不足バランス

##不足残高とは何ですか？

不足残高は、借り手が担保付ローンに対して支払うべき金額と、債権者がローンを担保する担保を売却した後に受け取る金額との正味の差額です。

不足残高が発生する可能性のある典型的な例には、借り手が支払いを怠ったために貸し手が車を取り戻した後、または差し押さえで家を所有した後が含まれます。

その後、貸し手は、不動産を売却することにより、残りのローン残高を回収しようとします。ただし、売却によって貸し手がローンの全残高を回収できない場合、結果として不足するのは不足残高です。貸し手はまた、担保の売却に関連する管理手数料および費用を総不足残高に追加する場合があります。

##不足バランスの仕組み

不足残高は通常、借り手が支払いを行う余裕がなくなった状況で発生します。借り手は、借りているものについてより低い決済を交渉するか、ローン全体を完全にデフォルトします。これは、ローンの「逆さま」と呼ばれることもあります。

借り手の残りの責任ある残高は、担保の所有権を取り戻すプロセス中に発生した可能性のある追加の訴訟費用をカバーするために、債権者によって増額される場合があります。不足残高は貸し手が吸収するか、貸し手が債務の責任を借り手に戻すことができます。

自動車ローンの場合、この費用は通常、借り手に返済され、差し押さえの一部になります。住宅ローンの場合、残高の責任者は通常、ローンのサービサーと住宅所有者の間で交渉されます。場合によっては、住宅所有者に代わって行動するサードパーティのエージェントが交渉することができます。これらのプロセスは、差し押さえまたは短期販売として知られています。

##不足残高が信用報告書にどのように影響するか

貸し手が残りの負債に対して借り手の責任を強制するとき、それが全額支払われるまで、口座は彼らの信用報告書で開いていると報告し続けます。金額が借り手に渡されず、サービサーが債務を返済するために残りの残高を放棄した場合、クレジットレポートにはローンの返済方法が反映されます。

一般的に、ローンが十分にクローズされると、合意されたとおりに支払われたものとして表示されます。不足残高で閉鎖された場合、いくつかの異なる方法で報告できますが、最も一般的には、差し押さえの代わりのチャージオフ、決済、または証書として知られています。

消費者は、内国歳入庁（IRS）が免税された欠陥を所得としてカウントする可能性があることに注意する必要があります。公認の税務専門家に相談して、借り手の追加の税務責任の可能性を判断する必要があります。

##不足残高の例

ショートセールの例で不足残高を考えてみましょう。ジョンとメアリーは、残りの住宅ローンの残高が250,000ドルの家を所有しています。彼らはもはや毎月の支払いをする余裕がありません。彼らの家の価値はたったの$200,000で、それは彼らがそれを売ることができる金額です。これにより、50,000ドルの不足残高が残ります。これには、住宅の売却の実行に関連する費用や手数料は含まれていません。

、住宅ローンを充足するために不動産に支払うべき金額よりも少ない金額を受け入れることに同意したローンサービサーとショートセールを交渉しました。クロージングが行われた後、サービサーは残りの50,000ドルを償却し、借り手にそれ以上の責任を負わずに住宅ローンをクロージングします。

自動貸し手は別のアプローチを取るかもしれません。ジョンとメアリーがもはや余裕がない車の同じ状況を想像してみてください。自動貸し手は車を取り戻します。ジョンとメアリーは$10,000を借りていますが、貸し手は$8,500でしか車を売ることができません。不足額の残高は1,500ドルで、自動車貸し手はこの費用をジョンとメアリーに返します。自動車貸し手は弁護士に連絡し、彼らは法廷に出廷して、ジョンとメアリーに対して、残りの1,500ドルの残高と、差し押さえの一環として発生した追加の500ドルの手数料について不足金判決を下します。

##ハイライト

-不足残高は、借り手が担保で担保されたローンの支払いを怠り、債権者が残りのローン残高を取り戻そうとして担保を売却した場合に発生します。

-ローンが不足残高でクローズされた場合、それは、差し押さえの代わりに、償却、決済、または証書などのさまざまな方法で借り手の信用報告書に反映することができます。

-債権者は、不足残高を吸収するか、不足残高を借り手に戻すか、借り手と和解を交渉することができます。

-不足残高は、担保が担保付ローンに対して借り手が支払うべき金額よりも少ない金額で売却された場合に、債権者に支払うべき金額です。