Imbangan Kekurangan
Apakah Itu Imbangan Kekurangan?
Baki kekurangan ialah perbezaan bersih antara amaun yang dihutang oleh peminjam ke atas pinjaman bercagar dan amaun yang diterima oleh pemiutang selepas menjual cagaran yang menjamin pinjaman.
Contoh biasa apabila baki kekurangan mungkin berlaku termasuk selepas pemberi pinjaman mengambil semula kereta kerana peminjam gagal membuat pembayaran, atau mengambil pemilikan rumah dalam perampasan.
Pemberi pinjaman kemudian akan cuba mendapatkan semula baki pinjaman dengan menjual harta tersebut. Walau bagaimanapun, jika penjualan tidak menyebabkan pemberi pinjaman mendapatkan semula baki pinjaman penuh, kekurangan yang terhasil ialah baki kekurangan. Pemberi pinjaman juga boleh menambah yuran pentadbiran dan kos yang berkaitan dengan penjualan cagaran kepada jumlah baki kekurangan.
Bagaimana Imbangan Kekurangan Berfungsi
Baki kekurangan biasanya berlaku dalam situasi di mana peminjam tidak lagi mampu untuk membuat pembayaran. Peminjam sama ada merundingkan penyelesaian yang lebih rendah mengenai apa yang terhutang atau mungkir sepenuhnya pada keseluruhan pinjaman. Ini kadangkala juga dirujuk sebagai "terbalik" pada pinjaman.
Baki bertanggungjawab peminjam yang tinggal boleh dinaikkan oleh pemiutang untuk menampung sebarang kos perundangan tambahan yang mungkin mereka tanggung semasa proses mendapatkan semula pemilikan cagaran. Baki kekurangan boleh sama ada diserap oleh pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman boleh menyerahkan tanggungjawab untuk hutang kembali kepada peminjam.
Dengan pinjaman kereta, perbelanjaan ini biasanya diserahkan semula kepada peminjam dan merupakan sebahagian daripada pemilikan semula. Dengan gadai janji,. pihak yang bertanggungjawab untuk baki biasanya dirundingkan antara pemberi perkhidmatan pinjaman dan pemilik rumah. Kadangkala ia boleh dirundingkan oleh ejen pihak ketiga yang bertindak bagi pihak pemilik rumah. Proses ini dikenali sebagai perampasan atau jualan pendek.
Bagaimana Baki Kekurangan Mempengaruhi Laporan Kredit
Apabila pemberi pinjaman menguatkuasakan tanggungjawab peminjam untuk baki hutang, akaun akan terus melaporkan sebagai terbuka pada laporan kredit mereka sehingga ia dibayar sepenuhnya. Apabila jumlah itu tidak diserahkan kepada peminjam, dan penyedia perkhidmatan mengetepikan baki yang tinggal untuk menunaikan hutang, laporan kredit akan menggambarkan cara pinjaman itu dibayar.
Secara amnya, apabila pinjaman ditutup dengan memuaskan, ia akan menunjukkan sebagai dibayar seperti yang dipersetujui. Apabila ia ditutup dengan baki kekurangan, ia boleh dilaporkan dalam beberapa cara berbeza tetapi paling biasa dikenali sebagai caj,. penyelesaian atau surat ikatan sebagai ganti perampasan.
Pengguna harus sedar bahawa Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) mungkin mengira kekurangan yang diketepikan sebagai pendapatan yang diperoleh.Pakar cukai yang diperakui harus dirujuk untuk menentukan potensi peminjam untuk tanggungjawab cukai tambahan.
Contoh Baki Kekurangan
Pertimbangkan baki kekurangan dalam contoh jualan pendek. John dan Mary memiliki rumah dengan baki gadai janji $250,000. Mereka tidak mampu lagi untuk membuat bayaran bulanan. Nilai rumah mereka hanya $200,000, iaitu jumlah yang boleh mereka jual. Ini meninggalkan baki kekurangan sebanyak $50,000, yang tidak termasuk sebarang kos atau yuran yang berkaitan dengan pelaksanaan penjualan rumah.
John dan Mary telah merundingkan jualan pendek dengan pemberi perkhidmatan pinjaman mereka,. yang telah bersetuju untuk menerima kurang daripada yang terhutang pada harta itu untuk membayar gadai janji. Selepas penutupan berlaku, perkhidmatan menghapuskan baki baki $50,000 dan menutup gadai janji tanpa tanggungjawab lanjut kepada peminjam.
Pemberi pinjaman kereta mungkin mengambil pendekatan yang berbeza. Bayangkan keadaan yang sama dengan kereta yang John dan Mary tidak mampu lagi. Pemberi pinjaman kereta mengambil semula kereta itu. John dan Mary berhutang $10,000, tetapi pemberi pinjaman hanya mampu menjual kereta itu pada harga $8,500. Baki kekurangan ialah $1,500 dan pemberi pinjaman auto mengembalikan kos ini kepada John dan Mary. Pemberi pinjaman kereta menghubungi peguam dan mereka pergi ke mahkamah untuk mengenakan penghakiman kekurangan terhadap John dan Mary untuk baki $1,500 yang tinggal dan bayaran tambahan $500 yang mereka tanggung sebagai sebahagian daripada pemilikan semula.
Sorotan
Baki kekurangan berlaku apabila peminjam gagal membuat pembayaran ke atas pinjaman yang dicagarkan dengan cagaran dan pemiutang menjual cagaran dalam usaha untuk mendapatkan balik baki pinjaman.
Apabila pinjaman ditutup dengan baki kekurangan, ia boleh dicerminkan pada laporan kredit peminjam dalam pelbagai cara, seperti caj, penyelesaian atau surat ikatan sebagai ganti perampasan.
Pemiutang boleh menyerap baki kekurangan, menyerahkan baki kekurangan kembali kepada peminjam, atau merundingkan penyelesaian dengan peminjam.
Baki kekurangan ialah amaun yang terhutang kepada pemiutang apabila cagaran dijual dengan jumlah yang kurang daripada hutang peminjam atas pinjaman bercagar.
