الأقساط المجزأة
ما هو المعاش المجزأ؟
الأقساط السنوية الممولة بالتقسيم هي نوع من الأقساط السنوية التي تستخدم جزءًا من المبلغ الأساسي لتمويل الدفعات الشهرية الفورية ثم يحفظ الجزء المتبقي لتمويل الأقساط السنوية المؤجلة.
كيف يعمل المعاش الممول مناصفة
القسط السنوي للدفع الفوري مبلغًا مقطوعًا إلى سلسلة من المدفوعات الثابتة على الفور . على النقيض من ذلك ، فإن القسط السنوي المؤجل (يسمى أحيانًا القسط السنوي المتأخر ) يزيد من المبلغ الإجمالي الأولي لفترة زمنية - غالبًا عدة سنوات - قبل بدء مرحلة الأقساط وبدء المدفوعات.
يوفر استخدام المعاش الممول مناصفةً كلا المنتجين ، مما يعني أنه لا يتعين على الأفراد انتظار وصول الأقساط السنوية إلى مرحلة الدفع لأن تدفق الدخل يبدأ على الفور. في الوقت نفسه ، فإن الرصيد المتبقي من الأقساط السنوية يتراكب مع الضرائب المؤجلة.
عندما تكون المعاشات الممولة منقسمة منطقية
قد يكون هذا النوع من الأقساط أكثر جاذبية للأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد أو لأولئك الذين تقاعدوا بالفعل.
على سبيل المثال ، يمكن لشخص لديه بيضة عش بقيمة 3،000،000 دولار أن يقسم المبلغ بين راتب سنوي فوري لمدة 10 سنوات ومعاش سنوي مؤجل بنفس المصطلح. بافتراض عائد سنوي بنسبة 5 ٪ ، يمكن لهذا الشخص تحصيل مدفوعات شهرية لمدة 10 سنوات ، وفي النهاية يتوقع أن يكون الحساب ذا قيمة حول ما كان عليه عندما بدأ.
من أجل هيكلة الأقساط بحيث تنمو مرة أخرى إلى أصلها الأصلي ، قد يكون التقسيم غير متساوٍ ، مع توجيه المزيد إلى الجزء المؤجل من الأقساط السنوية.
متقيد بالميزانية
قد تكون هذه الأدوات أيضًا اختيارًا جيدًا للأشخاص الذين ليسوا بارعين في التعامل مع الأموال. يتم قفل الأموال الموجودة في الأقساط السنوية ، لذا من السهل الالتزام بالميزانية ومعرفة أن الدفق الشهري للمدفوعات سيكون موجودًا.
أحد الانتقادات الموجهة للمعاشات هو أنها غير سائلة. عادةً ما يتم حجز الودائع في عقود الأقساط لفترة من الوقت ، تُعرف باسم فترة الاستسلام ، حيث سيتحمل غير العضو عقوبة إذا تم لمس كل هذه الأموال أو جزء منها. يمكن أن تستمر فترات الاستسلام هذه من ست إلى ثماني سنوات ، اعتمادًا على المنتج المعين. يمكن أن تبدأ رسوم الاستسلام بنسبة 10٪ أو أكثر ، وعادة ما تنخفض العقوبة سنويًا خلال فترة الاستسلام.
المعاشات هي منتجات مالية مناسبة للأفراد الذين يبحثون عن دخل تقاعد ثابت ومضمون. نظرًا لأن المبلغ الإجمالي المدرج في الأقساط السنوية غير سائل ويخضع لعقوبات السحب ، لا يوصى به للأفراد الأصغر سنًا أو لمن لديهم احتياجات سيولة. لا يمكن لأصحاب المعاشات أن يعيشوا أكثر من تدفق دخلهم ، مما يحمي من مخاطر طول العمر. طالما أن المشتري يدرك أنه يتداول بمبلغ مقطوع سائل مقابل سلسلة مضمونة من التدفقات النقدية ، يمكن أن يكون المنتج مناسبًا.
يسلط الضوء
نظرًا لأن المعاشات الممولة مناصفةً تحتوي على هذين المكونين ، فغالباً ما تكون الأنسب للأفراد الذين بلغوا للتو سن التقاعد.
تسمح طريقتا التمويل لصاحب المعاش بالحصول على دخل يمكن الاعتماد عليه والادخار في نفس الوقت للاحتياجات المستقبلية. يُعرف أيضًا باسم القسط السنوي المركب.
يحدد القسط السنوي الممول مناصفة في نفس الوقت كلاً من الدفع الفوري والمعاش السنوي المؤجل.
