Saldo de Deficiência
O que é um saldo de deficiência?
Um saldo de deficiência é a diferença líquida entre o valor que um mutuário deve em um empréstimo garantido e o valor que o credor recebe após vender a garantia que garante o empréstimo.
Exemplos típicos de quando um saldo devedor pode ocorrer incluem depois que um credor recupera um carro porque o devedor não fez os pagamentos ou toma posse de uma casa em uma execução hipotecária.
O credor tentará então recuperar o saldo remanescente do empréstimo vendendo o imóvel. No entanto, se a venda não resultar na recuperação total do saldo do empréstimo pelo credor, o déficit resultante é o saldo devedor. O credor também pode adicionar taxas administrativas e custos associados à venda da garantia ao saldo total da deficiência.
Como funciona um saldo de deficiência
Um saldo devedor geralmente ocorre em situações em que um mutuário não pode mais fazer pagamentos. O mutuário ou negocia uma liquidação mais baixa sobre o que é devido ou fica completamente inadimplente na totalidade do empréstimo. Isso às vezes também é chamado de "de cabeça para baixo" em um empréstimo.
O saldo responsável remanescente do mutuário pode ser aumentado pelo credor para cobrir quaisquer custos legais adicionais que possam ter incorrido durante o processo de recuperação da posse da garantia. O saldo devedor pode ser absorvido pelo credor ou o credor pode repassar a responsabilidade pela dívida de volta ao devedor.
Com empréstimos de automóveis, essa despesa geralmente é repassada ao mutuário e faz parte da reintegração de posse. Com hipotecas,. o responsável pelo saldo geralmente é negociado entre o agente do empréstimo e o proprietário. Às vezes, pode ser negociado por um agente terceirizado agindo em nome do proprietário. Esses processos são conhecidos como foreclosures ou vendas a descoberto.
Como um saldo devedor afeta um relatório de crédito
Quando o credor impõe a responsabilidade do mutuário pela dívida restante, a conta continuará a ser informada como aberta em seu relatório de crédito até que seja paga integralmente. Quando o valor não for repassado ao mutuário e o agente de cobrança renunciar ao saldo remanescente para quitar a dívida, o relatório de crédito refletirá a forma como o empréstimo foi quitado.
Geralmente, quando um empréstimo é fechado satisfatoriamente, ele aparecerá como pago conforme acordado. Quando é fechado com um saldo de deficiência, pode ser relatado de algumas maneiras diferentes, mas é mais comumente conhecido como baixa,. liquidação ou escritura em vez de execução hipotecária.
Os consumidores devem estar cientes de que o Internal Revenue Service (IRS) pode contar as deficiências dispensadas como renda auferida. Um especialista em impostos certificado deve ser consultado para determinar o potencial do mutuário para responsabilidade fiscal adicional.
Exemplos de um Saldo de Deficiência
Considere um saldo de deficiência no exemplo de uma venda a descoberto. John e Mary possuem uma casa com um saldo remanescente de hipoteca de $ 250.000. Eles não podem mais se dar ao luxo de fazer pagamentos mensais. O valor de sua casa é de apenas $ 200.000, que é o valor pelo qual eles podem vendê-la. Isso deixa um saldo de deficiência de $ 50.000, que não inclui quaisquer custos ou taxas associadas à execução da venda da casa.
John e Mary negociaram uma venda a descoberto com seu agente de empréstimo,. que concordou em aceitar menos do que o que é devido sobre a propriedade para satisfazer a hipoteca. Após o fechamento, o agente de cobrança baixa o saldo remanescente de $ 50.000 e fecha a hipoteca sem responsabilidade adicional para o mutuário.
Um credor de automóveis pode adotar uma abordagem diferente. Imagine a mesma situação com o carro que John e Mary não podem mais pagar. O credor auto recupera o carro. John e Mary devem $ 10.000, mas o credor só pode vender o carro por $ 8.500. O saldo de deficiência é de $ 1.500 e o credor repassa esse custo de volta para John e Mary. O credor de automóveis entra em contato com um advogado e eles vão ao tribunal para cobrar uma sentença de deficiência contra John e Mary pelo saldo restante de US$ 1.500 e os US$ 500 adicionais em taxas incorridas como parte da reintegração de posse.
Destaques
Um saldo devedor ocorre quando um mutuário deixa de efetuar os pagamentos de um empréstimo garantido por garantia e o credor vende a garantia na tentativa de recuperar o saldo remanescente do empréstimo.
Quando um empréstimo é fechado com saldo devedor, isso pode ser refletido no relatório de crédito do mutuário de várias maneiras, como baixa, liquidação ou escritura em vez de execução hipotecária.
O credor pode absorver o saldo devedor, repassar o saldo devedor ao mutuário ou negociar um acordo com o mutuário.
Um saldo devedor é o valor devido a um credor quando a garantia é vendida por um valor inferior ao que o mutuário deve em um empréstimo garantido.
