Tekninen oletus

Mikä on tekninen oletus?

Tekninen laiminlyönti on lainasopimuksen puute,. joka johtuu siitä, että lainaehtoja ei ole noudatettu (muita kuin säännöllisiä maksuja). Tekninen laiminlyönti osoittaa, että lainanottaja voi olla taloudellisissa vaikeuksissa ja saattaa laukaista lainan koron nousun, ulosmittauksen tai muita negatiivisia tapahtumia.

Teknisen oletuksen ymmärtäminen

Tekniset oletusarvot voivat perustua useisiin tekijöihin. Lainanantajat tyypillisesti hahmottelevat lainasopimuksissaan säännöksiä, jotka voivat johtaa tekniseen laiminlyöntiin. Lainaajien on noudatettava kaikkia lainasopimuksen ehtoja koko laina-ajan.

Lainanantaja voi räätälöidä tekniseen maksuhäiriöön johtavia ehtoja sisältämään laajan valikoiman tekijöitä. Vakiolainoissa jotkin yleisimmistä vakuutusteknisista vastuuveloista voivat sisältää tunnuslukujen ylläpitämisen. Henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien osalta tämä voi tarkoittaa lainanottajan kokonaisvelka-tulosuhdetta. Asuntolainoissa tämä voisi tarkoittaa asumismenosuhteen ja velkasuhteen ylläpitämistä.

Säännöllisten maksujen suorittaminen on tunnistetuin lainaehto, koska se on helposti arvioitavissa jokaisessa erässä, kun lainanantaja joutuu suorittamaan maksun. Lainanottajien tulee kuitenkin olla tietoisia kaikista muista lainaehdoista, jotka voivat johtaa tekniseen laiminlyöntiin.

Lainaehdoista riippuen jotkut lainanantajat voivat tarjota lykkäysaikoja, joiden avulla lainanottajat voivat parantaa tiettyjä ominaisuuksia, jotka ovat saattaneet johtaa tekniseen laiminlyöntiin. Tämä on erityisen yleistä, jos lainanottajan tilillä ei ole aiemmin ollut myöhästyneitä maksuja tai muita maksuhäiriöitä.

Teknisten oletusarvojen tyypit

Asunto- ja liikekiinteistöjen asuntolainat

Asunto- ja liikekiinteistölainat voivat sisältää myös lisäehtoja, jotka voivat mahdollisesti johtaa tekniseen laiminlyöntiin. Sekä asuin- että liikelainaajille kiinteistövero ja vakuutusmaksut voivat olla lainasopimuksen ehto, josta kiinteistönomistajan on huolehdittava. Liikekiinteistölainaan usein liittyvät varaukset voivat sisältää kiinteistöjen kunnossapitoa, rakennusten korjauksia ja vuokralaisten asumista. Esimerkiksi kiinteistöosuuskunta voi joutua tekniseen vikaan, jos se ei ole pysynyt rakennuksen kunnossapidon ja korjauksen perässä (vaikka se suorittaa asuntolainamaksunsa).

Yrityslainat

Yritykset voivat myös joutua säilyttämään tiettyjä toimintasuhteita solmiessaan yrityslainasopimuksen. Yrityslainasopimukset voivat sisältää varauksia erityisesti yrityksen nykyisestä suhteesta,. quick ratiosta, velkaantuneisuudesta ja käyttöpääomatasosta. Esimerkiksi yritys voi joutua tekniseen maksukyvyttömyyteen, jos se ei täytä lainasopimuksessa määriteltyä luvattua velkaantumisastetta (vaikka se olisi maksanut kaikki lainan maksut sovitulla tavalla).

Kohokohdat

• Lainanantajat tyypillisesti hahmottelevat lainasopimuksissa säännöksiä, jotka voivat johtaa tekniseen laiminlyöntiin.

• Tekninen laiminlyönti on lainasopimuksen puute, joka johtuu siitä, että lainaehtoja ei ole noudatettu (muita kuin säännöllisiä maksuja).

• Yleisimpiä vakuutusteknisiä varauksia ovat mm. tunnuslukujen ylläpito: esimerkiksi lainanottajan kokonaisvelka-tulosuhde tai asumiskustannussuhteen ylläpito.