Domyślne rozwiązanie techniczne
Co to jest b艂膮d techniczny?
zobowi膮zania technicznego to brak w umowie po偶yczki, kt贸ry wynika z niedotrzymania pewnego aspektu warunk贸w po偶yczki (innego ni偶 regularnie zaplanowane p艂atno艣ci). Niewykonanie zobowi膮zania technicznego oznacza, 偶e po偶yczkobiorca mo偶e mie膰 k艂opoty finansowe i mo偶e spowodowa膰 wzrost oprocentowania po偶yczki, przej臋cie lub inne negatywne zdarzenia.
Zrozumienie b艂臋du technicznego
B艂臋dy techniczne mog膮 opiera膰 si臋 na r贸偶nych czynnikach. Kredytodawcy zazwyczaj przedstawiaj膮 w swoich umowach kredytowych postanowienia, kt贸re mog膮 prowadzi膰 do niedotrzymania warunk贸w technicznych. Po偶yczkobiorcy s膮 zobowi膮zani do przestrzegania wszystkich postanowie艅 umowy po偶yczki przez ca艂y okres trwania po偶yczki.
Postanowienia prowadz膮ce do niewykonania zobowi膮zania technicznego mog膮 zosta膰 dostosowane przez po偶yczkodawc臋 w celu uwzgl臋dnienia szerokiego wachlarza czynnik贸w. W przypadku kredyt贸w standardowych niekt贸re z najcz臋stszych rezerw technicznych na wypadek niewyp艂acalno艣ci mog膮 obejmowa膰 utrzymanie wsp贸艂czynnik贸w kwalifikuj膮cych. W przypadku po偶yczek osobistych i kart kredytowych mo偶e to odnosi膰 si臋 do ca艂kowitego wska藕nika zad艂u偶enia kredytobiorcy do dochodu. W przypadku kredyt贸w hipotecznych mo偶e to dotyczy膰 utrzymania wska藕nika koszt贸w mieszkaniowych oraz wska藕nika zad艂u偶enia do dochod贸w.
Dokonywanie regularnie zaplanowanych sp艂at jest najbardziej rozpoznawaln膮 form膮 po偶yczki, poniewa偶 mo偶na j膮 艂atwo oceni膰 przy ka偶dej racie, gdy po偶yczkodawca jest zobowi膮zany do dokonania sp艂aty. Po偶yczkobiorcy powinni jednak zdawa膰 sobie spraw臋 z wszelkich innych postanowie艅 dotycz膮cych po偶yczki, kt贸re mog膮 prowadzi膰 do niewykonania zobowi膮zania technicznego.
W zale偶no艣ci od warunk贸w po偶yczki niekt贸rzy po偶yczkodawcy mog膮 oferowa膰 okresy karencji, kt贸re umo偶liwiaj膮 po偶yczkobiorcom popraw臋 niekt贸rych aspekt贸w, kt贸re mog艂y doprowadzi膰 do niewykonania zobowi膮zania technicznego. Jest to szczeg贸lnie powszechne, je艣li po偶yczkobiorca nie mia艂 w przesz艂o艣ci 偶adnych nieuregulowanych p艂atno艣ci ani innych rodzaj贸w zaleg艂o艣ci na swoim koncie.
Rodzaje b艂臋d贸w technicznych
Kredyty hipoteczne na nieruchomo艣ci mieszkalne i komercyjne
hipoteczne na nieruchomo艣ci mieszkalne i komercyjne mog膮 r贸wnie偶 zawiera膰 dodatkowe rezerwy, kt贸re mog膮 potencjalnie prowadzi膰 do problem贸w technicznych. Zar贸wno w przypadku kredytobiorc贸w mieszkaniowych, jak i komercyjnych, podatki od nieruchomo艣ci i sk艂adki ubezpieczeniowe mog膮 by膰 warunkiem w umowie kredytu, kt贸ry musi zachowa膰 w艂a艣ciciel nieruchomo艣ci. Rezerwy cz臋sto zwi膮zane z kredytem na nieruchomo艣膰 komercyjn膮 mog膮 obejmowa膰 konserwacj臋 budynku, remonty budynk贸w i zajmowanie najemc贸w. Na przyk艂ad sp贸艂dzielnia zajmuj膮ca si臋 nieruchomo艣ciami mo偶e popa艣膰 w stan techniczny niewyp艂acalno艣ci, je艣li nie nad膮偶a za utrzymaniem i naprawami budynku (mimo 偶e sp艂aca sp艂at臋 kredytu hipotecznego).
###Po偶yczki biznesowe
Firmy mog膮 r贸wnie偶 podlega膰 utrzymaniu okre艣lonych wska藕nik贸w operacyjnych przy zawieraniu umowy kredytu biznesowego. Umowy o kredyty biznesowe mog膮 zawiera膰 zapisy dotycz膮ce konkretnie wska藕nika p艂ynno艣ci przedsi臋biorstwa, wska藕nika p艂ynno艣ci szybkiej, wska藕nika zad艂u偶enia do kapita艂u w艂asnego oraz poziomu kapita艂u obrotowego. Na przyk艂ad korporacja mo偶e popa艣膰 w techniczne niewykonanie zobowi膮zania, je艣li nie osi膮gnie obiecanego wska藕nika zad艂u偶enia do kapita艂u w艂asnego, kt贸ry jest wyszczeg贸lniony w umowie po偶yczki (nawet je艣li dokonuje wszystkich sp艂at po偶yczki zgodnie z ustaleniami).
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Kredytodawcy zazwyczaj przedstawiaj膮 w swoich umowach kredytowych postanowienia, kt贸re mog膮 prowadzi膰 do niewykonania zobowi膮zania technicznego.
Niewykonanie zobowi膮zania technicznego to brak w umowie po偶yczki, kt贸ry wynika z niedotrzymania pewnego aspektu warunk贸w po偶yczki (innego ni偶 regularnie zaplanowane p艂atno艣ci).
Niekt贸re z najcz臋stszych rezerw techniczno-ubezpieczeniowych obejmuj膮 utrzymanie wsp贸艂czynnik贸w kwalifikuj膮cych: na przyk艂ad wska藕nika ca艂kowitego zad艂u偶enia kredytobiorcy do dochodu lub utrzymanie wska藕nika wydatk贸w mieszkaniowych.
