Портфельный кредитор

Что такое портфельный кредитор?

Портфельный кредитор — это банк или другое финансовое учреждение, которое выдает ипотечные кредиты, а затем держит долг в портфеле кредитов. В отличие от обычных кредитов, кредиты портфельного кредитора не перепродаются на вторичном рынке.

Портфельный кредитор получает комиссионные за выдачу ипотечных кредитов и прибыль от разницы чистой процентной ставки между активами, приносящими процентный доход, и процентами, выплачиваемыми по депозитам в его ипотечном портфеле.

Как работают портфельные кредиторы

У обоих методов есть плюсы и минусы. Традиционные ипотечные кредиторы избегают рисков держания ипотечных кредитов; они получают прибыль от комиссионных сборов, а затем продают ипотечные кредиты другим финансовым учреждениям. Компании, которые получают прибыль от выдачи ипотечных кредитов, испытывают меньший риск и более стабильный поток прибыли. С другой стороны, портфельные кредиторы имеют больший потенциал роста своих портфелей, но также и больший риск.

Соответственно, этот тип кредитора не обязан требованиям и интересам внешних инвесторов или других третьих лиц. Портфельные кредиторы устанавливают свои правила и условия заимствования, которые могут понравиться конкретным заемщикам. Например, тот, кто нуждается в крупной ссуде или покупает инвестиционную собственность, может найти больше гибкости в работе с кредитором портфеля.

Преимущества кредитов портфельных кредиторов

Одобрение кредита

Потенциальным покупателям жилья может быть легче получить ипотечный кредит от портфельного кредитора, чем от традиционного кредитора. Это связано с тем, что портфельные кредиторы не обязаны соблюдать правила андеррайтинга,. указанные покупателями вторичного рынка, такими как Fannie Mae или другими агентствами. Например, традиционный кредитор может быть ограничен выдачей ссуд, отвечающих требованиям к минимальному доходу, установленным вторичным покупателем. Поскольку портфельный кредитор держит ссуды на своем балансе, а не продает их, у них больше гибкости в установлении критериев одобрения.

Портфельные кредиторы могут взимать более высокую процентную ставку, чем традиционные кредиторы.

Большая гибкость

Портфельные кредиторы часто являются небольшими частными местными банками, которые обладают большей гибкостью, чем более крупные финансовые учреждения. Например, когда портфельный кредитор выдает ипотечный кредит, он может изменить несколько условий кредита, чтобы они соответствовали финансовым обстоятельствам клиента. Они могут позволить клиенту делать два ежемесячных платежа вместо одного ежемесячного платежа или требовать меньший первоначальный взнос.

Дружественный к инвесторам

Ипотечные кредиты, предлагаемые портфельными кредиторами, обычно более выгодны для инвесторов в недвижимость. Обычно они не ограничивают количество объектов недвижимости, которые может приобрести инвестор. Они также не требуют, чтобы недвижимость находилась в определенном состоянии, чтобы предлагать финансирование. Это выгодно для инвесторов, которые хотят купить старый дом для ремонта. С другой стороны, традиционный кредитор не может финансировать более пяти инвестиционных объектов или может одобрять ипотечные кредиты только на дома, которые структурно устойчивы.

Недостатки кредитов портфельных кредиторов

Комиссия за предоплату

Портфельные кредиторы могут взимать с заемщиков комиссию за досрочное погашение. Хотя федеральный закон ограничивает суммы, которые кредиторы могут взимать, это может быть непредвиденным расходом, который увеличивает общую стоимость кредита. Прежде чем клиент выдает кредит портфельному кредитору, он должен договориться о комиссии за досрочное погашение, которая упрощает рефинансирование.

Более высокие процентные ставки

Портфельный кредитор может взимать более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать дополнительный риск, который они берут на себя при обслуживании кредита. Если Федеральная резервная система повышает процентные ставки, портфельный кредитор может увеличить свои переменные ставки быстрее, чтобы сохранить свою норму прибыли.

Особенности

• Покупатели, которым нужна ипотека для приобретения инвестиционной недвижимости или крупного кредита, могут рассмотреть возможность работы с портфельным кредитором, а не с традиционным ипотечным кредитором.

• Портфельные кредиторы предлагают заемщикам больше возможностей, но они, как правило, дороже и взимают более высокие процентные ставки.

• Портфельный кредитор создает и поддерживает портфель ипотечных кредитов, а не продает кредиты на вторичном рынке.

• Портфельный кредитор получает комиссионные за выдачу ипотечных кредитов и прибыль от разницы чистой процентной ставки между активами, приносящими процентный доход, и процентами, выплачиваемыми по депозитам в его ипотечном портфеле.

• Портфельный кредитор берет на себя больший риск, чем традиционный кредитор, удерживая ссуды.