Puutteellinen tuomio
Puutetuomio on tuomioistuimen päätös vakuudellisen lainan maksamatta jättäneelle velalliselle, kun lainan vakuutena olevan omaisuuden myynti ei kata velkaa kokonaisuudessaan. Sen avulla lainanantaja voi periä ylimääräistä rahaa velalliselta erotuksen kompensoimiseksi.
Kuinka puutteellinen tuomio toimii
Puutetuomion oikeudellista periaatetta voitaisiin soveltaa kaikkiin vakuudellisiin lainoihin, kuten autolainaan, jossa laiminlyönniltä velalliselta takavarikoitu omaisuus myydään halvemmalla kuin lainanantajalla on edelleen velkaa. Useimmissa tapauksissa termi liittyy kuitenkin asuntolainan ulosottoon.
Asuntolainat on suunniteltu välttämään puutteita perustamalla lainasummat kiinteistön arvioituun arvoon ja vaatimalla lainanottajaa suorittamaan käsiraha. Tällä tavalla lainanantaja asettaa riskiin vähemmän rahaa kuin omaisuuden arvo on.
Teoriassa nämä suojatoimet varmistavat, että lainanantaja voi myydä kiinteistön riittävällä rahalla saadakseen takaisin lainansa, jos lainanottaja laiminlyö. Mutta kiinteistöalan taantumassa, kuten vuonna 2008, asunnon arvo voi pudota alle sen maksamatta olevan lainan määrän. Tätä kutsutaan joskus vedenalaiseksi asuntolainaksi. Kun lainanottaja laiminlyö asuntolainansa tällaisissa olosuhteissa, lainanantaja voi hakea puutetta koskevaa tuomiota.
Esimerkki puutteita koskevasta tuomiosta
Harkitse 300 000 dollarilla ostettua kotia 30 000 dollarin käsirahalla ja 270 000 dollarin 30 vuoden asuntolainalla 4 prosentin korolla. Lainaaja laiminlyö 270 000 dollarin lainan kahden vuoden kuluttua, jolloin pääsaldo on noin 260 000 dollaria. Pankki myy asunnon 245 000 dollarilla ja voittaa loput 15 000 dollaria lainanottajaa vastaan. Se on summa, joka lainanottajan on maksettava.
Osavaltion lait puutetuomiovaatimuksia vastaan eivät yleensä koske toisia asuntolainoja, kuten asuntolainoja.
Kuinka lainanantajat keräävät puutteita koskevia tuomioita?
Monet osavaltiot kieltävät puutteita koskevat tuomiot kodin sulkemisen jälkeen. Jos ne ovat sallittuja, lainanantajan on yleensä osoitettava vertailukelpoisilla listauksilla ja ammattimaisella arvioinnilla,. että asunnon myynnistä saama hinta oli oikeudenmukainen. Tämä suoja estää pankkia hyväksymästä alhaista tarjousta ja vaatimasta saldoa lainanottajalta.
Vaikka ne olisivat sallittuja, puutteet eivät ole automaattisia. Lainanantajan on tehtävä pyyntö sellaisen pyytämiseksi. Jos lainanantaja ei tee hakemusta, tuomioistuin katsoo, että ulosmitatun omaisuuden myynnistä saadut rahat riittävät.
Jos lainanantaja onnistuu saamaan puutteellisen tuomion, se voi yrittää periä rahat useilla eri tavoilla, mukaan lukien panttioikeuden asettaminen muuhun velallisen omistamaan omaisuuteen, takavarikointi velallisen palkasta tai periminen (rahojen ottaminen) velallisen pankista. tili.
Mitä tehdä, kun kohdataan puutetuomio
Velallinen, joka saa puutteellisen tuomion, voi hakea lainanantajalta tai muilta velkojilta vapautusta, tehdä tuomion kumoamista tai tarvittaessa julistaa konkurssiin.
Joka tapauksessa, jos velallinen päästetään irti lainan täysimääräisestä takaisinmaksusta, anteeksiannettu velka katsotaan Verohallinnon (IRS) tuloksi ja veronalaista, tilanteesta riippuen tietyin poikkeuksin.
Puutetuomiot ja lyhytmyynti
Useimmat, mutta eivät kaikki, osavaltiot sallivat puutteet lyhyeksi myynnin jälkeen, jolloin pankki suostuu antamaan lainanottajan myydä asunnon lainasummaa alhaisempaan hintaan. Lyhyeksi myynti voi tapahtua, kun kiinteistöjen hinnat laskevat, ja pankki pyrkii pienentämään tappiotaan nopealla myynnillä sen sijaan, että se joutuisi sulkemaan. Tämä toimenpide voi olla hyvä lainanottajille heidän yksilöllisistä olosuhteistaan riippuen.
Vastaavasti puutteita koskevat tuomiot ovat yleensä sallittuja transaktiossa, joka tunnetaan ulosmittauksen sijaan,. kun pankki suostuu ottamaan omistusoikeuden kiinteistöön sen sulkemisen sijaan.
Kohokohdat
Monet osavaltiot kieltävät puutteita koskevat tuomiot kodin sulkemisen jälkeen.
Lainanantajat, jotka saavat puutteellisen tuomion, voivat saada takavarikoida velallisen palkat, takavarikoida muuta omaisuutta tai ottaa rahaa pankkitililtään.
Lait estävät pankkeja myymästä takavarikoitua omaisuutta halvemmalla kuin se on sen arvoista ja vaatimasta sen jälkeen loput lainanottajalta.
Puutetuomio on tuomioistuimen päätös, joka antaa lainanantajalle mahdollisuuden periä lisävaroja velallliselta, kun hänen vakuudeltaan olevan omaisuuden myynti ei pysty maksamaan koko velkaa.
UKK
Kuinka voin suojautua puutetuomiolta?
Saatat pystyä neuvottelemaan lainanantajan kanssa toisesta takaisinmaksujärjestelystä tai riitauttaa laiminlyöntipäätöksen oikeudessa. Henkilökohtainen konkurssi on toinen vaihtoehto, vaikka sillä voi olla pitkäaikaisia seurauksia, eikä siihen pitäisi ryhtyä punnitsematta vakavasti etuja ja haittoja.
Jos lainanantajani saa minua vastaan puutteellisen tuomion, mitä he voivat tehdä periäkseen sen?
Lainanantaja saattaa pystyä takavarikoida palkkasi, asettaa panttioikeuden muuhun omistamaasi omaisuuteen tai ottaa rahaa pankkitililtäsi. Tällaisessa perintätoimessa lainanantajan oikeudet sekä sinun oikeutesi voivat vaihdella osavaltioittain.
Mikä on puutetuomio?
Puutetuomio on tuomioistuimen määräys, joka antaa lainanantajalle mahdollisuuden periä lisärahoja lainansa laiminlyöneeltä velallliselta, jos lainan vakuutena olevan omaisuuden myynti ei riitä maksamaan koko velkaa. Puutetuomiot ovat yleisimpiä asuntolainojen ulosottojen jälkeen, vaikka ne eivät ole sallittuja kaikissa osavaltioissa.
