Аннуитет с раздельным финансированием
Что такое аннуитет с раздельным финансированием?
Аннуитет с раздельным финансированием — это тип аннуитета,. в котором часть основного долга используется для финансирования немедленных ежемесячных платежей, а затем сохраняется оставшаяся часть для финансирования отсроченного аннуитета.
Как работает аннуитет с раздельным финансированием
Аннуитет с немедленным платежом сразу же преобразует единовременную сумму в поток фиксированных платежей. Напротив, отсроченный аннуитет (иногда называемый отсроченным аннуитетом ) увеличивает первоначальную единовременную сумму в течение определенного периода времени — часто нескольких лет — до того, как начнется фаза аннуитизации и начнутся выплаты.
Использование аннуитета с раздельным финансированием обеспечивает оба продукта, а это означает, что людям не нужно ждать, пока аннуитет достигнет фазы выплаты,. поскольку поток доходов начинается немедленно. В то же время остаток аннуитета составляет сумму отложенного налога.
Когда аннуитеты с раздельным финансированием имеют смысл
Этот тип аннуитета может быть наиболее привлекательным для людей предпенсионного возраста или для тех, кто уже вышел на пенсию.
Например, кто-то с сбережением в размере 3 000 000 долларов может разделить сумму между немедленной рентой с 10-летним сроком и отсроченной рентой с тем же сроком. Предполагая годовой доход в 5%, этот человек мог бы собирать ежемесячные платежи в течение 10 лет и в конце концов ожидать, что его счет будет стоить примерно столько же, сколько он был, когда он начал.
Чтобы структурировать аннуитет, чтобы он снова вырос до своей первоначальной основной суммы, разделение может быть неравномерным, с большей направленностью на отсроченную часть аннуитета.
Придерживаться бюджета
Эти инструменты также могут быть хорошим выбором для людей, которые не умеют обращаться с деньгами. Средства в аннуитете заблокированы, поэтому легче придерживаться бюджета и знать, что ежемесячный поток платежей будет там.
Одно из критических замечаний по поводу аннуитетов состоит в том, что они неликвидны. Депозиты в аннуитетных контрактах обычно блокируются на период времени, известный как период сдачи,. когда аннуитент понесет штраф, если все или часть этих денег будут затронуты. Эти периоды сдачи могут длиться от шести до восьми лет, в зависимости от конкретного продукта. Сборы за сдачу могут начинаться с 10% и более, и штраф обычно снижается ежегодно в течение периода сдачи.
Аннуитеты являются подходящими финансовыми продуктами для лиц, стремящихся к стабильному гарантированному пенсионному доходу. Поскольку единовременная сумма, вложенная в аннуитет, неликвидна и подлежит штрафам за снятие средств, она не рекомендуется для молодых людей или для тех, кто нуждается в ликвидности. Держатели аннуитета не могут пережить свой поток доходов, который хеджирует риск долголетия. Пока покупатель понимает, что он торгует единовременной ликвидной суммой за гарантированный ряд денежных потоков,. продукт может быть подходящим.
Особенности
Поскольку аннуитеты с раздельным финансированием содержат эти два компонента, они часто лучше всего подходят для лиц, только что достигших пенсионного возраста.
Два метода финансирования позволяют держателю аннуитета получать надежный доход и одновременно откладывать на будущие нужды. Также известен как комбинированный аннуитет.
Раздельно-финансируемая рента одновременно устанавливает как немедленную выплату, так и отсроченную ренту.
