Mangelbilanz
Was ist ein Defizitsaldo?
Ein Fehlbetrag ist die Nettodifferenz zwischen dem Betrag, den ein Kreditnehmer für ein besichertes Darlehen schuldet, und dem Betrag, den der Gläubiger nach dem Verkauf der Sicherheiten erhält,. die das Darlehen besichern.
Typische Beispiele dafür, wann ein Fehlbetrag auftreten könnte, sind, nachdem ein Kreditgeber ein Auto zurückgenommen hat, weil der Kreditnehmer seine Zahlungen nicht geleistet hat, oder ein Haus im Rahmen einer Zwangsvollstreckung in Besitz genommen hat.
Der Kreditgeber wird dann versuchen, den verbleibenden Kreditsaldo durch den Verkauf der Immobilie zurückzuerhalten. Wenn der Verkauf jedoch nicht dazu führt, dass der Kreditgeber den gesamten Kreditsaldo zurückerhält, ist der resultierende Fehlbetrag der Fehlbetrag. Der Kreditgeber kann auch Verwaltungsgebühren und Kosten im Zusammenhang mit dem Verkauf der Sicherheiten zum gesamten Fehlbetrag hinzurechnen.
Wie ein Mangelausgleich funktioniert
Ein Fehlbetrag tritt normalerweise in Situationen auf, in denen ein Kreditnehmer es sich nicht mehr leisten kann, Zahlungen zu leisten. Der Kreditnehmer verhandelt entweder eine niedrigere Abfindung für das, was geschuldet wird, oder kommt mit dem gesamten Kredit in Verzug. Dies wird manchmal auch als „auf dem Kopf stehend“ bei einem Darlehen bezeichnet.
Gläubiger kann das verbleibende verantwortungsvolle Guthaben des Kreditnehmers erhöhen , um zusätzliche Rechtskosten zu decken, die ihm möglicherweise während des Prozesses der Wiedererlangung des Besitzes der Sicherheit entstanden sind. Der Fehlbetrag kann entweder vom Kreditgeber übernommen werden oder der Kreditgeber kann die Verantwortung für die Schulden an den Kreditnehmer zurückübertragen.
Bei Autokrediten werden diese Kosten in der Regel an den Kreditnehmer weitergegeben und sind Teil der Rücknahme. Bei Hypotheken wird die für die Restschuld verantwortliche Partei in der Regel zwischen dem Servicer des Darlehens und dem Hausbesitzer ausgehandelt. Manchmal kann es von einem Drittagenten ausgehandelt werden, der im Namen des Hausbesitzers handelt. Diese Prozesse werden als Zwangsvollstreckungen oder Leerverkäufe bezeichnet.
Wie sich ein Defizitsaldo auf eine Kreditauskunft auswirkt
Wenn der Kreditgeber die Haftung des Kreditnehmers für die Restschuld durchsetzt, wird das Konto in seiner Kreditauskunft weiterhin als offen gemeldet, bis es vollständig bezahlt ist. Wenn der Betrag nicht an den Kreditnehmer weitergegeben wird und der Servicer auf den Restbetrag verzichtet, um die Schulden zu begleichen, wird die Kreditauskunft die Art und Weise widerspiegeln, in der das Darlehen zurückgezahlt wurde.
Wenn ein Darlehen zufriedenstellend abgeschlossen ist, wird es im Allgemeinen als bezahlt wie vereinbart angezeigt. Wenn es mit einem Mangelsaldo geschlossen wird, kann es auf verschiedene Arten gemeldet werden, wird aber am häufigsten als Abbuchung,. Vergleich oder Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung bezeichnet.
Verbraucher sollten sich darüber im Klaren sein, dass der Internal Revenue Service (IRS) erlassene Mängel als Erwerbseinkommen zählen kann. Ein zertifizierter Steuerspezialist sollte konsultiert werden, um das Potenzial eines Kreditnehmers für eine zusätzliche Steuerpflicht zu ermitteln.
Beispiele fĂĽr eine Mangelbilanz
Betrachten Sie einen Fehlbetrag am Beispiel eines Leerverkaufs. John und Mary besitzen ein Haus mit einem verbleibenden Hypothekensaldo von 250.000 $. Sie können es sich nicht mehr leisten, monatliche Zahlungen zu leisten. Der Wert ihres Hauses beträgt nur 200.000 Dollar, das ist der Betrag, für den sie es verkaufen können. Dadurch verbleibt ein Fehlbetrag von 50.000 US-Dollar, der keine Kosten oder Gebühren im Zusammenhang mit der Durchführung des Hausverkaufs enthält.
John und Mary haben einen Leerverkauf mit ihrem Kreditdienstleister ausgehandelt,. der sich bereit erklärt hat, weniger als das zu akzeptieren, was auf dem Grundstück geschuldet wird, um die Hypothek zu tilgen. Nachdem der Abschluss erfolgt ist, schreibt der Servicer den Restbetrag von 50.000 $ ab und schließt die Hypothek ohne weitere Verantwortung gegenüber dem Kreditnehmer.
Ein Autokreditgeber kann einen anderen Ansatz verfolgen. Stellen Sie sich die gleiche Situation mit dem Auto vor, das sich John und Mary nicht mehr leisten können. Der Autoverleiher nimmt das Auto wieder in Besitz. John und Mary schulden 10.000 Dollar, aber der Kreditgeber kann das Auto nur für 8.500 Dollar verkaufen. Der Fehlbetrag beträgt 1.500 $ und der Autokreditgeber gibt diese Kosten an John und Mary weiter. Der Autokreditgeber wendet sich an einen Anwalt und sie gehen vor Gericht, um ein Mangelurteil gegen John und Mary wegen des verbleibenden Restbetrags von 1.500 USD und der zusätzlichen Gebühren von 500 USD zu erheben, die ihnen im Rahmen der Rücknahme entstanden sind.
Höhepunkte
Ein Fehlbetrag tritt auf, wenn ein Kreditnehmer Zahlungen für ein durch Sicherheiten besichertes Darlehen nicht leistet und der Gläubiger die Sicherheit verkauft, um zu versuchen, den verbleibenden Kreditsaldo wieder hereinzuholen.
Wenn ein Kredit mit einem Fehlsaldo abgeschlossen wird, kann dies in der Kreditauskunft des Kreditnehmers auf verschiedene Weise widergespiegelt werden, z. B. durch Abbuchung, Vergleich oder Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung.
Der Gläubiger kann den Fehlbetrag auffangen, den Fehlbetrag an den Kreditnehmer zurückgeben oder mit dem Kreditnehmer einen Vergleich aushandeln.
Ein Fehlbetrag ist der Betrag, der einem Gläubiger geschuldet wird, wenn Sicherheiten für einen Betrag verkauft werden, der geringer ist als der Betrag, den der Kreditnehmer bei einem gesicherten Darlehen schuldet.
