Regla 28/36
¿Qué es la regla 28/36?
El término regla 28/36 se refiere a una regla de sentido común utilizada para calcular el monto de la deuda que debe asumir una persona o un hogar. De acuerdo con esta regla, un hogar debe gastar un máximo del 28 % de su ingreso bruto mensual en gastos totales de vivienda y no más del 36 % en el servicio total de la deuda, incluida la vivienda y otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas a menudo usan esta regla para evaluar si otorgan crédito a los prestatarios.
Comprender la regla 28/36
Los prestamistas utilizan diferentes criterios para determinar si aprueban las solicitudes de crédito. Una de las principales consideraciones es el puntaje de crédito de un individuo. Por lo general, requieren que un puntaje de crédito se encuentre dentro de un cierto rango antes de considerar la aprobación del crédito. Sin embargo, un puntaje de crédito no es la única consideración. Los prestamistas también consideran los ingresos del prestatario y la relación deuda-ingreso (DTI).
Otro factor es el 28/36, que es un cálculo importante que determina el estado financiero de un consumidor. Ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un consumidor de manera segura en función de sus ingresos, otras deudas y necesidades financieras; la premisa es que las cargas de deuda que exceden los parámetros 28/36 probablemente sean difÃciles de sostener para una persona u hogar y, eventualmente, pueden conducir al incumplimiento. Esta regla es una guÃa que usan los prestamistas para estructurar los requisitos de suscripción. Algunos prestamistas pueden variar estos parámetros en función del puntaje crediticio del prestatario, lo que podrÃa permitir que los prestatarios con un puntaje crediticio alto tengan Ãndices de DTI ligeramente más altos.
La mayorÃa de los prestamistas tradicionales exigen una relación máxima entre gastos domésticos e ingresos del 28 % y una relación máxima entre la deuda total y los ingresos del 36 % para la aprobación del préstamo.
Los prestamistas que utilizan la regla 28/36 en su evaluación crediticia pueden incluir preguntas sobre gastos de vivienda y cuentas integrales de deuda en su solicitud de crédito. Cada prestamista establece sus propios parámetros para la deuda de vivienda y la deuda total como parte de su programa de suscripción. Esto significa que los pagos de gastos del hogar, principalmente pagos de alquiler o hipoteca, no pueden ser más del 28% de los ingresos mensuales o anuales. Asimismo, los pagos totales de la deuda no pueden exceder el 36% de los ingresos.
Consideraciones Especiales
Dado que la regla 28/36 es un estándar que la mayorÃa de los prestamistas utilizan antes de adelantar cualquier crédito,. los consumidores deben conocer la regla antes de solicitar cualquier tipo de crédito. Eso es porque los prestamistas obtienen verificaciones de crédito para cada solicitud que reciben. Estas consultas difÃciles aparecen en el informe de crédito de un consumidor . Tener múltiples consultas durante un perÃodo corto de tiempo puede afectar el puntaje crediticio de un consumidor y puede dificultar su posibilidad de obtener crédito en el futuro.
Ejemplo de la Regla 28/36
Aquà hay un ejemplo hipotético para mostrar cómo funciona realmente la regla 28/36. Digamos que una persona o familia trae a casa un ingreso mensual de $5,000. Si quieren adherirse a la regla 28/36, podrÃan presupuestar $1,000 para el pago mensual de la hipoteca y los gastos de vivienda. Esto dejarÃa $800 adicionales para hacer otros tipos de pagos de préstamos.
Reflejos
Algunos consumidores pueden usar la regla 28/36 al planificar sus presupuestos mensuales.
La regla 28/36 ayuda a determinar cuánta deuda puede asumir un hogar de manera segura en función de sus ingresos, otras deudas y estilo de vida.
Muchos suscriptores varÃan sus parámetros en torno a la regla 28/36, con algunos suscriptores que requieren porcentajes más bajos y otros que requieren porcentajes más altos.
Seguir la regla 28/36 puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación de crédito incluso si un consumidor no solicita crédito de inmediato.
