ポートフォリオ貸し手

##ポートフォリオ貸し手とは何ですか？

ポートフォリオ貸し手は、住宅ローンを組成し、ローンのポートフォリオに負債を保持する銀行またはその他の金融機関です。従来のローンとは異なり、ポートフォリオ貸し手のローンは流通市場で転売されません。

ポートフォリオの貸し手は、元の住宅ローンから料金を生成し、利付資産と住宅ローンポートフォリオの預金に支払われる利息との間の正味金利スプレッドから利益を生み出します。

##ポートフォリオ着陸船のしくみ

両方の方法には長所と短所があります。従来の住宅ローンの貸し手は、住宅ローンを保有するリスクを回避します。彼らはオリジネーション料金から利益を得て、それから住宅ローンを他の金融機関に売ります。住宅ローンの組成から利益を得る企業は、リスクが少なく、より一貫した利益の流れを経験します。一方、ポートフォリオの貸し手は、ポートフォリオに対してより多くのメリットを経験しますが、リスクも高くなります。

したがって、この種の貸し手は、外部の投資家やその他の第三者の要求や利益に見舞われることはありません。ポートフォリオの貸し手は、特定の借り手にアピールする可能性のある借入ガイドラインと条件を設定します。たとえば、ジャンボローンが必要な場合や投資不動産を購入している場合は、ポートフォリオの貸し手との連携がより柔軟になる可能性があります。

##ポートフォリオ貸し手ローンの利点

###ローンの承認

将来の住宅購入者は、従来の貸し手よりもポートフォリオ貸し手からの住宅ローンの資格を得る方が簡単だと感じるかもしれません。これは、ポートフォリオの貸し手が、ファニーメイや他の機関のような流通市場の買い手によって指定された引受ガイドラインを満たす必要がないためです。たとえば、従来の貸し手は、二次購入者によって設定された最低収入要件を満たす元のローンに制限される場合があります。ポートフォリオの貸し手は、ローンを売却するのではなくバランスシートに保持するため、承認基準をより柔軟に設定できます。

ポートフォリオの貸し手は、従来の貸し手よりも高い金利を請求する場合があります。

###柔軟性の向上

ポートフォリオの貸し手は、多くの場合、大規模な金融機関よりも柔軟性のある小規模な個人所有のコミュニティ銀行です。たとえば、ポートフォリオの貸し手が住宅ローンを組成している場合、顧客の財政状況に合わせていくつかのローン条件を変更することができます。彼らは顧客が1か月の支払いの代わりに2つの毎月の返済をすることを可能にするか、またはより少ないダウン支払いを要求するかもしれません。

###投資家に優しい

ポートフォリオの貸し手が提供する住宅ローンは、通常、不動産投資家にとってより有利です。通常、投資家が購入できる物件の数を制限するものではありません。彼らはまた、資金を提供するために不動産が特定の状態にあることを要求しません。これは、古い家を購入して改装したい投資家にとって有利です。一方、従来の貸し手は、5つを超える投資物件に資金を提供しないか、構造的に健全な住宅の住宅ローンのみを承認する場合があります。

##ポートフォリオ貸し手ローンのデメリット

###前払い料金

ポートフォリオの貸し手は借り手に前払い料金を請求する場合があります。連邦法は貸し手が請求できる金額を制限していますが、これは予想外の費用であり、ローンの全体的なコストを増加させる可能性があります。顧客がポートフォリオ貸し手とローンを組む前に、借り換えを容易にする前払い料金について交渉する必要があります。

###より高い金利

ポートフォリオの貸し手は、ローンのサービスにかかる追加のリスクを相殺するために、より高い金利を請求する場合があります。連邦準備制度が金利を引き上げている場合、ポートフォリオの貸し手は、利益率を維持するために変動金利をより迅速に引き上げることができます。

##ハイライト

-住宅ローンで投資不動産やジャンボローンを購入したいバイヤーは、従来の住宅ローンの貸し手ではなく、ポートフォリオの貸し手と協力することを検討できます。

-ポートフォリオの貸し手は借り手により多くのオプションを提供しますが、それらは通常より高価であり、より高い金利を請求します。

-ポートフォリオ貸し手は、流通市場でローンを販売するのではなく、住宅ローンのポートフォリオを作成して維持します。

-ポートフォリオの貸し手は、元の住宅ローンから料金を生成し、利付資産と住宅ローンポートフォリオの預金に支払われる利息との間の正味金利スプレッドから利益を生み出します。

-ポートフォリオの貸し手は、ローンを保持することにより、従来の貸し手よりも多くのリスクを引き受けます。