Баланс дефицита

Что такое дефицитный баланс?

Дефицит баланса представляет собой чистую разницу между суммой, которую заемщик должен по обеспеченному кредиту, и суммой, которую кредитор получает после продажи залога,. обеспечивающего кредит.

Типичные примеры того, когда может возникнуть дефицит остатка, включают в себя то, что кредитор возвращает во владение автомобиль из-за того, что заемщик не смог произвести платежи, или вступает во владение домом в связи с потерей права выкупа.

Затем кредитор попытается вернуть оставшуюся часть кредита, продав имущество. Однако, если продажа не приводит к возмещению кредитором полного остатка по кредиту, возникающий дефицит представляет собой дефицит остатка. Кредитор может также добавить административные сборы и расходы, связанные с продажей залога, к общему балансу дефицита.

Как работает баланс дефицита

Дефицит баланса обычно возникает в ситуациях, когда заемщик больше не может позволить себе производить платежи. Заемщик либо договаривается о более низкой сумме задолженности, либо полностью не выплачивает кредит. Иногда это также называют «перевернутым» кредитом.

Кредитор может увеличить остаточный баланс заемщика для покрытия любых дополнительных судебных издержек, которые он мог понести в процессе восстановления владения залогом. Остаток дефицита может либо быть поглощен кредитором, либо кредитор может передать ответственность за долг обратно заемщику.

При автокредитах эти расходы обычно возвращаются заемщику и являются частью изъятия права собственности. При ипотеке сторона, ответственная за баланс, обычно согласовывается между обслуживающей ссуду и домовладельцем. Иногда об этом может договориться сторонний агент, действующий от имени домовладельца. Эти процессы известны как потеря права выкупа или короткие продажи.

Как дефицит баланса влияет на кредитный отчет

Когда кредитор обеспечивает ответственность заемщика за оставшуюся задолженность, счет будет по-прежнему отображаться как открытый в его кредитном отчете до тех пор, пока он не будет выплачен в полном объеме. Когда сумма не передается заемщику, а сервисер отказывается от оставшегося остатка для погашения долга, кредитный отчет будет отражать способ погашения кредита.

Как правило, когда кредит закрывается удовлетворительно, он отображается как выплаченный в соответствии с договоренностью. Когда он закрыт с недостаточным балансом, об этом можно сообщить несколькими различными способами, но чаще всего это называется списанием,. урегулированием или актом вместо обращения взыскания.

Потребители должны знать, что Налоговая служба (IRS) может засчитывать неуплаченные суммы в качестве заработанного дохода.Следует проконсультироваться с сертифицированным специалистом по налогам, чтобы определить возможность заемщика нести дополнительную налоговую ответственность.

Примеры дефицитного баланса

Рассмотрим дефицит баланса на примере короткой продажи. Джон и Мэри владеют домом с остатком по ипотеке в размере 250 000 долларов. Они больше не могут позволить себе ежемесячные платежи. Стоимость их дома составляет всего 200 000 долларов, за которую они могут его продать. Это оставляет недостающий баланс в размере 50 000 долларов США, который не включает никаких затрат или сборов, связанных с осуществлением продажи дома.

Джон и Мэри договорились о короткой продаже со своим кредитным специалистом,. который согласился принять меньше, чем причитается за недвижимость, чтобы погасить ипотеку. После закрытия сервисер списывает оставшуюся сумму в размере 50 000 долларов и закрывает ипотечный кредит без дальнейшей ответственности перед заемщиком.

Авто кредитор может принять другой подход. Представьте себе ту же ситуацию с машиной, которую Джон и Мэри больше не могут себе позволить. Автокредитор забирает автомобиль. Джон и Мэри должны 10 000 долларов, но кредитор может продать машину только за 8 500 долларов. Остаток дефицита составляет 1500 долларов, и автокредитор возвращает эту сумму Джону и Мэри. Автокредитор связывается с адвокатом, и они обращаются в суд, чтобы вынести судебное решение о недостатке средств против Джона и Мэри в отношении оставшегося остатка в размере 1500 долларов и дополнительных 500 долларов в виде сборов, которые они понесли в рамках изъятия права собственности.

Особенности

• Дефицит остатка возникает, когда заемщик не может произвести платежи по кредиту, обеспеченному залогом, и кредитор продает залог в попытке возместить оставшуюся часть кредита.

• Когда кредит закрывается с недостаточным балансом, это может быть отражено в кредитном отчете заемщика различными способами, такими как списание, расчет или акт вместо обращения взыскания.

• Кредитор может погасить недостающий остаток, вернуть недостающий остаток заемщику или договориться об урегулировании с заемщиком.

• Дефицит баланса - это сумма, причитающаяся кредитору, когда обеспечение продается за сумму, меньшую, чем задолженность заемщика по обеспеченному кредиту.