Hipoteca sin ingresos/sin activos (NINA)
¿Qué es una hipoteca sin ingresos/sin activos (NINA)?
Las hipotecas sin ingresos/sin activos son un tipo de programa hipotecario de documentación reducida en el que el prestamista no requiere que el prestatario revele ingresos o activos como parte de los cálculos del préstamo. Sin embargo, el prestamista verifica la situación laboral del prestatario antes de otorgar el préstamo.
Este tipo de préstamo puede tener más sentido para trabajadores temporales, personas que trabajan por cuenta propia y otros profesionales cuyas fuentes de ingresos son difÃciles de verificar o documentar de manera consistente.
Después de la crisis financiera de 2007-08, los préstamos NINA se han vuelto más difÃciles de conseguir ya que las empresas financieras han endurecido sus criterios de concesión de préstamos.
Comprender las hipotecas sin ingresos/sin activos
Las hipotecas sin ingresos/sin activos (NINA, por sus siglas en inglés) pueden ser utilizadas por prestatarios que no desean o no pueden proporcionar información financiera. En cambio, este tipo de préstamo se aprueba con una declaración que confirma que el prestatario puede pagar los pagos del préstamo. Los préstamos NINA generalmente se clasifican en la clasificación de préstamos Alt-A,. con un perfil de riesgo del prestatario que se encuentra entre el preferencial y el subpreferencial.
Los préstamos NINA tienen una tasa de interés más alta que una hipoteca preferencial, ya que los compradores de vivienda que no revelan datos financieros son más propensos al incumplimiento.
Los préstamos NINA también se conocen como hipotecas No Doc . Sin embargo, un préstamo No Doc real no requiere que el prestatario demuestre su situación laboral de ninguna manera. Un préstamo NINA lo hará, aunque con criterios mucho más flexibles que un préstamo estándar. Debido a estos criterios flexibles, las hipotecas NINA y productos similares a veces se conocen como préstamos mentirosos.
Préstamos NINA vs. NINJA
El término de la jerga préstamo NINJA se aplica al crédito otorgado a un prestatario sin ingresos, sin trabajo y sin activos. Con este tipo de préstamo, el banco aprueba la hipoteca basándose únicamente en la calificación crediticia del prestatario.
A diferencia de un préstamo NINA, un préstamo NINJA puede otorgarse a una persona sin ningún ingreso. Los préstamos NINJA se han vuelto menos frecuentes a raÃz de la crisis financiera de 2007-08, ya que el gobierno implementó nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar .
Riesgos de hipotecas sin ingresos/sin activos
En algunas circunstancias, un prestatario puede verse tentado a utilizar un préstamo NINA para obtener una hipoteca que está fuera del alcance de sus ingresos. Un prestatario nunca debe ser persuadido por un prestamista o corredor hipotecario para que use un préstamo NINA para obtener una hipoteca si razonablemente no podrá pagarla. Además, las hipotecas más tradicionales están razonablemente disponibles a una tasa de interés más baja.
Los préstamos NINA desempeñaron un papel en la crisis de las hipotecas de alto riesgo. Los prestamistas usureros usaron este tipo de préstamo para aprobar hipotecas que de otro modo no calificarÃan. Como resultado, muchos compradores de vivienda que solicitaron hipotecas NINA a mediados de la década de 2000 terminaron en incumplimiento de pago de sus préstamos.
Como informó el New York Times en noviembre de 2007, Freddie Mac anunció que reducirÃa el valor de sus préstamos emitidos recientemente en un total de $1.200 millones. Esta rebaja se debió en parte a que los prestatarios no hicieron los pagos de sus préstamos NINA. El director financiero de la organización de préstamos, Anthony S. Piszel, citó el problema como resultado de la reducción de los estándares de suscripción "en general " .
Reflejos
Una hipoteca NINA (sin ingresos/sin activos) describe un préstamo otorgado a un prestatario que puede tener poca capacidad para pagar el préstamo.
Un préstamo NINA se otorga sin verificación de los activos o ingresos del prestatario, lo que los hace más riesgosos para los prestamistas.
Como resultado, los préstamos NINA vienen con tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales.
