Pemberi Pinjaman Portfolio

Apakah Pemberi Pinjaman Portfolio?

Pemberi pinjaman portfolio ialah bank atau institusi kewangan lain yang menghasilkan pinjaman gadai janji dan kemudian menyimpan hutang dalam portfolio pinjaman. Tidak seperti pinjaman konvensional, pinjaman pemberi pinjaman portfolio tidak dijual semula dalam pasaran sekunder.

Pemberi pinjaman portfolio menjana yuran daripada gadai janji asal dan keuntungan daripada tebaran kadar faedah bersih antara aset memperoleh faedah dan faedah yang dibayar ke atas deposit dalam portfolio gadai janji mereka.

Cara Portfolio Landers Berfungsi

Terdapat kebaikan dan keburukan kedua-dua kaedah. Pemberi pinjaman gadai janji tradisional mengelakkan risiko memegang gadai janji; mereka mendapat keuntungan daripada yuran permulaan dan kemudian menjual gadai janji kepada institusi kewangan lain. Syarikat yang mendapat keuntungan daripada pinjaman gadai janji yang asal mengalami risiko yang kurang dan aliran keuntungan yang lebih konsisten. Sebaliknya, pemberi pinjaman portfolio mengalami lebih banyak peningkatan pada portfolio mereka tetapi juga lebih banyak risiko.

Sehubungan itu, pemberi pinjaman jenis ini tidak bergantung kepada permintaan dan kepentingan pelabur luar atau pihak ketiga yang lain. Pemberi pinjaman portfolio menetapkan garis panduan dan syarat peminjaman mereka, yang mungkin menarik minat peminjam tertentu. Sebagai contoh, seseorang yang memerlukan pinjaman jumbo atau sedang membeli hartanah pelaburan mungkin mendapati lebih fleksibiliti dalam bekerja dengan pemberi pinjaman portfolio.

Kelebihan Pinjaman Pemberi Pinjaman Portfolio

###Kelulusan Pinjaman

Bakal pembeli rumah mungkin mendapati lebih mudah untuk layak mendapat pinjaman gadai janji daripada pemberi pinjaman portfolio daripada pemberi pinjaman tradisional. Ini kerana pemberi pinjaman portfolio tidak perlu memenuhi garis panduan pengunderaitan yang ditentukan oleh pembeli pasaran sekunder seperti Fannie Mae atau agensi lain. Sebagai contoh, pemberi pinjaman tradisional mungkin terhad kepada pinjaman asal yang memenuhi keperluan pendapatan minimum yang ditetapkan oleh pembeli sekunder. Memandangkan pemberi pinjaman portfolio menyimpan pinjaman pada kunci kira-kira mereka dan bukannya menjualnya, mereka mempunyai lebih fleksibiliti dalam menetapkan kriteria kelulusan mereka.

Pemberi pinjaman portfolio mungkin mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pemberi pinjaman tradisional.

###Fleksibiliti yang Lebih Besar

Pemberi pinjaman portfolio selalunya merupakan bank komuniti yang kecil, milik persendirian yang mempunyai lebih fleksibiliti daripada institusi kewangan yang lebih besar. Sebagai contoh, apabila pemberi pinjaman portfolio membuat gadai janji, mereka boleh menukar beberapa terma pinjaman agar sesuai dengan keadaan kewangan pelanggan. Mereka mungkin membenarkan pelanggan membuat dua pembayaran balik bulanan dan bukannya satu bayaran bulanan atau memerlukan bayaran muka yang lebih kecil.

Mesra Pelabur

Gadai janji yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman portfolio biasanya lebih menguntungkan pelabur hartanah. Biasanya, mereka tidak menyekat bilangan hartanah yang boleh dibeli oleh pelabur. Mereka juga tidak memerlukan hartanah berada dalam keadaan tertentu untuk menawarkan kewangan. Ini berfaedah untuk pelabur yang ingin membeli rumah lama untuk diubah suai. Sebaliknya, pemberi pinjaman tradisional mungkin tidak membiayai lebih daripada lima hartanah pelaburan atau mungkin hanya meluluskan gadai janji ke atas rumah yang kukuh dari segi struktur.

Kelemahan Pinjaman Pemberi Pinjaman Portfolio

Yuran Prabayaran

Pemberi pinjaman portfolio boleh mengenakan bayaran pendahuluan kepada peminjam. Walaupun undang-undang persekutuan mengehadkan jumlah yang boleh dicaj oleh pemberi pinjaman, ini boleh menjadi perbelanjaan yang tidak dijangka yang meningkatkan kos keseluruhan pinjaman. Sebelum pelanggan membuat pinjaman dengan pemberi pinjaman portfolio, mereka harus merundingkan yuran prabayaran yang membolehkan pembiayaan semula lebih mudah.

Kadar Faedah Lebih Tinggi

Pemberi pinjaman portfolio mungkin mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko tambahan yang mereka ambil untuk membayar pinjaman. Jika Rizab Persekutuan meningkatkan kadar faedah, pemberi pinjaman portfolio boleh meningkatkan kadar pembolehubah mereka dengan lebih cepat untuk mengekalkan margin keuntungan mereka.

##Sorotan

• Pembeli yang mahukan gadai janji untuk membeli hartanah pelaburan atau pinjaman jumbo boleh mempertimbangkan untuk bekerja dengan pemberi pinjaman portfolio dan bukannya pemberi pinjaman gadai janji tradisional.

• Pemberi pinjaman portfolio menawarkan lebih banyak pilihan kepada peminjam, tetapi mereka biasanya lebih mahal dan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

• Pemberi pinjaman portfolio menghasilkan dan mengekalkan portfolio pinjaman gadai janji dan bukannya menjual pinjaman di pasaran sekunder.

• Pemberi pinjaman portfolio menjana yuran daripada gadai janji asal dan keuntungan daripada tebaran kadar faedah bersih antara aset memperoleh faedah dan faedah yang dibayar ke atas deposit dalam portfolio gadai janji mereka.

• Pemberi pinjaman portfolio menanggung lebih banyak risiko daripada pemberi pinjaman tradisional dengan memegang pinjaman.