Kiinnitys asuntolaina

Mikä on asuntolaina?

Kiinnityslaina on eräänlainen juniorilaina, joka kattaa tai sisältää nykyisen kiinteistön erääntyvän lainan. Kaavalaina koostuu alkuperäisen lainan loppusummasta sekä summasta, joka kattaa kiinteistön uuden kauppahinnan. Nämä asuntolainat ovat eräänlainen toissijainen rahoitus. Kiinteistön myyjä saa vakuudellisen velkakirjan,. joka on laillinen IOU, jossa on eritelty maksettava summa. Kiinnityslaina tunnetaan myös nimellä wrap-laina, ensisijainen asuntolaina, myyntisopimus tai kokonaisasuntolaina.

Kuinka asuntolaina toimii

Usein asuntolaina on tapa jälleenrahoittaa kiinteistö tai rahoittaa toisen kiinteistön osto, kun olemassa olevaa asuntolainaa ei voida maksaa pois. Kiinnityslainan kokonaismäärä sisältää edellisen asuntolainan maksamattoman määrän sekä lainanantajan tarvitsemat lisävarat. Lainanottaja suorittaa suuremmat maksut uudesta yleislainasta, jonka lainanantaja käyttää maksaakseen alkuperäisen lainan ja antaakseen itselleen voittomarginaalin. Lainaasiakirjojen sanamuodosta riippuen omistusoikeus voi siirtyä välittömästi uudelle omistajalle tai se voi jäädä myyjälle lainan tyydyttämiseen asti.

Kiinnityslaina on myyjän rahoituksen muoto, johon ei liity perinteistä pankkilainaa, vaan myyjä korvaa pankin.

Koska wraparound on nuorempi asuntolaina,. kaikki esi- tai vanhempi vaateet ovat etusijalla. Laiminlyönnissä alkuperäinen asuntolaina saisi kaikki kiinteistön selvitystilasta saadut tuotot, kunnes se on kaikki maksettu.

Kiinnityslainat ovat myyjän rahoituksen muoto, jossa ostaja allekirjoittaa asuntolainan myyjän kanssa tavanomaisen pankkilainan hakemisen sijaan. Myyjä astuu sitten pankin tilalle ja hyväksyy maksut kiinteistön uudelta omistajalta. Useimmat myyjän rahoittamat lainat sisältävät koron eron, mikä antaa myyjälle lisätuottoa.

Wraparound Asuntolaina vs. Toinen asuntolaina

Sekä kiinnelainat että toiset asuntolainat ovat myyjän rahoituksen muotoja. Toinen kiinnitys on eräänlainen toissijainen kiinnitys, joka on tehty alkuperäisen kiinnityksen ollessa vielä voimassa. Toisen asuntolainan korko on yleensä korkeampi ja lainattu määrä pienempi kuin ensimmäisen asuntolainan korko.

Huomattava ero wraparound- ja toisen kiinnityksen välillä on siinä, mitä tapahtuu alkuperäisen lainan erääntyvälle saldolle. Kiinnityslaina sisältää alkuperäisen lainan, joka on liitetty uuteen asuntolainamaksuun. Toisessa asuntolainassa alkuperäinen asuntolainasaldo ja uusi hinta muodostavat uuden kiinnityksen.

Esimerkki kiinnelainasta

Esimerkiksi herra Smith omistaa talon, jonka asuntolainasaldo on 50 000 dollaria 4 prosentin korolla. Mr. Smith myy kodin 80 000 dollarilla rouva Jonesille, joka saa asuntolainan joko herra Smithiltä tai toiselta lainanantajalta 6 prosentin korolla. Rouva Jones suorittaa maksuja herra Smithille, joka käyttää näitä maksuja maksaakseen alkuperäisen 4 %:n asuntolainansa.

Mr. Smith ansaitsee voittoa sekä ostohinnan ja alkuperäisen asuntolainan välisestä erosta että näiden kahden koron erosta. Lainapaperista riippuen kodin omistusoikeus voi siirtyä rouva Jonesille. Jos hän kuitenkin laiminlyö asuntolainansa, lainanantaja tai vanhempi kantaja voi sulkea ja vaatia takaisin omaisuuden.

Kohokohdat

• Kiinnityslainoja käytetään kiinteistön jälleenrahoitukseen ja ne ovat juniorilainoja, jotka sisältävät kiinteistön nykyisen lainan sekä uuden lainan kiinteistön ostohinnan kattamiseksi.

• Kiinnelainalla lainanantaja kerää lainanottajalta asuntolainamaksun maksaakseen alkuperäisen lainan ja tarjotakseen itselleen voittomarginaalin.

• Wraparounds ovat toissijaisen ja myyjän rahoituksen muoto, jossa myyjällä on vakuudellinen velkakirja.

• Kääntyminen syntyy, kun olemassa olevaa asuntolainaa ei voida maksaa pois.