पोर्टफोलियो ऋणदाता

एक पोर्टफोलियो ऋणदाता क्या है?

बंधक ऋण उत्पन्न करता है और फिर ऋण को ऋण के पोर्टफोलियो में रखता है। पारंपरिक ऋणों के विपरीत, एक पोर्टफोलियो ऋणदाता के ऋण द्वितीयक बाजार में फिर से नहीं बेचे जाते हैं ।

ब्याज-अर्जित संपत्ति और उनके बंधक पोर्टफोलियो में जमा पर भुगतान किए गए ब्याज के बीच फैले शुद्ध ब्याज दर से मूल बंधक और लाभ से शुल्क उत्पन्न करता है ।

पोर्टफोलियो लैंडर्स कैसे काम करते हैं

दोनों विधियों के पक्ष और विपक्ष हैं। पारंपरिक बंधक ऋणदाता गिरवी रखने के जोखिम से बचते हैं; वे मूल शुल्क से लाभ कमाते हैं और फिर बंधक को अन्य वित्तीय संस्थानों को बेचते हैं। मूल बंधक ऋण से लाभ प्राप्त करने वाली कंपनियां कम जोखिम और अधिक सुसंगत लाभ धारा का अनुभव करती हैं। दूसरी ओर, पोर्टफोलियो उधारदाताओं को अपने पोर्टफोलियो पर अधिक उल्टा अनुभव होता है, लेकिन अधिक जोखिम भी।

तदनुसार, इस प्रकार के ऋणदाता बाहरी निवेशकों या अन्य तृतीय पक्षों की मांगों और हितों के प्रति उन्मुख नहीं होते हैं। पोर्टफोलियो ऋणदाता अपने उधार दिशानिर्देश और शर्तें निर्धारित करते हैं, जो विशिष्ट उधारकर्ताओं के लिए अपील कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जिसे जंबो लोन की आवश्यकता है या एक निवेश संपत्ति खरीद रहा है, उसे पोर्टफोलियो ऋणदाता के साथ काम करने में अधिक लचीलापन मिल सकता है।

पोर्टफोलियो ऋणदाता ऋण के लाभ

###ऋण स्वीकृति

संभावित होमबॉयर्स को पारंपरिक ऋणदाता की तुलना में पोर्टफोलियो ऋणदाता से बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पोर्टफोलियो उधारदाताओं को द्वितीयक बाजार खरीदारों जैसे फैनी मॅई या अन्य एजेंसियों द्वारा निर्दिष्ट अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करना पड़ता है। उदाहरण के लिए, एक पारंपरिक ऋणदाता को मूल ऋण के लिए प्रतिबंधित किया जा सकता है जो द्वितीयक खरीदार द्वारा निर्धारित न्यूनतम आय आवश्यकताओं को पूरा करता है। चूंकि एक पोर्टफोलियो ऋणदाता ऋणों को बेचने के बजाय अपनी बैलेंस शीट पर रखता है, उनके पास अपने अनुमोदन मानदंड निर्धारित करने में अधिक लचीलापन होता है।

पोर्टफोलियो ऋणदाता पारंपरिक उधारदाताओं की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूल सकते हैं।

###बेहतर लचीलापन

पोर्टफोलियो ऋणदाता अक्सर छोटे, निजी स्वामित्व वाले सामुदायिक बैंक होते हैं जिनमें बड़े वित्तीय संस्थानों की तुलना में अधिक लचीलापन होता है। उदाहरण के लिए, जब एक पोर्टफोलियो ऋणदाता एक बंधक की उत्पत्ति कर रहा है, तो वे ग्राहक की वित्तीय परिस्थितियों में फिट होने के लिए कई ऋण शर्तों को बदल सकते हैं। वे ग्राहक को एक मासिक भुगतान के बजाय दो मासिक भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं या एक छोटे डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है।

निवेशक हितैषी

पोर्टफोलियो उधारदाताओं द्वारा पेश किए गए बंधक आमतौर पर संपत्ति निवेशकों के लिए अधिक अनुकूल होते हैं। आमतौर पर, वे एक निवेशक द्वारा खरीदी जा सकने वाली संपत्तियों की संख्या को सीमित नहीं करते हैं। उन्हें वित्त की पेशकश करने के लिए किसी विशेष स्थिति में संपत्ति की आवश्यकता नहीं होती है। यह उन निवेशकों के लिए फायदेमंद है जो रेनोवेट करने के लिए पुराना घर खरीदना चाहते हैं। दूसरी ओर, एक पारंपरिक ऋणदाता पांच से अधिक निवेश संपत्तियों को वित्त नहीं दे सकता है या केवल उन घरों पर बंधक को मंजूरी दे सकता है जो संरचनात्मक रूप से मजबूत हैं।

पोर्टफोलियो ऋणदाता ऋण के नुकसान

पूर्व भुगतान शुल्क

पोर्टफोलियो ऋणदाता उधारकर्ताओं से पूर्व भुगतान शुल्क ले सकते हैं। यद्यपि संघीय कानून उन राशियों को सीमित करता है जो ऋणदाता चार्ज कर सकते हैं, यह एक अप्रत्याशित व्यय हो सकता है जो ऋण की समग्र लागत को बढ़ाता है। इससे पहले कि कोई ग्राहक पोर्टफोलियो ऋणदाता के साथ ऋण प्राप्त करे, उन्हें पूर्व भुगतान शुल्क पर बातचीत करनी चाहिए जो एक आसान पुनर्वित्त की अनुमति देता है।

उच्च ब्याज दरें

एक पोर्टफोलियो ऋणदाता ऋण की सर्विसिंग के लिए अतिरिक्त जोखिम को ऑफसेट करने के लिए उच्च ब्याज दरों का शुल्क ले सकता है। यदि फेडरल रिजर्व ब्याज दरों में वृद्धि कर रहा है, तो एक पोर्टफोलियो ऋणदाता अपने लाभ मार्जिन को बनाए रखने के लिए अपनी परिवर्तनीय दरों को और अधिक तेजी से बढ़ा सकता है ।

##हाइलाइट

खरीदार जो एक निवेश संपत्ति या जंबो ऋण खरीदने के लिए एक बंधक चाहते हैं, वे पारंपरिक बंधक ऋणदाता के बजाय एक पोर्टफोलियो ऋणदाता के साथ काम करने पर विचार कर सकते हैं।
पोर्टफोलियो ऋणदाता उधारकर्ताओं को अधिक विकल्प प्रदान करते हैं, लेकिन वे आम तौर पर अधिक महंगे होते हैं और उच्च ब्याज दर वसूलते हैं।
एक पोर्टफोलियो ऋणदाता द्वितीयक बाजार में ऋण बेचने के बजाय एक बंधक ऋण पोर्टफोलियो की उत्पत्ति और रखरखाव करता है।
एक पोर्टफोलियो ऋणदाता ब्याज-अर्जित संपत्ति और उनके बंधक पोर्टफोलियो में जमा पर भुगतान किए गए ब्याज के बीच फैली शुद्ध ब्याज दर से मूल बंधक और लाभ से शुल्क उत्पन्न करता है।
एक पोर्टफोलियो ऋणदाता एक पारंपरिक ऋणदाता की तुलना में ऋणों को धारण करके अधिक जोखिम लेता है।