente ne soit déclenchée et que les paiements ne commencent.

L'utilisation d'une rente à capitalisation partagée offre les deux produits, ce qui signifie que les particuliers n'ont pas à attendre que la rente atteigne la phase de versement, car le flux de revenus commence immédiatement. Dans le même temps, le solde restant de la rente est composé à imposition différée.

Quand les rentes à capitalisation partagée ont du sens

Ce type de rente peut être plus attrayant pour les personnes qui approchent de l'âge de la retraite ou pour celles qui sont déjà à la retraite.

Par exemple, quelqu'un avec un pécule de 3 000 000 $ pourrait diviser le montant entre une rente immédiate d'une durée de 10 ans et une rente différée de même durée. En supposant un rendement annuel de 5 %, cette personne pourrait percevoir des paiements mensuels pendant 10 ans et, à la fin, s'attendre à ce que le compte vaille à peu près ce qu'il valait au début.

Afin de structurer la rente de manière à ce qu'elle reprenne son capital d'origine, la répartition peut être inégale, et davantage dirigée vers la partie différée de la rente.

Tenir à un budget

Ces instruments peuvent également être un bon choix pour les personnes qui ne savent pas gérer l'argent. Les fonds de la rente sont enfermés, il est donc plus facile de respecter un budget et de savoir que le flux mensuel de paiements sera là.

Une critique des rentes est qu'elles sont illiquides. Les dépôts dans des contrats de rente sont généralement bloqués pendant une période de temps, connue sous le nom de période de rachat,. où le rentier encourrait une pénalité si tout ou partie de cet argent était touché . Ces périodes de rachat peuvent durer de six à huit ans, selon le produit particulier. Les frais de rachat peuvent commencer à 10 % ou plus, et la pénalité diminue généralement chaque année au cours de la période de rachat.

Les rentes sont des produits financiers appropriés pour les personnes à la recherche d'un revenu de retraite stable et garanti. Étant donné que la somme forfaitaire versée dans la rente est illiquide et sujette à des pénalités de retrait, elle n'est pas recommandée pour les jeunes ou pour ceux qui ont des besoins de liquidités. Les titulaires de rentes ne peuvent pas survivre à leur flux de revenus, ce qui couvre le risque de longévité. Tant que l'acheteur comprend qu'il échange une somme forfaitaire liquide contre une série de flux de trésorerie garantis,. le produit peut être approprié.

Points forts

• Étant donné que les rentes à capitalisation fractionnée contiennent ces deux composantes, elles conviennent souvent mieux aux personnes qui viennent tout juste d'atteindre l'âge de la retraite.

• Les deux méthodes de financement permettent au titulaire de la rente de recevoir un revenu fiable et simultanément d'épargner pour ses besoins futurs. La rente est également connue sous le nom de rente combinée.

• Une rente à capitalisation fractionnée établit à la fois un versement immédiat et une rente différée.