Skipt fjármögnuð lífeyri

Hvað er lífeyri með skiptingu?

Skipt fjármagnað lífeyri er tegund lífeyris sem notar hluta af höfuðstólnum til að fjármagna tafarlausar mánaðarlegar greiðslur og vistar síðan þann hluta sem eftir er til að fjármagna frestað lífeyri.

Hvernig lífeyrir með skiptingu virkar

Tafarlaus greiðslulífeyrir breytir eingreiðslu í straum fastra greiðslna strax. Aftur á móti hækkar frestað lífeyri (stundum kallað seinkun lífeyris ) upphaflegu eingreiðsluna í ákveðinn tíma - oft nokkur ár - áður en lífeyrisstigið er komið af stað og greiðslur hefjast.

Notkun lífeyris með skiptan styrk veitir báðar vörurnar, sem þýðir að einstaklingar þurfa ekki að bíða eftir að lífeyrir nái útborgunarstiginu vegna þess að tekjustreymi hefst strax. Á sama tíma eru eftirstöðvar lífeyris skattfrestar.

Þegar lífeyrir með skiptingu eru skynsamleg

Þessi tegund lífeyris gæti verið mest aðlaðandi fyrir fólk sem er að nálgast eftirlaunaaldur eða fyrir þá sem þegar eru komnir á eftirlaun.

Til dæmis gæti einhver með $3.000.000 hreiðuregg skipt upphæðinni á milli tafarlauss lífeyris með 10 ára tíma og frestaðs með sama tíma. Miðað við 5% árlega ávöxtun gæti þessi einstaklingur innheimt mánaðarlegar greiðslur í 10 ár og í lokin búist við að reikningurinn sé þess virði sem hann var þegar hann byrjaði.

Til að skipuleggja lífeyri þannig að það vex aftur í upprunalegan höfuðstól getur skiptingin verið ójöfn, með meira beint að frestað hluta lífeyris.

Halda sig við fjárhagsáætlun

Þessi tæki geta líka verið góður kostur fyrir fólk sem er ekki fært í að meðhöndla peninga. Fjármunirnir í lífeyrinum eru læstir svo það er auðveldara að halda sig við fjárhagsáætlun og vita að mánaðarlegur straumur greiðslna verður til staðar.

Ein gagnrýni á lífeyri er að þau séu illseljanleg. Innstæður í lífeyrissamninga eru venjulega læstar í ákveðinn tíma, þekktur sem uppgjafartímabilið,. þar sem unnt er að fá sekt ef allt eða hluti af þeim peningum væri snert. Þessi uppgjafartími getur varað allt frá sex til átta árum, allt eftir tiltekinni vöru. Uppgjafargjöld geta byrjað á 10% eða meira og refsingin lækkar venjulega árlega yfir uppgjafartímabilið.

Lífeyrir eru viðeigandi fjármálavörur fyrir einstaklinga sem leita að stöðugum, tryggðum eftirlaunatekjum. Vegna þess að eingreiðslan sem sett er í lífeyri er óseljanleg og háð afturköllunarviðurlögum er ekki mælt með því fyrir yngri einstaklinga eða þá sem eru með lausafjárþörf. Lífeyrishafar geta ekki lifað af tekjum sínum, sem verja langlífisáhættu. Svo framarlega sem kaupandinn skilur að þeir eru að versla með fljótandi eingreiðslu fyrir tryggða röð sjóðstreymis getur varan verið viðeigandi.

##Hápunktar

• Vegna þess að lífeyrir með tvífjármögnun innihalda þessa tvo þætti henta þeir oft best einstaklingum sem eru nýkomnir á eftirlaunaaldur.

• Fjármögnunaraðferðirnar tvær gera lífeyrishafa kleift að fá áreiðanlegar tekjur og spara samtímis fyrir framtíðarþarfir. Það er einnig þekkt sem samsett lífeyri.

• Skiptur lífeyrir stofnar samtímis bæði tafarlausri greiðslu og frestað lífeyri.