Rendita finanziata divisa

Che cos'è una rendita finanziata divisa?

Una rendita finanziata divisa è un tipo di rendita che utilizza una parte del capitale per finanziare pagamenti mensili immediati e quindi salva la parte rimanente per finanziare una rendita differita.

Come funziona una rendita finanziata divisa

Una rendita a pagamento immediato converte immediatamente una somma forfettaria in un flusso di pagamenti fissi. Al contrario, una rendita differita (a volte chiamata rendita differita ) fa crescere la somma forfettaria iniziale per un periodo di tempo, spesso diversi anni, prima che venga attivata la fase di rendita e inizino i pagamenti.

L'utilizzo di una rendita finanziata divisa fornisce entrambi i prodotti, il che significa che gli individui non devono aspettare che la rendita raggiunga la fase di pagamento perché il flusso di reddito inizia immediatamente. Allo stesso tempo, il saldo residuo della rendita si compone di imposte differite.

Quando le rendite a finanziamento diviso hanno senso

Questo tipo di rendita può essere più allettante per le persone vicine all'età pensionabile o per coloro che sono già in pensione.

Ad esempio, qualcuno con un gruzzolo di $ 3.000.000 potrebbe dividere l'importo tra una rendita immediata con un termine di 10 anni e una rendita differita con lo stesso termine. Supponendo un rendimento annuo del 5%, questa persona potrebbe riscuotere pagamenti mensili per 10 anni e alla fine aspettarsi che il conto valga circa quello che era quando ha iniziato.

Al fine di strutturare la rendita in modo che ricresca nel suo capitale originario, la divisione potrebbe essere irregolare, con più diretta alla parte differita della rendita.

Rispettare un budget

Questi strumenti possono anche essere una buona scelta per le persone che non sono abili nel maneggiare denaro. I fondi della rendita sono bloccati, quindi è più facile attenersi a un budget e sapere che il flusso mensile di pagamenti sarà lì.

Una critica alle rendite è che sono illiquide. I depositi in contratti di rendita sono in genere bloccati per un periodo di tempo, noto come periodo di riscatto,. durante il quale il lavoratore incorrerebbe in una penale se tutto o parte di quel denaro fosse toccato. Questi periodi di consegna possono durare da sei a otto anni, a seconda del prodotto particolare. Le commissioni di riscatto possono iniziare al 10% o più e la sanzione in genere diminuisce ogni anno durante il periodo di riscatto.

Le rendite sono prodotti finanziari appropriati per le persone che cercano un reddito pensionistico stabile e garantito. Poiché il capitale versato in rendita è illiquido e soggetto a penali di prelievo, è sconsigliato ai soggetti più giovani oa chi ha esigenze di liquidità. I titolari di rendite non possono sopravvivere al loro flusso di reddito, che copre il rischio di longevità. Finché l'acquirente comprende che sta negoziando una somma forfettaria liquida per una serie garantita di flussi di cassa,. il prodotto può essere appropriato.

Mette in risalto

• Poiché le rendite a fondi frazionati contengono queste due componenti, sono spesso più adatte a persone che hanno appena raggiunto l'età pensionabile.

• I due metodi di finanziamento consentono al titolare di rendita di ricevere un reddito affidabile e allo stesso tempo di risparmiare per esigenze future. Il è anche conosciuto come una rendita combinata.

• Una rendita finanziata frazionata stabilisce contemporaneamente sia un pagamento immediato che una rendita differita.