Delt finansiert livrente
Hva er en delt finansiert livrente?
En delt finansiert livrente er en type livrente som bruker en del av hovedstolen til å finansiere umiddelbare månedlige utbetalinger og deretter sparer den gjenværende delen for å finansiere en utsatt livrente.
Hvordan en delt finansiert livrente fungerer
En umiddelbar utbetaling livrente konverterer et engangsbeløp til en strøm av faste utbetalinger med en gang. I motsetning til dette øker en utsatt livrente (noen ganger kalt en forsinket livrente ) det første engangsbeløpet i en periode – ofte flere år – før livrentefasen utløses og utbetalingene begynner.
Å bruke en delt finansiert livrente gir begge produktene, noe som betyr at enkeltpersoner ikke trenger å vente på at livrenten når utbetalingsfasen fordi inntektsstrømmen begynner umiddelbart. Samtidig blir livrentens gjenværende saldo skattemessig utsatt.
Når delt finansierte livrenter gir mening
Denne typen livrente kan være mest attraktivt for folk som nærmer seg pensjonsalder eller for de som allerede er pensjonert.
For eksempel kan noen med et reiregg på $3 000 000 dele beløpet mellom en umiddelbar livrente med en 10-års periode og en utsatt livrente med samme løpetid. Forutsatt en 5% årlig avkastning, kunne denne personen samle inn månedlige betalinger i 10 år, og på slutten forvente at kontoen er verdt omtrent hva den var da de startet.
For å strukturere livrenten slik at den vokser tilbake til sin opprinnelige hovedstol, kan delingen være ujevn, med mer rettet mot den utsatte delen av livrenten.
Holder seg til et budsjett
Disse instrumentene kan også være et godt valg for folk som ikke er flinke til å håndtere penger. Midlene i livrenten er låst unna, slik at det er lettere å holde seg til et budsjett og vite at den månedlige strømmen av betalinger vil være der.
En kritikk av livrenter er at de er illikvide. Innskudd i annuitetskontrakter er vanligvis låst i en periode, kjent som overgivelsesperioden,. hvor en nnuitant ville pådra seg en straff hvis hele eller deler av pengene ble rørt. Disse overgivelsesperiodene kan vare alt fra seks til åtte år, avhengig av det aktuelle produktet. Overleveringsgebyrer kan starte på 10 % eller mer, og straffen avtar vanligvis årlig i løpet av overgivelsesperioden.
Livrenter er passende finansielle produkter for personer som søker stabil, garantert pensjonsinntekt. Fordi engangsbeløpet som settes inn i livrenten er illikvid og underlagt uttaksstraff, anbefales det ikke for yngre personer eller for de med likviditetsbehov. Livrenteholdere kan ikke overleve inntektsstrømmen, noe som sikrer lang levetid. Så lenge kjøperen forstår at de handler en likvid engangssum for en garantert serie med kontantstrømmer,. kan produktet være passende.
Høydepunkter
– Fordi delt finansierte livrenter inneholder disse to komponentene, er de ofte best egnet for personer som nettopp har nådd pensjonsalder.
De to finansieringsmetodene lar livrenteholderen få pålitelig inntekt og samtidig spare til fremtidige behov. Det er også kjent som en kombinasjon livrente.
En delt finansiert livrente etablerer samtidig både en umiddelbar utbetaling og utsatt livrente.
