Saldo de deficiencia
¿Qué es un saldo de deficiencia?
Un saldo deficiente es la diferencia neta entre la cantidad que un prestatario debe en un préstamo garantizado y la cantidad que recibe el acreedor después de vender la garantÃa que garantiza el préstamo.
Los ejemplos tÃpicos de cuándo puede ocurrir un saldo deficiente incluyen después de que un prestamista recupera la posesión de un automóvil porque el prestatario no ha realizado los pagos, o toma posesión de una casa en una ejecución hipotecaria.
El prestamista luego intentará recuperar el saldo restante del préstamo vendiendo la propiedad. Sin embargo, si la venta no da como resultado que el prestamista recupere el saldo total del préstamo, el déficit resultante es el saldo deficiente. El prestamista también puede agregar cargos administrativos y costos asociados con la venta de la garantÃa al saldo de deficiencia total.
Cómo funciona un saldo de deficiencia
Un saldo deficiente generalmente ocurre en situaciones en las que un prestatario ya no puede permitirse hacer pagos. El prestatario negocia un acuerdo más bajo sobre lo que debe o incumple por completo la totalidad del préstamo. Esto a veces también se conoce como "al revés" en un préstamo.
acreedor puede aumentar el saldo responsable restante del prestatario para cubrir cualquier costo legal adicional en el que pueda haber incurrido durante el proceso de recuperación de la posesión de la garantÃa. El saldo de la deficiencia puede ser absorbido por el prestamista o el prestamista puede devolver la responsabilidad de la deuda al prestatario.
Con los préstamos para automóviles, este gasto generalmente se transfiere al prestatario y es parte de la recuperación. Con las hipotecas,. la parte responsable del saldo generalmente se negocia entre el administrador del préstamo y el propietario. A veces, puede ser negociado por un tercero que actúe en nombre del propietario. Estos procesos se conocen como ejecuciones hipotecarias o ventas al descubierto.
Cómo afecta un saldo deficitario a un informe crediticio
Cuando el prestamista hace cumplir la responsabilidad del prestatario por la deuda restante, la cuenta continuará reportándose como abierta en su informe de crédito hasta que se pague por completo. Cuando el monto no se transfiere al prestatario y el administrador renuncia al saldo restante para liquidar la deuda, el informe de crédito reflejará la forma en que se pagó el préstamo.
Generalmente, cuando un préstamo se cierra satisfactoriamente, aparecerá como pagado según lo acordado. Cuando se cierra con un saldo deficiente, se puede informar de diferentes maneras, pero se conoce más comúnmente como cancelación,. liquidación o escritura en lugar de ejecución hipotecaria.
Los consumidores deben saber que el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) puede contar las deficiencias eximidas como ingreso del trabajo. Se debe consultar a un especialista en impuestos certificado para determinar el potencial de responsabilidad fiscal adicional del prestatario.
Ejemplos de un Saldo de Déficit
Considere un saldo de deficiencia en el ejemplo de una venta corta. John y Mary son dueños de una casa con un saldo hipotecario restante de $250,000. Ya no pueden permitirse hacer pagos mensuales. El valor de su casa es de solo $ 200,000, que es la cantidad por la que pueden venderla. Esto deja un saldo de deficiencia de $50,000, que no incluye ningún costo o cargo asociado con la ejecución de la venta de la casa.
John y Mary negociaron una venta corta con su administrador de préstamos,. quien acordó aceptar menos de lo que se debe en la propiedad para pagar la hipoteca. Después de que se lleva a cabo el cierre, el administrador cancela el saldo restante de $50,000 y cierra la hipoteca sin más responsabilidad para el prestatario.
Un prestamista de automóviles puede adoptar un enfoque diferente. Imagine la misma situación con el automóvil que John y Mary ya no pueden pagar. El prestamista de automóviles recupera la posesión del automóvil. John y Mary deben $10,000, pero el prestamista solo puede vender el auto por $8,500. El saldo de deficiencia es de $1,500 y el prestamista del automóvil pasa este costo a John y Mary. El prestamista de automóviles contacta a un abogado y van a la corte para imponer un fallo de deficiencia contra John y Mary por el saldo restante de $1,500 y los $500 adicionales en cargos en los que incurrieron como parte de la recuperación.
Reflejos
Un saldo deficiente se produce cuando un prestatario no realiza los pagos de un préstamo garantizado por una garantÃa y el acreedor vende la garantÃa en un intento de recuperar el saldo restante del préstamo.
Cuando un préstamo se cierra con un saldo deficiente, se puede reflejar en el informe crediticio del prestatario de varias maneras, como cancelación, liquidación o escritura en lugar de ejecución hipotecaria.
El acreedor puede absorber el saldo deficiente, devolver el saldo deficiente al prestatario o negociar un arreglo con el prestatario.
Un saldo deficiente es el monto adeudado a un acreedor cuando la garantÃa se vende por un monto inferior al que el prestatario debe en un préstamo garantizado.
