Bilans niedoboru
Co to jest bilans niedoboru?
Saldo niedoboru to różnica netto między kwotą, którą pożyczkobiorca jest winien z tytułu pożyczki zabezpieczonej, a kwotą, którą wierzyciel otrzymuje po sprzedaży zabezpieczenia,. które zabezpiecza pożyczkę.
Typowe przykłady sytuacji, w których może wystąpić niedobór salda, obejmują sytuację, w której pożyczkodawca odzyska samochód, ponieważ pożyczkobiorca nie dokonał płatności lub przejmie dom w przejęciu.
Pożyczkodawca spróbuje następnie odzyskać pozostałe saldo pożyczki poprzez sprzedaż nieruchomości. Jeśli jednak sprzedaż nie spowoduje odzyskania przez pożyczkodawcę pełnego salda pożyczki, wynikający z tego niedobór jest saldem niedoboru. Pożyczkodawca może również dodać opłaty administracyjne i koszty związane ze sprzedażą zabezpieczenia do całkowitego salda niedoboru.
Jak działa równowaga niedoboru
Saldo niedoboru występuje zwykle w sytuacjach, gdy pożyczkobiorca nie może już sobie pozwolić na dokonywanie płatności. Pożyczkobiorca albo negocjuje niższe rozliczenie należnej kwoty, albo całkowicie nie spłaca całości pożyczki. Czasami jest to również określane jako „odwrócona” pożyczka.
Pozostałe odpowiedzialne saldo kredytobiorcy może zostać zwiększone przez kredytodawcę w celu pokrycia wszelkich dodatkowych kosztów prawnych, które mógł ponieść w trakcie procesu odzyskiwania zabezpieczenia. Saldo niedoboru może zostać wchłonięte przez pożyczkodawcę lub pożyczkodawca może przenieść odpowiedzialność za dług z powrotem na pożyczkobiorcę.
W przypadku kredytów samochodowych ten koszt jest zwykle przekazywany z powrotem do kredytobiorcy i jest częścią przejęcia. W przypadku kredytów hipotecznych strona odpowiedzialna za saldo jest zwykle negocjowana między podmiotem obsługującym pożyczkę a właścicielem domu do wynajęcia. Czasami może to być negocjowane przez agenta zewnętrznego działającego w imieniu właściciela domu. Procesy te są znane jako Foreclosures lub krótka sprzedaż.
Jak saldo niedoboru wpływa na raport kredytowy
Gdy pożyczkodawca wyegzekwuje odpowiedzialność pożyczkobiorcy za pozostały dług, rachunek będzie nadal zgłaszany jako otwarty w jego raporcie kredytowym, aż do całkowitego spłacenia. Gdy kwota nie zostanie przekazana pożyczkobiorcy, a usługodawca zrzeka się pozostałego salda, aby spłacić dług, raport kredytowy będzie odzwierciedlał sposób, w jaki pożyczka została spłacona.
Ogólnie rzecz biorąc, gdy pożyczka zostanie zamknięta w sposób satysfakcjonujący, będzie wyświetlana jako zapłacona zgodnie z ustaleniami. Gdy zostanie zamknięty z saldem niedoborów, można go zgłosić na kilka różnych sposobów, ale najczęściej jest to znane jako odpis,. rozliczenie lub akt zamiast wykluczenia.
Konsumenci powinni mieć świadomość, że Urząd Skarbowy (IRS) może zaliczyć uchylone braki jako dochód.
Przykłady bilansu niedoboru
Rozważ saldo niedoboru na przykładzie krótkiej sprzedaży. John i Mary posiadają dom z pozostałym saldem kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 USD. Nie stać ich już na dokonywanie miesięcznych płatności. Wartość ich domu to tylko 200 000 dolarów, za jaką taką kwotę mogą go sprzedać. Pozostawia to saldo niedoboru w wysokości 50 000 USD, które nie obejmuje żadnych kosztów ani opłat związanych z realizacją sprzedaży domu.
John i Mary wynegocjowali krótką sprzedaż ze swoim agentem pożyczkowym,. który zgodził się przyjąć mniej niż to, co jest należne od nieruchomości, aby spłacić hipotekę. Po zamknięciu, usługodawca odpisuje pozostałe saldo w wysokości 50 000 USD i zamyka kredyt hipoteczny bez dalszej odpowiedzialności wobec kredytobiorcy.
Pożyczkodawca może przyjąć inne podejście. Wyobraź sobie taką samą sytuację z samochodem, na który Johna i Mary już nie stać. Pożyczkodawca przejmuje samochód. John i Mary są winni 10 000 USD, ale pożyczkodawca jest w stanie sprzedać samochód tylko za 8 500 USD. Saldo niedoboru wynosi 1500 dolarów, a pożyczkodawca auto przekazuje ten koszt z powrotem do Johna i Mary. Pożyczkodawca samochodowy kontaktuje się z prawnikiem i udaje się do sądu, aby pobrać orzeczenie w sprawie niedoboru przeciwko Johnowi i Mary za pozostałe 1500 USD i dodatkowe 500 USD opłat, które ponieśli w ramach przejęcia.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Saldo niedoboru występuje, gdy kredytobiorca nie dokonuje płatności z tytułu pożyczki zabezpieczonej zabezpieczeniem, a kredytodawca sprzedaje zabezpieczenie, próbując odzyskać pozostałe saldo kredytu.
Gdy pożyczka zostaje zamknięta z saldem niedoboru, może to zostać odzwierciedlone w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy na różne sposoby, takie jak odpis, rozliczenie lub akt zastępujący przejęcie.
Kredytodawca może wchłonąć saldo niedoboru, przekazać saldo niedoboru z powrotem kredytobiorcy lub negocjować ugodę z kredytobiorcą.
Saldo niedoboru to kwota należna wierzycielowi w przypadku sprzedaży zabezpieczenia za kwotę mniejszą niż kwota należna kredytobiorcy z tytułu pożyczki zabezpieczonej.
