投资组合贷款人

什么是投资组合贷款人？

投资组合贷方是银行或其他金融机构，它发起抵押贷款，然后将债务保留在贷款组合中。与传统贷款不同，投资组合贷款人的贷款不会在二级市场上转售。

投资组合贷款人从原始抵押贷款中产生费用，并从生息资产与其抵押贷款投资组合中存款支付的利息之间的净利差中获得利润。

投资组合贷款人的工作方式

两种方法各有利弊。传统抵押贷款人规避持有抵押贷款的风险；他们从发起费中获利，然后将抵押贷款出售给其他金融机构。从原始抵押贷款中获利的公司风险更小，利润流更稳定。另一方面，投资组合贷款人在其投资组合上经历了更多的上行空间，但也面临更多的风险。

因此，这种类型的贷方不受外部投资者或其他第三方的要求和利益的约束。投资组合贷款人制定了他们的借款指南和条款，这可能会吸引特定的借款人。例如，需要巨额贷款或正在购买投资物业的人可能会在与投资组合贷方合作时发现更大的灵活性。

投资组合贷款的优势

贷款审批

潜在购房者可能会发现从投资组合贷款人那里获得抵押贷款的资格比传统贷款人更容易。这是因为投资组合贷款人不必满足二级市场买家（如房利美或其他机构）指定的承销指南。例如，传统贷方可能仅限于发放满足二级买家设定的最低收入要求的贷款。由于投资组合贷方将贷款保留在其资产负债表上而不是出售它们，因此他们在设置批准标准方面具有更大的灵活性。

投资组合贷款人可能会收取比传统贷款人更高的利率。

更大的灵活性

投资组合贷款人通常是小型私有社区银行，比大型金融机构具有更大的灵活性。例如，当投资组合贷方发起抵押贷款时，他们可以更改多个贷款条款以适应客户的财务状况。他们可能允许客户每月还款两次而不是每月还款，或者需要较小的首付。

投资者友好

投资组合贷款人提供的抵押贷款通常对房地产投资者更有利。通常，它们不限制投资者可以购买的房产数量。他们也不要求房产处于特定条件才能提供融资。这对于想要购买旧房进行翻新的投资者来说是有利的。另一方面，传统贷方可能不会为超过五个投资物业提供融资，或者只能批准结构合理的房屋抵押贷款。

组合贷款人贷款的缺点

预付费用

投资组合贷款人可能会向借款人收取预付款费用。尽管联邦法律限制了贷方可以收取的金额，但这可能是一笔意外开支，会增加贷款的总成本。在客户向投资组合贷方发起贷款之前，他们应该协商提前还款费用，以便更轻松地进行再融资。

更高的利率

投资组合贷款人可能会收取更高的利率，以抵消他们为偿还贷款而承担的额外风险。如果美联储提高利率，投资组合贷款人可能会更快地提高其浮动利率以维持其利润率。

＃＃强调

想要通过抵押贷款购买投资物业或巨额贷款的买家可以考虑与投资组合贷款人合作，而不是与传统的抵押贷款人合作。
投资组合贷款人为借款人提供更多选择，但它们通常更昂贵并且收取更高的利率。
投资组合贷方发起并维护抵押贷款组合，而不是在二级市场上出售贷款。
投资组合贷方从发起的抵押贷款中产生费用，并从生息资产与其抵押贷款组合中存款支付的利息之间的净利差中获利。
投资组合贷款人通过持有贷款承担比传统贷款人更多的风险。