缺乏平衡

什么是缺乏平衡？

不足余额是借款人所欠有担保贷款的金额与债权人在出售担保贷款的抵押品后收到的金额之间的净差额。

可能出现不足余额的典型示例包括，由于借款人未能付款而导致贷方收回汽车，或在丧失抵押品赎回权的情况下占有房屋。

然后，贷方将尝试通过出售房产来收回剩余的贷款余额。但是，如果出售未导致贷方收回全部贷款余额，则由此产生的缺口就是不足余额。贷方还可以将与出售抵押品相关的管理费用和成本添加到总不足余额中。

缺乏平衡如何运作

不足余额通常发生在借款人无法再支付的情况下。借款人要么就所欠的款项协商较低的解决方案，要么就全部贷款完全违约。这有时也被称为“倒置”贷款。

债权人可能会增加借款人的剩余责任余额，以支付他们在重新获得抵押品的过程中可能产生的任何额外法律费用。不足余额可以由贷方吸收，或者贷方可以将债务责任转回给借款人。

对于汽车贷款，这笔费用通常会转回给借款人，并且是收回的一部分。对于抵押贷款，负责余额的一方通常在贷款服务商和房主之间协商。有时可以由代表房主的第三方代理人协商。这些过程被称为止赎或卖空。

不足余额如何影响信用报告

当贷方强制借款人对剩余债务承担责任时，该账户将继续在其信用报告中报告为未结状态，直到全额支付。当金额没有转给借款人，并且服务商放弃剩余余额以偿还债务时，信用报告将反映贷款的偿还方式。

一般来说，当一笔贷款顺利结清时，它会显示为已按约定支付。当它以不足余额关闭时，可以通过几种不同的方式报告，但最常见的是注销、结算或代替止赎的契约。

消费者应注意，美国国税局 (IRS) 可能会将豁免的缺陷计为赚取的收入。应咨询经过认证的税务专家，以确定借款人是否可能承担额外的税务责任。

不足余额示例

卖空示例中的不足余额。约翰和玛丽拥有一套剩余抵押贷款余额为 250,000 美元的房屋。他们再也负担不起每月付款。他们家的价值只有 200,000 美元，这是他们可以出售的金额。这留下了 50,000 美元的不足余额，其中不包括与执行房屋销售相关的任何成本或费用。

贷款服务商协商卖空，后者已同意接受低于该物业的欠款来偿还抵押贷款。关闭发生后，服务商注销余额 50,000 美元并关闭抵押贷款，而不对借款人进一步负责。

汽车贷款人可能会采取不同的方法。想象一下约翰和玛丽再也买不起的汽车的情况。汽车贷款人收回汽车。约翰和玛丽欠 10,000 美元，但贷方只能以 8,500 美元的价格出售汽车。不足余额为 1,500 美元，汽车贷方将这笔费用转回给约翰和玛丽。汽车贷方联系了一名律师，他们去法院对约翰和玛丽进行了一项缺陷判决，以支付剩余的 1,500 美元余额以及他们作为收回的一部分而产生的额外 500 美元费用。

＃＃强调

当借款人未能支付由抵押品担保的贷款并且债权人出售抵押品以试图收回剩余的贷款余额时，就会出现不足余额。
当一笔贷款以不足余额结清时，它可以通过各种方式反映在借款人的信用报告中，例如注销、结算或代替止赎的契约。
债权人可以吸收不足余额，将不足余额转回给借款人，或与借款人协商解决。
不足余额是当抵押品以低于借款人所欠担保贷款的金额出售时欠债权人的金额。