Défaut technique

Qu'est-ce que la valeur technique par défaut ?

Un défaut technique est une lacune dans un accord de prêt qui découle du non-respect d'un aspect des conditions du prêt (autre que les paiements réguliers prévus). Un défaut technique indique que l'emprunteur peut avoir des difficultés financières et peut déclencher une augmentation du taux d'intérêt d'un prêt, une saisie ou d'autres événements négatifs.

Comprendre les défauts techniques

Les défauts techniques peuvent être basés sur une variété de facteurs. Les prêteurs décrivent généralement les dispositions qui peuvent entraîner un défaut technique dans leurs accords de prêt. Les emprunteurs sont tenus de respecter toutes les dispositions de l'accord de prêt pendant toute la durée de leur prêt.

Les dispositions menant à un défaut technique peuvent être personnalisées par le prêteur pour inclure un large éventail de facteurs. Dans les prêts standard,. certaines des dispositions techniques les plus courantes en cas de défaut peuvent inclure le maintien des ratios de qualification. Pour les prêts personnels et les cartes de crédit, il peut s'agir du ratio dette/revenu total d'un emprunteur. Pour les prêts hypothécaires, cela pourrait faire référence au maintien du ratio des frais de logement et du ratio de la dette au revenu.

Effectuer des paiements réguliers est la disposition de prêt la plus reconnaissable car elle peut être facilement évaluée à chaque versement lorsque le prêteur est tenu d'effectuer un paiement. Cependant, les emprunteurs doivent être conscients de toute autre disposition de prêt pouvant entraîner un défaut technique.

Selon les conditions du prêt, certains prêteurs peuvent proposer des délais de grâce qui permettent aux emprunteurs d'améliorer certains aspects qui ont pu conduire au défaut technique. Cela est particulièrement courant si un emprunteur n'a eu aucun paiement manqué dans le passé ou d'autres types de défauts de paiement sur son compte.

Types de défauts techniques

Prêts hypothécaires immobiliers résidentiels et commerciaux

hypothécaires immobiliers résidentiels et commerciaux peuvent également inclure des dispositions supplémentaires susceptibles d'entraîner un défaut technique. Pour les emprunteurs résidentiels et commerciaux, les taxes foncières et les primes d'assurance peuvent être une condition du contrat de prêt qui doit être maintenue par le propriétaire immobilier. Les provisions souvent associées à un prêt immobilier commercial peuvent inclure l'entretien du bâtiment, les réparations du bâtiment et l'occupation des locataires. Par exemple, une coopérative immobilière pourrait tomber en défaut technique si elle n'a pas réussi à suivre le rythme de l'entretien et des réparations de l'immeuble (même si elle s'acquitte de ses versements hypothécaires).

Prêts aux entreprises

Les entreprises peuvent également être assujetties au maintien de certains ratios opérationnels lorsqu'elles s'engagent dans un accord de prêt commercial. Les accords de prêt aux entreprises peuvent inclure des dispositions spécifiques pour le ratio actuel,. le ratio rapide, le ratio d'endettement et les niveaux de fonds de roulement d'une entreprise. Par exemple, une société pourrait tomber en défaut technique si elle ne respecte pas le ratio d'endettement promis qui est détaillé dans son accord de prêt (même si elle a effectué tous les remboursements de prêt comme convenu).

Points forts

• Les prêteurs décrivent généralement les dispositions qui peuvent entraîner un défaut technique dans leurs accords de prêt.

• Un défaut technique est une lacune dans un accord de prêt qui découle du non-respect d'un aspect des conditions du prêt (autre que les paiements réguliers).

• Certaines des dispositions techniques les plus courantes en cas de défaut incluent le maintien de ratios de qualification : par exemple, le ratio d'endettement total sur revenu d'un emprunteur ou le maintien du ratio de frais de logement.