Vajettainen tasapaino
Mikä on vajetasapaino?
Alijäämäsaldo on nettoero sen summan välillä, jonka lainanottaja on velkaa vakuudellisesta lainasta, ja sen määrän välillä, jonka luotonantaja saa lainan vakuutena olevan vakuuden myynnin jälkeen.
Tyypillisiä esimerkkejä siitä, milloin vaje saattaa syntyä, ovat esimerkiksi sen jälkeen, kun lainanantaja ottaa auton takaisin, koska lainanottaja ei ole suorittanut maksuja tai ottaa kodin haltuunsa ulosmittauksessa.
Lainanantaja yrittää sitten saada takaisin jäljellä olevan lainasaldon myymällä kiinteistön. Jos myynti ei kuitenkaan johda lainanantajan koko lainasaldon takaisinmaksuun, tuloksena oleva alijäämä on alijäämäsaldo. Lainanantaja voi myös lisätä vakuuden myyntiin liittyviä hallintokuluja ja kuluja kokonaisvajesaldoon.
Kuinka puutetasapaino toimii
Alijäämä syntyy yleensä tilanteissa, joissa lainanottajalla ei ole enää varaa maksaa maksuja. Lainanottaja joko neuvottelee pienemmän maksun velkaa tai laiminlyö lainan kokonaan. Tätä kutsutaan joskus myös "ylösalaiseksi" lainassa.
Luotonantaja voi korottaa lainanottajan jäljellä olevaa vastuullista saldoa kattaakseen mahdolliset ylimääräiset oikeudenkäyntikulut, joita hänelle on mahdollisesti aiheutunut vakuuden takaisin saamisesta. Puutteellinen saldo voidaan joko ottaa lainanantajalle tai lainanantaja voi siirtää vastuun velasta takaisin lainanottajalle.
Autolainoissa tämä kulu siirtyy yleensä takaisin lainanottajalle ja on osa takaisinottoa. Asuntolainoissa saldosta vastuussa oleva osapuoli neuvotellaan yleensä lainanhoitajan ja asunnonomistajan välillä. Joskus siitä voi neuvotella kolmannen osapuolen edustaja, joka toimii asunnonomistajan puolesta. Näitä prosesseja kutsutaan Foreclosures tai lyhyeksi myynti.
Kuinka puutteellinen saldo vaikuttaa luottoraporttiin
Kun lainanantaja pakottaa lainanottajan vastuun jäljellä olevasta velasta, tili jatkaa luottoraportissaan avoimena, kunnes se on maksettu kokonaisuudessaan. Kun summaa ei siirretä lainanottajalle ja hoitaja luopuu jäljellä olevasta saldosta velan maksamiseksi, luottoraportissa näkyy tapa, jolla laina maksettiin.
Yleensä, kun laina on suljettu tyydyttävästi, se näkyy maksettuna sovitulla tavalla. Kun se on suljettu alijäämäsaldolla, se voidaan raportoida muutamalla eri tavalla, mutta se tunnetaan yleisimmin veloituksena,. sovituksena tai sulkemisen sijasta tehtynä asiakirjana.
Kuluttajien tulee olla tietoisia siitä, että Internal Revenue Service (IRS) voi laskea hylätyt puutteet ansiotuloksi.Lainaajan mahdollisen lisäverovastuun selvittämiseksi tulee kuulla sertifioitua veroasiantuntijaa.
Esimerkkejä alijäämätasosta
Harkitse vajaustasoa lyhyeksi myynnin esimerkissä. John ja Mary omistavat kodin, jonka jäljellä oleva asuntolaina on 250 000 dollaria. Heillä ei ole enää varaa maksaa kuukausimaksuja. Heidän kotinsa arvo on vain 200 000 dollaria, mikä on summa, jolla he voivat myydä sen. Tämä jättää 50 000 dollarin vajaustaseen, joka ei sisällä kodin myyntiin liittyviä kuluja tai maksuja.
John ja Mary ovat neuvotelleet lyhyeksi myynnistä lainanhoitajansa kanssa,. joka on suostunut ottamaan vastaan kiinteistön velkaa vähemmän maksaakseen asuntolainaa. Sulkemisen jälkeen palveluntarjoaja poistaa jäljellä olevan 50 000 dollarin saldon ja sulkee asuntolainan ilman lisävastuuta lainanottajalle.
Autolainanantaja voi ottaa toisenlaisen lähestymistavan. Kuvittele sama tilanne auton kanssa, johon Johnilla ja Marylla ei ole enää varaa. Autolainanantaja ottaa auton takaisin. John ja Mary ovat velkaa 10 000 dollaria, mutta lainanantaja pystyy myymään auton vain 8 500 dollarilla. Vajeen saldo on 1 500 dollaria, ja auton lainanantaja siirtää tämän kulun takaisin Johnille ja Marylle. Autolainanantaja ottaa yhteyttä asianajajaan, ja he menevät oikeuteen vaatiakseen Johnia ja Marya vastaan puutetuomion jäljellä olevan 1 500 dollarin saldon ja 500 dollarin ylimääräisten palkkioiden osalta, jotka heille aiheutui osana haltuunotosta.
Kohokohdat
Alijäämä syntyy, kun lainanottaja ei suorita vakuudella taatun lainan maksuja ja luotonantaja myy vakuuden yrittääkseen saada takaisin jäljellä olevan lainasaldon.
Kun laina suljetaan alijäämäsaldolla, se voi näkyä lainanottajan luottoraportissa eri tavoin, kuten veloitus, selvitys tai ulosmittauksen sijasta tehty kauppa.
Luotonantaja voi kattaa alijäämäsaldon, siirtää alijäämäsaldon takaisin lainanottajalle tai neuvotella sovinnosta lainanottajan kanssa.
Puutteellinen saldo on velkaa velkojalle, kun vakuus myydään pienempään määrään kuin lainanottaja on velkaa vakuudellisesta lainasta.
