Kredytodawca portfelowy

Co to jest pożyczkodawca portfela?

Pożyczkodawca portfelowy to bank lub inna instytucja finansowa, która udziela kredytów hipotecznych,. a następnie utrzymuje dług w portfelu kredytów. W przeciwieństwie do konwencjonalnych pożyczek, pożyczki pożyczkodawcy portfelowego nie są odsprzedawane na rynku wtórnym.

Pożyczkodawca portfelowy generuje opłaty z kredytów hipotecznych i zyski z różnicy stóp procentowych netto między aktywami oprocentowanymi a odsetkami zapłaconymi od depozytów w swoim portfelu hipotecznym.

Jak działają Landery portfelowe

Obie metody mają swoje plusy i minusy. Tradycyjni kredytodawcy hipoteczni unikają ryzyka związanego z posiadaniem kredytów hipotecznych; czerpią zyski z opłat początkowych, a następnie sprzedają kredyty hipoteczne innym instytucjom finansowym. Firmy, które czerpią zyski z pożyczek hipotecznych, doświadczają mniejszego ryzyka i bardziej spójnego strumienia zysków. Z drugiej strony kredytodawcy portfelowi doświadczają większego wzrostu swoich portfeli, ale także większego ryzyka.

W związku z tym tego typu pożyczkodawca nie jest zobowiązany do żądań i interesów inwestorów zewnętrznych lub innych osób trzecich. Kredytodawcy portfelowi ustalają swoje wytyczne i warunki kredytowania, które mogą być atrakcyjne dla konkretnych kredytobiorców. Na przykład ktoś, kto potrzebuje dużej pożyczki lub kupuje nieruchomość inwestycyjną, może znaleźć większą elastyczność we współpracy z pożyczkodawcą portfelowym.

Zalety pożyczek portfelowych

###Zgody na pożyczki

Potencjalni nabywcy domów mogą łatwiej zakwalifikować się do kredytu hipotecznego od pożyczkodawcy portfelowego niż tradycyjnego pożyczkodawcy. Dzieje się tak dlatego, że kredytodawcy portfelowi nie muszą spełniać wytycznych dotyczących ubezpieczenia określonych przez nabywców rynku wtórnego, takich jak Fannie Mae lub inne agencje. Na przykład, tradycyjny pożyczkodawca może być ograniczony do pożyczek pochodzących, które spełniają minimalne wymagania dochodowe określone przez wtórnego nabywcę. Ponieważ pożyczkodawca portfelowy utrzymuje pożyczki w swoim bilansie zamiast je sprzedawać, mają większą elastyczność w ustalaniu kryteriów zatwierdzania.

Kredytodawcy portfelowi mogą pobierać wyższe oprocentowanie niż tradycyjni kredytodawcy.

###Większą elastyczność

Kredytodawcy portfelowi to często małe, prywatne banki społeczne, które mają większą elastyczność niż większe instytucje finansowe. Na przykład, gdy pożyczkodawca portfelowy udziela kredytu hipotecznego, może zmienić kilka warunków pożyczki, aby dopasować je do sytuacji finansowej klienta. Mogą pozwolić klientowi na dokonywanie dwóch miesięcznych spłat zamiast jednej miesięcznej płatności lub wymagać mniejszej wpłaty zaliczki.

Przyjazny inwestorom

Kredyty hipoteczne oferowane przez kredytodawców portfelowych są zazwyczaj korzystniejsze dla inwestorów w nieruchomości. Zazwyczaj nie ograniczają liczby nieruchomości, które inwestor może nabyć. Nie wymagają również, aby nieruchomość była w określonym stanie, aby zaoferować finansowanie. Jest to korzystne dla inwestorów, którzy chcą kupić stary dom do remontu. Z drugiej strony, tradycyjny pożyczkodawca nie może finansować więcej niż pięciu nieruchomości inwestycyjnych lub może zatwierdzać jedynie kredyty hipoteczne na domy, które są strukturalnie zdrowe.

Wady pożyczek portfelowych

Przedpłaty

Kredytodawcy portfelowi mogą pobierać od kredytobiorców opłatę za przedpłatę. Chociaż prawo federalne ogranicza kwoty, jakie mogą pobierać pożyczkodawcy, może to być nieoczekiwany wydatek, który zwiększa całkowity koszt pożyczki. Zanim klient zaciągnie pożyczkę u pożyczkodawcy portfelowego, powinien wynegocjować opłaty za przedpłatę, które pozwolą na łatwiejsze refinansowanie.

Wyższe stopy procentowe

Pożyczkodawca portfelowy może naliczać wyższe stopy procentowe, aby zrównoważyć dodatkowe ryzyko, jakie podejmuje w związku z obsługą pożyczki. Jeśli Rezerwa Federalna podwyższa stopy procentowe, pożyczkodawca portfelowy może szybciej podnieść swoje stopy zmienne, aby utrzymać marże zysku.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kupujący, którzy chcą uzyskać kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości inwestycyjnej lub pożyczki jumbo, mogą rozważyć współpracę z pożyczkodawcą portfelowym zamiast z tradycyjnym pożyczkodawcą hipotecznym.

• Kredytodawcy portfelowi oferują kredytobiorcom więcej opcji, ale zazwyczaj są drożsi i pobierają wyższe oprocentowanie.

• Pożyczkodawca portfelowy tworzy i utrzymuje portfel kredytów hipotecznych, zamiast sprzedawać kredyty na rynku wtórnym.

• Pożyczkodawca portfelowy generuje opłaty z pierwotnych kredytów hipotecznych i zyski z różnicy stóp procentowych netto między aktywami oprocentowanymi a odsetkami zapłaconymi od depozytów w swoim portfelu hipotecznym.

• Kredytodawca portfelowy przyjmuje na siebie większe ryzyko niż tradycyjny kredytodawca, trzymając pożyczki.