Ei asuntolainaa
Mikä on arvioimaton asuntolaina?
Ilmaisulla asuntolaina tarkoitetaan asuntolainatyyppiä, joka ei vaadi arviota. Tämä tarkoittaa, että riippumatonta lausuntoa kiinteistön nykyisestä käyvästä markkina-arvosta (FMV) ei tarvita. Suurin osa lainanantajista tarjoaa uudelleenrahoitustarkoituksiin asuntolainoja ilman arviointia, kun taas toiset voivat tarjota niitä ensikertalainoihin. Ei-arvioitavat asuntolainat kertovat lainanottajien luottohistoriasta ja siitä, kuinka paljon kukin on velkaa olemassa olevista asuntolainoistaan. Tämäntyyppinen asuntolaina ei ota huomioon alueen samankaltaisten asuntojen hintaa.
Ei-arviointilainojen ymmärtäminen
Arviointi määrittää kiinteistön kokonaisarvon maan arvon, rakenteen iän ja kunnon sekä kiinteistön ominaisuuksien perusteella. Arviointi on erittäin tärkeä osa kodin ostoprosessia, ja se vaaditaan ennen kuin lainanantaja suostuu maksamaan asuntolainaa. Arviointi vaaditaan riippumatta siitä, haluaako lainanottaja uuden asuntolainan vai haluaako vain jälleenrahoittaa. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat käyttävät arvioita laina-arvojen laskemiseen .
Jotkut asuntolainatuotteet poistavat arvioinnin tarpeen. Näitä kutsutaan ei-arviointilainoiksi tai ei-arviointilainoiksi. Lokakuusta 2019 alkaen arvioita ei ehkä vaadita alle 400 000 dollarin kiinteistökaupoista Valuutanvalvojan Officen (OCC), Federal Reserven ja Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) uuden säännön mukaisesti. Muutto, joka nosti kynnystä 250 000 dollarista , oli vastaus asuntomarkkinoiden hintojen nousuun .
Et ole automaattisesti vapautettu arvioinnin saamisesta vain siksi, että omaisuutesi arvo on alle 400 000 dollaria, koska se on viime kädessä lainanantajan vastuulla.
Monet arvioimattomat asuntolainat auttavat vaikeuksissa olevia asunnonomistajia alentamalla heidän kuukausittaisia asuntolainan maksuja ja pitämällä heidät kodeissaan. Koska arviota ei tarvita, nämä tuotteet auttavat myös lainaajia säästämään niihin liittyvän maksun.
Ei-arviointia asuntolainaohjelmia löytyy kaikkialta markkinoilta. Niitä tarjotaan asunnonomistajille, jotka eivät ole oikeutettuja tavanomaiseen pankkien tai eri virastojen suorien asuntolainanantajien jälleenrahoitukseen. Suurin osa näistä lainaajista on veden alla, mikä tarkoittaa, että he ovat velkaa enemmän kuin heidän kotinsa ovat, koska heidän kiinteistönsä arvo on laskenut alkuperäisen ostopäivän jälkeen.
Erityisiä huomioita
Joissakin tapauksissa tulot ja työllisyystilanne eivät ole kriteereitä. Näin työttömät asunnonomistajat tai alennetut palkat saavat jälleenrahoitusta. Tämäntyyppinen laina on erittäin hyödyllinen asunnonomistajille, joilla on merkittävää pääomaa kodeissaan ja joiden on hyödynnettävä tätä arvoa taloudellisten vaikeuksien aikana.
Poliittisista syistä on kuitenkin keskustelun aiheena ilman arviointilainojen tarjoaminen henkilöille, jotka eivät muuten täytä vaatimuksia. Alhaiset lainastandardit vaikuttivat todennäköisesti asuntojen hintojen nousuun ennen suurta taantumaa ja myös sitä seuranneeseen romahdukseen. Osa hallituksen ratkaisua suureen taantumaan sisälsi HARP:n (Home Affordable Refinance Program) luomisen, joka tarjosi lainoja henkilöille, joilla ei muuten ollut niihin varaa .
Esimerkkejä asuntolainoista, joissa ei ole arviointia
Kuten edellä mainittiin, lainanottajat voivat tarkistaa lainanantajiltaan, ovatko he oikeutettuja arvioimattomaan asuntolainaan alle 400 000 dollarin kiinteistöille. Hyväksytyt lainanottajat voivat myös löytää ei-arviointiohjelmia koko rahoitusalalta. Suurin osa näistä on jälleenrahoituslainoja, jotka auttavat vähätuloisia tai vaikeuksissa olevia asunnonomistajia, kuten Federal Housing Administrationin (FHA) tarjoamia lainoja. Tämä virasto tarjoaa virtaviivaista jälleenrahoitusta ilman arviointia, jos lainanottajalla on olemassa FHA-laina .
HARP tarjosi myös arvioimattomia asuntolainoja. Tämä ohjelma oli käynnissä 1. huhtikuuta 2009 ja joulukuun välisenä aikana. 31. 2018 tarjosi lainoja lainanottajille, joilla oli vaikeuksia maksaa kuukausittaisia maksuja perinteisistä asuntolainoistaan Fannie Maen ja Freddie Macin tukemana .
Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA), joka palvelee maaseudun asunnonomistajia, joilla on alhaiset tai erittäin alhaiset tulot, tarjoaa myös virtaviivaistettuja, arvioimattomia asuntolainoja. Näissä lainoissa on joskus alhaiset korot sekä asuntolainavakuutuksen palkkio, vaikka niillä on tiukat tulorajat.
Lopuksi Veterans Administration (VA) tarjoaa yksinkertaistettuja, arvioimattomia jälleenrahoituslainoja. Näitä asuntolainoja kutsutaan VA - koron alennuksen jälleenrahoituslainoiksi (IRRRL) ja ne on tarkoitettu päteville Yhdysvaltain armeijan jäsenille. IRRRL:t tarjotaan olemassa olevan VA-lainan jälleenrahoittajille, aivan kuten FHA:n tarjoamat .
##Kohokohdat
Monet näistä lainoista auttavat vaikeuksissa olevia lainaajia pysymään kodeissaan alentamalla kuukausimaksuja.
Useat valtion virastot, mukaan lukien Federal Housing Administration, tarjoavat lainoja ilman arviointia.
Suurin osa lainanantajista myöntää uudelleenrahoitustarkoituksiin asuntolainoja ilman arviointia, kun taas toiset voivat tarjota niitä ensilainoihin.
– Arvioimaton asuntolaina on asuntolaina, joka ei vaadi arviota.
- Arvioimattoman asuntolainan kynnys on 400 000 dollaria.
