Pankkisijoitussopimus (BIC)
Mikä on pankin sijoitussopimus (BIC)?
Pankkisijoitussopimus (BIC) on arvopaperi tai arvopaperisalkku, joka tarjoaa taatun tuoton. Pankki tarjoaa sijoittajille tällaisen kaupan ennalta määrätyksi ajaksi, yleensä yhdestä kymmeneen vuodeksi, vaikka jotkut sopimukset voivat olla vain muutaman kuukauden mittaisia.
Nämä sopimukset tuottavat tyypillisesti alhaisemman koron mutta pienemmällä riskitasolla, mikä tekee niistä sopivia sijoittajille, jotka haluavat säilyttää varallisuutensa kasvun sijaan.Eläke- ja eläkerahastot ovat suurimpia pankkien sijoitussopimusten ostajia. Jos olet työntekijä, joka sijoittaa työnantajasi 401(k) -suunnitelman tai eläkerahaston kautta, saatat sijoittaa epäsuorasti BIC-koodiin eläkesuunnitelmasi kautta.
Pankkisijoitussopimuksen (BIC) ymmärtäminen
Pankkien sijoitussopimukset ovat samankaltaisia kuin vakuutusyhtiöiden myöntämät taatut sijoitussopimukset ( GIC ). Vaikka nämä sopimukset sisältävät yleensä suhteellisen alhaisen riskin arvopapereita, ne ovat erittäin epälikvidejä, joten niitä ei voida helposti myydä tai vaihtaa rahaksi. Näitä sopimuksia ostavien sijoittajien on yleensä jätettävä niihin sijoittamansa rahat sopimuksen voimassaolon ajaksi.
Yksi BIC-todistusten etu on, että toisin kuin talletustodistukset (CD:t), pankkien sijoitussopimukset mahdollistavat usein myöhempiä lisäsijoituksia, jolloin talletukset ansaitsevat saman taatun koron.
Pankkisijoitussopimuksen vaatimukset
Vastineeksi siitä, että pankin asiakas suostuu pitämään sijoitetut talletukset ennalta määrätyn, kiinteän ajan, pankki puolestaan takaa tietyn tuoton. Sopimuksessa määritellyt koronmaksut ja sijoitetun pääoman palautus tapahtuu sopimuksen päättyessä.
Vaikka talletustodistukset (CD:t) tarjoavat samanlaisia takeita ja matalan riskin, ne eroavat BIC:istä, koska BIC-kirjat sallivat usein jatkuvat talletukset. CD vaatii yhden kertasumman sijoituksen saadakseen tietyn tuoton. BIC sisältää kuitenkin yleensä muutaman kuukauden "talletusikkunan". Tämän ikkunan aikana voidaan tehdä myöhempiä talletuksia ja saada sama takuukorko. Sijoitetulle kokonaismäärälle voi olla rajoituksia.
BIC-koodia pidettäisiin yleensä "osta ja pidä" -sijoituksena, koska tällaisille sopimuksille ei ole jälkimarkkinoita. Ne tuottavat yleensä enemmän kuin säästötilit ja CD-levyt, koska ne eivät ole Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vakuuttamia talletuksia. Ne myös yleensä tuottavat enemmän kuin valtion velkakirjoja, koska Yhdysvaltain hallitus ei tue niitä.
BIC-koodit voivat sallia ennenaikaisen peruutuksen tietyin edellytyksin ennen sopimuksen päättymistä. Näihin voi kuulua tallettajan vammautuminen tai taloudellisia vaikeuksia. Joissakin tapauksissa eläkejärjestelyt voivat myös saada BIC-koodiin sijoitettujen varojen ennenaikaista nostoa. Tällaisten sopimusten ennenaikainen irtisanominen vaatii kuitenkin usein maksuja, jotka korvaavat pankille hallinnollisia palveluita ja korkoriskiä,. joita pankille voi kohdata hyväksyessään ennenaikaista nostoa.
Kuten useimpien pankkitalletustyyppien kohdalla, BIC-koodien taattu tuotto on korkeampi suurempien talletusten ja pidemmän aikavälin aikana. Esimerkiksi 10 vuodeksi sijoitetun 100 000 dollarin voidaan odottaa ansaitsevan korkeamman koron kuin 20 000 dollarin, joka on sijoitettu viiden vuoden ajan.
Pankkisijoitussopimusten edut ja haitat
BIC-koodit sopivat hyvin sijoittajalle, joka etsii konservatiivista sijoitusta, joka asettaa etusijalle suhteellisen turvallisuuden vaatimattomalla, ennustettavalla tuotolla.
Edut
BIC-koodit on taattu niitä liikkeeseen laskeneen pankin tai rahoituslaitoksen varoilla. Eläkejärjestelyissä käytetään usein BIC-koodeja osana hajautettua salkkua, joka sisältää sekoituksen alhaisen riskin, keskiriskin ja kasvusijoituksia. BIC-sijoittajat hyötyvät taatusta tuottoprosentista, jonka tavoitteena on ylittää korkosijoitukset, kuten CD-levyt, säästötilit ja valtion lainat.
Muita BIC:iden etuja ovat sijoittajien kyky tehdä sijoituksia tietyn ajanjakson aikana yhden kertasumman sijaan. Monissa BIC:issä on muutaman kuukauden talletusikkuna, jossa sijoittaja voi tehdä sijoituksia BIC:iin ja saada taatun koron sopimuksen voimassaoloajalta.
Haitat
BIC-koodeilla on useita rajoituksia, jotka tekevät niistä vähemmän houkuttelevia joillekin sijoittajille. BIC-riskien kolme pääriskiä ovat korkoriski, inflaatioriski ja likviditeettiriski. Mikäli korot nousevat pitoaikana, BIC-sijoittaja saa silti vain sopimuksessaan määritellyn alemman koron. Inflaation nousu heikentää BIC:n tuottoa ostovoiman heikkenemisen kautta.
BIC-koodit ovat epälikvidejä, eikä niitä voida myydä jälkimarkkinoilla, jos sijoittajan on kerättävä käteistä nopeasti. BIC-koodit eivät ole FDIC-vakuutettuja tai valtion tukemia. Sijoittaja voi menettää rahaa BIC-koodilla, jos liikkeeseen laskeva pankki tai rahoituslaitos ei täytä sijoittajia koskevia sitoumuksiaan.
##Kohokohdat
BIC-koodit eivät ole valtion tukemia, eivätkä Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ole vakuuttanut niitä.
Suurin osa BIC-korteista on hankittu eläke- ja eläkejärjestelyistä, jotka haluavat säilyttää pääoma- ja siirtosaamiset.
Pankkisijoitussopimukset (BIC) ovat pankkien ja muiden rahoituslaitosten liikkeeseen laskemia suhteellisen vähäriskisiä arvopapereita tai arvopaperisalkkuja.
Riskien kompensoimiseksi BIC:t tarjoavat yleensä korkeampia tuottoja kuin CD-levyt, säästötilit tai valtion velkasitoumukset.
BIC:t tarjoavat taatun tuottoprosentin ennalta määrätylle ajanjaksolle, joka kestää yleensä yhdestä kymmeneen vuoteen.
