Salkun lainanantaja
Mikä on salkun lainanantaja?
Salkkulainanantaja on pankki tai muu rahoituslaitos, joka myöntää asuntolainoja ja pitää velan sitten lainasalkussa. Toisin kuin perinteiset lainat, salkkulainanantajan lainoja ei myydä uudelleen jälkimarkkinoilla.
Salkkulainanantaja ansaitsee palkkioita syntyneistä asuntolainoista ja voittoa korkoa tuottavien varojen ja asuntolainasalkkunsa talletuksista maksettujen korkojen välisestä nettokorkoerosta.
Portfolio Landersin toiminta
Molemmissa menetelmissä on hyvät ja huonot puolensa. Perinteiset asuntolainanantajat välttävät asuntolainausriskit; he hyötyvät aloituspalkkioista ja myyvät sitten asuntolainat muille rahoituslaitoksille. Asuntolainoista hyötyvillä yrityksillä on vähemmän riskejä ja johdonmukaisempi voittovirta. Toisaalta salkkulainanantajat kokevat salkussaan enemmän nousua, mutta myös riskiä.
Näin ollen tämäntyyppinen lainanantaja ei ole ulkopuolisten sijoittajien tai muiden kolmansien osapuolten vaatimusten ja etujen alainen. Salkun lainanantajat asettavat lainausohjeet ja ehdot, jotka voivat kiinnostaa tiettyjä lainaajia. Esimerkiksi joku, joka tarvitsee jumbolainaa tai on ostamassa sijoitusasuntoa, saattaa löytää enemmän joustavuutta työskennellessään portfoliolainanantajan kanssa.
Portfolion lainanantajalainojen edut
###Lainan hyväksynnät
Mahdollisten asunnonostajien voi olla helpompi saada asuntolainaa portfoliolainanantajalta kuin perinteiseltä lainanantajalta. Tämä johtuu siitä, että portfoliolainanantajien ei tarvitse noudattaa jälkimarkkinoiden ostajien, kuten Fannie Maen tai muiden virastojen, määrittelemiä vakuutussuosituksia . Esimerkiksi perinteinen lainanantaja voi rajoittua myöntämään lainoja, jotka täyttävät toissijaisen ostajan asettamat vähimmäistulovaatimukset. Koska salkkulainanantaja pitää lainat taseessaan sen sijaan, että se myy niitä, heillä on enemmän joustavuutta hyväksymiskriteerien asettamisessa.
Portfoliolainaajat voivat periä korkeamman koron kuin perinteiset lainanantajat.
###Suurimpi joustavuus
Salkkulainanantajat ovat usein pieniä, yksityisomistuksessa olevia yhteisöpankkeja, joilla on enemmän joustavuutta kuin suuremmilla rahoituslaitoksilla. Kun esimerkiksi salkkulainanantaja on nostamassa asuntolainaa, hän voi muuttaa useita lainaehtoja asiakkaan taloudellisen tilanteen mukaan. Ne voivat sallia asiakkaan maksaa kaksi kuukausittaista lyhennystä yhden kuukausierän sijaan tai vaatia pienemmän käsimaksun.
Sijoittajaystävällinen
Salkkulainanantajien tarjoamat asuntolainat ovat tyypillisesti edullisempia kiinteistösijoittajille. Yleensä ne eivät rajoita kiinteistöjen määrää, jonka sijoittaja voi ostaa. Ne eivät myöskään vaadi kiinteistön olevan tietyssä kunnossa tarjotakseen rahoitusta. Tämä on edullista sijoittajalle, joka haluaa ostaa vanhan kodin remonttia varten. Toisaalta perinteinen lainanantaja ei saa rahoittaa enempää kuin viisi sijoituskiinteistöä tai se voi hyväksyä vain rakenteellisesti kestäviä asuntoja.
Portfolion lainanantajalainojen haitat
Ennakkomaksumaksut
Salkun lainanantajat voivat periä lainanottajalta ennakkomaksun. Vaikka liittovaltion laki rajoittaa summia, joita lainanantajat voivat periä, tämä voi olla odottamaton kulu, joka lisää lainan kokonaiskustannuksia. Ennen kuin asiakas nostaa lainaa portfoliolainanantajalta, hänen tulee neuvotella ennakkomaksut, jotka mahdollistavat helpomman jälleenrahoituksen.
Korkeammat korot
Salkun lainanantaja voi periä korkeampia korkoja kompensoidakseen lainan hoitamiseen ottamansa lisäriskin. Jos Federal Reserve nostaa korkoja, salkun lainanantaja voi nostaa vaihtuvia korkojaan nopeammin säilyttääkseen voittomarginaalinsa.
##Kohokohdat
Ostajat, jotka haluavat asuntolainan ostaakseen sijoituskiinteistön tai jumbolainan, voivat harkita yhteistyötä salkkulainanantajan kanssa perinteisen asuntolainanantajan sijaan.
Portfolioluotonantajat tarjoavat lainanottajille enemmän vaihtoehtoja, mutta ne ovat tyypillisesti kalliimpia ja veloittavat korkeampia korkoja.
Salkkulainanantaja luo ja ylläpitää asuntolainasalkkua sen sijaan, että myy lainoja jälkimarkkinoilla.
Salkkulainanantaja ansaitsee palkkioita syntyneistä asuntolainoista ja voittoa korkoa tuottavien varojen ja asuntolainasalkkunsa talletuksista maksettujen korkojen välisestä nettokorkoerosta.
Salkkulainanantaja ottaa enemmän riskejä kuin perinteinen lainanantaja pitämällä kiinni lainoista.
