Kontrak Pelaburan Bank (BIC)

Apakah itu Kontrak Pelaburan Bank (BIC)?

Kontrak pelaburan bank (BIC) ialah sekuriti atau portfolio sekuriti yang menawarkan kadar pulangan terjamin. Sebuah bank menawarkan perjanjian sedemikian kepada pelabur untuk tempoh yang telah ditetapkan, biasanya satu hingga 10 tahun, walaupun beberapa kontrak boleh dibuat untuk beberapa bulan sahaja.

Kontrak ini lazimnya menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah tetapi pada tahap risiko yang lebih rendah, yang menjadikannya sesuai untuk pelabur yang ingin mengekalkan dan bukannya mengembangkan kekayaan mereka. Dana pencen dan persaraan merupakan antara pembeli terbesar kontrak pelaburan bank. Jika anda seorang pekerja yang melabur melalui pelan 401(k) majikan anda atau dana pencen, anda mungkin secara tidak langsung melabur dalam BIC melalui pelan persaraan anda.

Memahami Kontrak Pelaburan Bank (BIC)

Kontrak pelaburan bank adalah serupa dengan kontrak pelaburan terjamin ( GIC ), yang dikeluarkan oleh syarikat insurans. Walaupun kontrak ini biasanya termasuk sekuriti berisiko rendah, ia sangat tidak cair, yang bermaksud ia tidak boleh dijual atau ditukar dengan mudah dengan wang tunai. Pelabur yang membeli kontrak ini secara amnya dikehendaki meninggalkan wang yang mereka laburkan di dalamnya sepanjang tempoh kontrak.

Satu kelebihan kepada BIC ialah tidak seperti sijil deposit (CD), kontrak pelaburan bank selalunya membenarkan pelaburan tambahan berikutnya, dengan deposit tersebut memperoleh kadar terjamin yang sama.

Keperluan untuk Kontrak Pelaburan Bank

Sebagai pertukaran untuk pelanggan bank bersetuju untuk menyimpan deposit yang dilaburkan untuk tempoh tetap yang telah ditetapkan, bank, seterusnya, menjamin kadar pulangan tertentu. Pembayaran faedah, seperti yang ditakrifkan dalam kontrak, dan pulangan prinsipal yang dilaburkan berlaku pada tamat tempoh kontrak.

Walaupun sijil deposit (CD) menawarkan jaminan yang sama dan profil berisiko rendah, ia berbeza daripada BIC kerana BIC sering membenarkan deposit berterusan. CD memerlukan satu pelaburan sekaligus untuk menerima kadar pulangan tertentu. BIC, bagaimanapun, biasanya termasuk "tingkap deposit" selama beberapa bulan. Semasa tetingkap ini, deposit seterusnya boleh dibuat dan menerima kadar jaminan yang sama. Had mungkin wujud pada jumlah amaun yang dilaburkan.

BIC secara amnya akan dianggap sebagai pelaburan "beli-dan-tahan" kerana tiada pasaran sekunder untuk kontrak tersebut. Mereka cenderung untuk menghasilkan lebih daripada akaun simpanan dan CD kerana ia bukan deposit yang diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Mereka juga secara amnya menjana lebih daripada nota dan bon Perbendaharaan kerana kerajaan AS tidak menyokongnya.

BIC boleh membenarkan pengeluaran awal di bawah syarat tertentu sebelum kontrak tamat. Ini mungkin termasuk pendeposit menjadi kurang upaya atau mengalami masalah kewangan. Dalam sesetengah kes, pelan pencen juga mungkin dibenarkan untuk menerima pengeluaran awal dana yang dilaburkan dalam BIC. Walau bagaimanapun, penamatan awal perjanjian sedemikian sering memerlukan bayaran yang perlu dibayar untuk membayar pampasan kepada bank untuk perkhidmatan pentadbiran dan risiko kadar faedah yang mungkin dihadapi oleh bank apabila meluluskan pengeluaran awal.

Seperti kebanyakan jenis deposit bank, kadar pulangan yang dijamin untuk BIC adalah lebih tinggi untuk deposit yang lebih besar dan dalam jangka masa yang lebih lama. Sebagai contoh, $100,000 yang dilaburkan selama 10 tahun boleh dijangka memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi daripada $20,000 yang dilaburkan selama lima tahun.

Kelebihan dan Kekurangan Kontrak Pelaburan Bank

BIC sangat sesuai untuk pelabur yang mencari pelaburan konservatif yang mengutamakan keselamatan relatif dengan pulangan yang sederhana dan boleh diramal.

Kelebihan

BIC disokong oleh aset bank atau institusi kewangan yang mengeluarkannya. Pelan pencen akan kerap menggunakan BIC sebagai sebahagian daripada portfolio terpelbagai yang merangkumi gabungan pelaburan berisiko rendah, berisiko sederhana dan pertumbuhan. Pelabur BIC mendapat manfaat daripada kadar pulangan terjamin yang bertujuan untuk mengatasi prestasi pelaburan pendapatan tetap, seperti CD, akaun simpanan dan nota Perbendaharaan.

Kelebihan lain BIC termasuk keupayaan pelabur untuk membuat pelaburan dalam satu tempoh masa dan bukannya sekali gus. Banyak BIC termasuk tetingkap deposit selama beberapa bulan di mana pelabur boleh membuat pelaburan dalam BIC dan menerima kadar faedah yang dijamin untuk tempoh kontrak.

Kelemahan

BIC mempunyai beberapa batasan yang menjadikannya kurang menarik kepada sesetengah pelabur. Tiga risiko utama BIC ialah risiko kadar faedah, risiko inflasi dan risiko kecairan. Sekiranya kadar faedah meningkat dalam tempoh pegangan, pelabur BIC masih akan menerima kadar yang lebih rendah yang dinyatakan dalam kontrak mereka. Peningkatan dalam inflasi menjejaskan pulangan BIC melalui penurunan kuasa beli.

BIC adalah tidak cair dan tidak boleh dijual di pasaran sekunder sekiranya pelabur perlu mengumpul tunai dengan cepat. BIC bukan diinsuranskan FDIC atau disokong kerajaan. Pelabur boleh kehilangan wang dengan BIC sekiranya bank pengeluar atau institusi kewangan gagal memenuhi komitmennya kepada pelabur.

##Sorotan

BIC tidak disokong kerajaan dan tidak diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC).
Majoriti BIC dibeli melalui pelan pencen dan persaraan untuk mengekalkan prinsipal dan pendapatan terakru.
Kontrak pelaburan bank (BIC) ialah sekuriti berisiko rendah atau portfolio sekuriti yang diterbitkan oleh bank dan institusi kewangan lain.
Untuk mengimbangi risiko mereka, BIC cenderung menawarkan hasil yang lebih tinggi daripada CD, akaun simpanan atau nota Perbendaharaan.
BIC menawarkan kadar pulangan yang terjamin untuk tempoh masa yang telah ditetapkan yang biasanya berlangsung dari satu hingga 10 tahun.