Hipoteca envolvente

¿Qué es una hipoteca integral?

Una hipoteca envolvente es un tipo de préstamo junior que envuelve o incluye el pagaré actual adeudado sobre la propiedad. El préstamo integral consistirá en el saldo del préstamo original más una cantidad para cubrir el nuevo precio de compra de la propiedad. Estas hipotecas son una forma de financiación secundaria. El vendedor de la propiedad recibe un pagaré garantizado,. que es un pagaré legal que detalla el monto adeudado. Una hipoteca envolvente también se conoce como préstamo envolvente, hipoteca superior, acuerdo de venta o hipoteca con todo incluido.

Cómo funciona una hipoteca integral

Con frecuencia, una hipoteca envolvente es un método para refinanciar una propiedad o financiar la compra de otra propiedad cuando no se puede pagar una hipoteca existente. El monto total de una hipoteca envolvente incluye el monto impago de la hipoteca anterior más los fondos adicionales requeridos por el prestamista. El prestatario realiza los pagos más grandes del nuevo préstamo integral, que el prestamista utilizará para pagar el pagaré original, además de obtener un margen de beneficio. Dependiendo de la redacción de los documentos del préstamo, el título puede transferirse inmediatamente al nuevo propietario o puede permanecer con el vendedor hasta la satisfacción del préstamo.

Una hipoteca envolvente es una forma de financiación del vendedor que no implica una hipoteca bancaria convencional, en la que el vendedor ocupa el lugar del banco.

Dado que el wraparound es una hipoteca junior,. cualquier reclamo superior o senior tendrá prioridad. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague por completo.

Las hipotecas envolventes son una forma de financiación del vendedor en la que, en lugar de solicitar una hipoteca bancaria convencional, el comprador firma una hipoteca con el vendedor. El vendedor entonces toma el lugar del banco y acepta pagos del nuevo dueño de la propiedad. La mayoría de los préstamos financiados por el vendedor incluirán un margen sobre la tasa de interés cobrada, lo que le dará al vendedor una ganancia adicional.

Hipoteca integral frente a segunda hipoteca

Tanto las hipotecas envolventes como las segundas hipotecas son formas de financiación del vendedor. Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada hecha mientras una hipoteca original todavía está vigente. La tasa de interés cobrada por la segunda hipoteca tiende a ser más alta y la cantidad prestada será menor que la de la primera hipoteca.

Una diferencia notable entre las hipotecas envolventes y las segundas radica en lo que sucede con el saldo adeudado del préstamo original. Una hipoteca envolvente incluye el pagaré original incluido en el nuevo pago de la hipoteca. Con una segunda hipoteca, el saldo original de la hipoteca y el nuevo precio se combinan para formar una nueva hipoteca.

Ejemplo de una hipoteca integral

Por ejemplo, el Sr. Smith es dueño de una casa que tiene un saldo de hipoteca de $50,000 al 4% de interés. El Sr. Smith vende la casa por $80,000 a la Sra. Jones, quien obtiene una hipoteca del Sr. Smith u otro prestamista al 6% de interés. La Sra. Jones hace pagos al Sr. Smith, quien usa esos pagos para pagar su hipoteca original del 4%.

El Sr. Smith obtiene ganancias tanto de la diferencia entre el precio de compra y la hipoteca original adeudada como del margen entre las dos tasas de interés. Dependiendo de la documentación del préstamo, la propiedad de la casa puede transferirse a la Sra. Jones. Sin embargo, si no paga la hipoteca, el prestamista o un reclamante mayor puede ejecutar la hipoteca y reclamar la propiedad.

Reflejos

• Las hipotecas envolventes se utilizan para refinanciar una propiedad y son préstamos junior que incluyen el pagaré actual sobre la propiedad, más un nuevo préstamo para cubrir el precio de compra de la propiedad.

• Con una hipoteca envolvente, un prestamista cobra un pago hipotecario del prestatario para pagar el pagaré original y obtener un margen de beneficio.

• Los wraparounds son una forma de financiación secundaria y de vendedor en la que el vendedor tiene un pagaré garantizado.

• Un wraparound tiende a surgir cuando una hipoteca existente no se puede pagar.