Hypothèque sans évaluation
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire sans évaluation ?
Le terme prêt hypothécaire sans évaluation fait référence à un type de prêt immobilier qui ne nécessite pas d' évaluation. Cela signifie qu'une opinion indépendante de la juste valeur marchande (JVM) actuelle de la propriété n'est pas nécessaire. La majorité des prêteurs offrent des prêts hypothécaires sans évaluation à des fins de refinancement,. tandis que d'autres peuvent les offrir pour les premiers prêts. Les hypothèques sans évaluation tiennent compte des antécédents de crédit des emprunteurs et du montant que chacun doit sur leurs hypothèques existantes. Ce type de prêt hypothécaire ne tient pas compte du prix courant de maisons similaires dans la région.
Comprendre les prêts hypothécaires sans évaluation
Une évaluation détermine la valeur totale d'une propriété en fonction de la valeur du terrain, de l'âge et de l'état de la structure, ainsi que des caractéristiques de la propriété. L'évaluation est une partie très importante du processus d'achat d'une maison et est requise avant qu'un prêteur n'accepte d'avancer un prêt hypothécaire. Une évaluation est requise, que l'emprunteur souhaite un nouveau prêt hypothécaire ou cherche simplement à refinancer. C'est parce que les prêteurs utilisent les évaluations pour calculer la valeur des prêts .
Certains produits hypothécaires éliminent la nécessité d'une évaluation. Ceux-ci sont appelés prêts hypothécaires sans évaluation ou prêts sans évaluation. Depuis octobre 2019, les évaluations peuvent ne pas être requises pour les transactions immobilières inférieures à 400 000 $, conformément à une nouvelle règle établie par l' Office of the Comptroller of the Currency (OCC), la Réserve fédérale et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cette décision, qui a augmenté le seuil de 250 000 $, était en réponse à l'appréciation des prix sur le marché du logement .
Vous n'êtes pas automatiquement exempté d'obtenir une évaluation simplement parce que votre propriété est évaluée à moins de 400 000 $, car c'est finalement le prêteur qui décide.
De nombreux prêts hypothécaires sans évaluation aident les propriétaires en difficulté en réduisant leurs versements hypothécaires mensuels et en les gardant dans leur maison. Puisqu'aucune évaluation n'est requise, ces produits aident également les emprunteurs à économiser les frais associés.
On trouve des programmes de prêts hypothécaires sans évaluation sur l'ensemble du marché. Ils sont offerts aux propriétaires qui ne sont pas admissibles au refinancement conventionnel auprès des banques ou des prêteurs hypothécaires directs par différentes agences. La majorité de ces emprunteurs sont sous l'eau, ce qui signifie qu'ils doivent plus que ce que vaut leur maison parce que leur propriété a perdu de la valeur depuis la date d'achat initiale.
Considérations particulières
Dans certains cas, le revenu et le statut d'emploi ne sont pas des critères. Cela permet aux propriétaires sans emploi ou à ceux dont les salaires sont réduits de se refinancer. Ce type de prêt est extrêmement utile pour les propriétaires disposant d'une valeur nette importante dans leur maison et qui ont besoin d'exploiter une partie de cette valeur pendant une période de difficultés financières.
En règle générale, cependant, l'offre de prêts sans évaluation à des personnes qui pourraient autrement ne pas être admissibles est un sujet de débat. Les faibles normes de prêt ont sans doute contribué à une flambée des prix de l'immobilier avant la Grande Récession,. ainsi qu'au krach qui a suivi. Une partie de la solution du gouvernement à la Grande Récession impliquait la création du Programme de refinancement abordable pour les logements (HARP), qui accordait des prêts aux personnes qui ne pourraient pas se le permettre autrement .
Exemples de prêts hypothécaires sans évaluation
Comme mentionné ci-dessus, les emprunteurs peuvent vérifier auprès de leurs prêteurs s'ils sont admissibles à un prêt hypothécaire sans évaluation pour les propriétés de moins de 400 000 $. Les emprunteurs éligibles peuvent également trouver des programmes de non-évaluation dans l'ensemble du secteur financier. La majorité d'entre eux sont des prêts de refinancement qui aident les propriétaires à faible revenu ou en difficulté, comme ceux offerts par la Federal Housing Administration (FHA). Cette agence propose un refinancement simplifié sans évaluation, à condition que les emprunteurs aient un prêt FHA existant .
HARP a également offert des prêts hypothécaires sans évaluation. Ce programme, qui s'est déroulé du 1er avril 2009 au 31 décembre 2018, a accordé des prêts aux emprunteurs qui avaient du mal à payer les mensualités de leurs prêts hypothécaires conventionnels soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac .
Le département américain de l'Agriculture (USDA), qui s'adresse aux propriétaires ruraux à faible ou très faible revenu, propose également des prêts hypothécaires simplifiés sans évaluation. Ces prêts sont parfois assortis de taux d'intérêt bas et d'une prime d'assurance hypothécaire, bien qu'ils aient des limites de revenu strictes.
Enfin, la Veterans Administration (VA) propose des prêts de refinancement rationalisés et sans évaluation. Ces hypothèques sont appelées VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) et sont destinées aux militaires américains qualifiés. Les IRRRL sont offerts à ceux qui refinancent un prêt VA existant, tout comme ceux offerts par la FHA .
Points forts
Beaucoup de ces prêts aident les emprunteurs en difficulté à rester chez eux en réduisant leurs mensualités.
Des prêts sans évaluation sont offerts par un certain nombre d'organismes gouvernementaux, y compris la Federal Housing Administration.
La majorité des prêteurs offrent des prêts hypothécaires sans évaluation à des fins de refinancement tandis que d'autres peuvent les offrir pour les premiers prêts.
Un prêt hypothécaire sans évaluation est un prêt immobilier qui ne nécessite pas d'évaluation.
Le seuil des prêts hypothécaires sans évaluation est de 400 000 $.
