Contrato de Inversión Bancaria (BIC)

¿Qué es un contrato de inversión bancaria (BIC)?

Un contrato de inversión bancaria (BIC) es un valor o cartera de valores que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Un banco ofrece un acuerdo de este tipo a los inversores por un período predeterminado, generalmente de uno a 10 años, aunque algunos contratos pueden ser solo por unos pocos meses.

Estos contratos generalmente generan tasas de interés más bajas pero con un nivel de riesgo más bajo, lo que los hace adecuados para los inversionistas que buscan preservar en lugar de aumentar su riqueza. Los fondos de pensión y jubilación son algunos de los mayores compradores de inversión bancaria. contratos Si usted es un empleado que invierte a través del plan 401(k) o fondo de pensión de su empleador , podría estar invirtiendo indirectamente en un BIC a través de su plan de jubilación.

Entendiendo un Contrato de Inversión Bancaria (BIC)

Los contratos de inversión bancaria son similares a los contratos de inversión garantizados ( GIC ), que son emitidos por las compañías de seguros. Aunque estos contratos suelen incluir valores de riesgo relativamente bajo, son muy ilíquidos, lo que significa que no se pueden vender o cambiar fácilmente por dinero en efectivo. Los inversores que compran estos contratos generalmente deben dejar el dinero que invierten en ellos durante la duración del contrato.

Una ventaja de los BIC es que, a diferencia de los certificados de depósito (CD), los contratos de inversión bancaria a menudo permiten inversiones incrementales posteriores, con esos depósitos ganando la misma tasa garantizada.

Requisitos para un Contrato de Inversión Bancaria

A cambio de que el cliente de un banco acepte mantener los depósitos invertidos durante un período fijo predeterminado, el banco, a su vez, garantiza una tasa de rendimiento específica. Los pagos de intereses, tal como se definen en el contrato, y la devolución del capital invertido se producen al vencimiento del contrato.

Aunque los certificados de depósito (CD) ofrecen garantías similares y un perfil de bajo riesgo, difieren de los BIC porque los BIC a menudo permiten depósitos continuos. Un CD requiere una inversión de suma global para recibir una tasa de rendimiento específica. Sin embargo, un BIC generalmente incluye una "ventana de depósito" de unos pocos meses. Durante esta ventana, se pueden realizar depósitos posteriores y recibir la misma tasa garantizada. Pueden existir límites en la cantidad total invertida.

Un BIC generalmente se consideraría una inversión de "comprar y mantener" porque no existe un mercado secundario para tales contratos. Tienden a rendir más que las cuentas de ahorro y los CD porque no son depósitos asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Por lo general, también generan más que los pagarés y bonos del Tesoro porque el gobierno de EE. UU. no los respalda.

Los BIC pueden permitir retiros anticipados bajo condiciones específicas antes de que expire el contrato. Estos pueden incluir que el depositante se incapacite o sufra dificultades financieras. En algunos casos, también se puede permitir que los planes de pensiones reciban un retiro anticipado de los fondos invertidos en un BIC. Sin embargo, la terminación anticipada de dichos acuerdos a menudo requiere el pago de tarifas para compensar al banco por los servicios administrativos y el riesgo de tasa de interés que el banco puede enfrentar al aprobar un retiro anticipado.

Al igual que con la mayoría de los tipos de depósitos bancarios, la tasa de rendimiento garantizada para los BIC es más alta para depósitos más importantes y en plazos más prolongados. Por ejemplo, se puede esperar que $100 000 invertidos durante 10 años ganen una tasa de interés más alta que $20 000 invertidos durante cinco años.

Ventajas y desventajas de los contratos de inversión bancaria

Los BIC son ideales para un inversionista que busca una inversión conservadora que priorice la seguridad relativa con rendimientos modestos y predecibles.

Ventajas

Los BIC están respaldados por los activos del banco o institución financiera que los emite. Los planes de pensiones utilizarán con frecuencia BIC como parte de una cartera diversificada que incluye una combinación de inversiones de bajo riesgo, riesgo medio y crecimiento. Los inversores de BIC se benefician de una tasa de rendimiento garantizada que tiene como objetivo superar las inversiones de renta fija, como CD, cuentas de ahorro y notas del Tesoro.

Otras ventajas de los BIC incluyen la capacidad de los inversores para realizar inversiones durante un período de tiempo en lugar de una sola suma. Muchos BIC incluyen una ventana de depósito de unos pocos meses en la que el inversor puede realizar inversiones en el BIC y recibir la tasa de interés garantizada durante la duración del contrato.

Desventajas

Los BIC tienen varias limitaciones que los hacen menos atractivos para algunos inversores. Los tres riesgos principales de los BIC son el riesgo de tasa de interés, el riesgo de inflación y el riesgo de liquidez. Si las tasas de interés aumentan durante el período de tenencia, el inversor BIC seguirá recibiendo solo la tasa más baja especificada en su contrato. Un aumento en la inflación socava los rendimientos de un BIC a través de una disminución en el poder adquisitivo.

Los BIC no tienen liquidez y no se pueden vender en un mercado secundario si el inversor necesita obtener efectivo rápidamente. Los BIC no están asegurados por la FDIC ni respaldados por el gobierno. Un inversionista puede perder dinero con un BIC si el banco emisor o la institución financiera no cumple con sus compromisos con los inversionistas.

Reflejos

• Los BIC no están respaldados por el gobierno y no están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

• La mayoría de los BIC son adquiridos por planes de pensiones y jubilaciones buscando la preservación del principal y los ingresos acumulados.

• Los contratos de inversión bancaria (BIC) son valores o carteras de valores de riesgo relativamente bajo emitidos por bancos y otras instituciones financieras.

• Para compensar su riesgo, los BIC tienden a ofrecer rendimientos más altos que los CD, las cuentas de ahorro o las notas del Tesoro.

• Los BIC ofrecen una tasa de rendimiento garantizada durante un período de tiempo predeterminado que generalmente dura de uno a 10 años.