Mangelbalance
Hvad er en mangelbalance?
En mangelsaldo er nettoforskellen mellem det belÞb, en lÄntager skylder pÄ et sikret lÄn, og det belÞb, som kreditor modtager efter at have solgt den sikkerhed,. der sikrer lÄnet.
Typiske eksempler pÄ, hvornÄr en mangelsaldo kan opstÄ, omfatter efter at en lÄngiver overtager en bil, fordi lÄntageren har undladt at foretage betalinger eller overtager en bolig pÄ tvangsauktion.
LÄngiveren vil derefter forsÞge at inddrive den resterende lÄnesaldo ved at sÊlge ejendommen. Men hvis salget ikke resulterer i, at lÄngiver genvinder den fulde lÄnesaldo, er den resulterende mangel mangelsaldoen. LÄngiver kan ogsÄ tilfÞje administrative gebyrer og omkostninger forbundet med salg af sikkerheden til den samlede mangelsaldo.
Hvordan en mangelbalance fungerer
En mangelsaldo opstÄr normalt i situationer, hvor en lÄntager ikke lÊngere har rÄd til at foretage betalinger. LÄntager forhandler enten en lavere afregning pÄ det skyldige eller misligholder fuldstÊndigt hele lÄnet. Dette er nogle gange ogsÄ omtalt som at vÊre "pÄ hovedet" pÄ et lÄn.
LÄntagerens resterende ansvarlige saldo kan forhÞjes af kreditor til dÊkning af eventuelle yderligere juridiske omkostninger, som de mÄtte have haft under processen med at genvinde besiddelsen af sikkerheden. Manglende saldo kan enten absorberes af lÄngiver, eller lÄngiver kan overfÞre ansvaret for gÊlden tilbage til lÄntager.
Med autolÄn sendes denne udgift normalt tilbage til lÄntageren og er en del af tilbagetagelsen. Med realkreditlÄn forhandles den part, der er ansvarlig for saldoen, normalt mellem lÄneudbyderen og boligejeren. Nogle gange kan det forhandles af en tredjepartsagent, der handler pÄ boligejerens vegne. Disse processer er kendt som tvangsauktioner eller short salg.
Hvordan en mangelsaldo pÄvirker en kreditrapport
NÄr lÄngiver hÄndhÊver lÄntagers ansvar for den resterende gÊld, vil kontoen fortsat rapportere som Äben pÄ deres kreditopgÞrelse, indtil den er betalt fuldt ud. NÄr belÞbet ikke videregives til lÄntageren, og serviceudbyderen giver afkald pÄ den resterende saldo for at afvikle gÊlden, vil kreditrapporten afspejle den mÄde, hvorpÄ lÄnet blev betalt.
Generelt, nÄr et lÄn er lukket tilfredsstillende, vil det vise sig som betalt som aftalt. NÄr det er lukket med en mangelsaldo, kan det rapporteres pÄ et par forskellige mÄder, men er mest kendt som en afregning,. forlig eller skÞde i stedet for tvangsauktion.
Forbrugere bÞr vÊre opmÊrksomme pÄ, at Internal Revenue Service (IRS) kan tÊlle frafaldne mangler som arbejdsindkomst. En certificeret skattespecialist bÞr konsulteres for at bestemme en lÄntagers potentiale for yderligere skatteansvar.
Eksempler pÄ en mangelsaldo
Overvej en mangelbalance i eksemplet med et short salg. John og Mary ejer et hjem med en resterende realkreditsaldo pÄ $250.000. De har ikke lÊngere rÄd til at foretage mÄnedlige betalinger. VÊrdien af deres hjem er kun $200.000, hvilket er det belÞb, de kan sÊlge det for. Dette efterlader en mangelsaldo pÄ $50.000, som ikke inkluderer nogen omkostninger eller gebyrer forbundet med at gennemfÞre salget af boligen.
John og Mary har forhandlet sig frem til et short salg med deres lÄneudbyder,. som har indvilget i at acceptere mindre end det, der skylder ejendommen for at opfylde realkreditlÄnet. Efter lukningen finder sted, afskriver serviceudbyderen den resterende saldo pÄ $50.000 og lukker realkreditlÄnet uden yderligere ansvar for lÄntageren.
En auto lÄngiver kan tage en anden tilgang. Forestil dig den samme situation med bilen, som John og Mary ikke lÊngere har rÄd til. Den automatiske lÄngiver overtager bilen. John og Mary skylder $10.000, men lÄngiveren er kun i stand til at sÊlge bilen for $8.500. Manglende saldo er $1.500, og autolÄngiveren overfÞrer disse omkostninger til John og Mary. BillÄngiveren kontakter en advokat, og de gÄr til retten for at opkrÊve en mangelsdom mod John og Mary for den resterende $1.500-saldo og de yderligere $500 i gebyrer, som de har pÄdraget sig som en del af tilbagetagelsen.
HĂžjdepunkter
En mangelsaldo opstÄr, nÄr en lÄntager undlader at betale pÄ et lÄn med sikkerhed, og kreditor sÊlger sikkerheden i et forsÞg pÄ at fÄ den resterende lÄnesaldo tilbage.
NÄr et lÄn er lukket med en mangelsaldo, kan det afspejle sig pÄ lÄntagers kreditopgÞrelse pÄ forskellige mÄder, sÄsom afskrivning, afregning eller skÞde i stedet for tvangsauktion.
Kreditor kan absorbere mangelsaldoen, give mangelsaldoen tilbage til lÄntager eller forhandle et forlig med lÄntager.
En mangelsaldo er det belÞb, som en kreditor skylder, nÄr der sÊlges sikkerhed for et belÞb, der er mindre end det, som lÄntageren skylder pÄ et sikret lÄn.
