Lánveitandi eignasafns
Hvað er eignasafnslánveitandi?
Safnlánveitandi er banki eða önnur fjármálastofnun sem stofnar húsnæðislán og geymir síðan skuldina í safni lána. Ólíkt hefðbundnum lánum eru lán eignasafnslánveitanda ekki endurseld á eftirmarkaði.
Lánveitandi eignasafns framkallar þóknun af stofnlánum og hagnað af hreinu vaxtamuni milli vaxtatekinna eigna og vaxta sem greiddir eru af innstæðum í húsnæðislánasafni þeirra.
Hvernig lánveitendur eignasafns virka
Það eru kostir og gallar við báðar aðferðirnar. Hefðbundnir húsnæðislánveitendur forðast áhættuna af því að halda húsnæðislánum; þeir græða á stofngjöldum og selja síðan húsnæðislánin til annarra fjármálastofnana. Fyrirtæki sem hagnast á upprunalegum fasteignalánum upplifa minni áhættu og stöðugri hagnaðarstraum. Á hinn bóginn upplifa lánveitendur eignasafns meiri upphækkun á eignasöfnum sínum en einnig meiri áhættu.
Samkvæmt því er þessi tegund lánveitenda ekki háð kröfum og hagsmunum utanaðkomandi fjárfesta eða annarra þriðju aðila. Lánveitendur eignasafns setja leiðbeiningar um lántökur sínar og skilmála sem geta höfðað til ákveðinna lántakenda. Til dæmis gæti einhver sem þarf stórlán eða er að kaupa fjárfestingareign fundið meiri sveigjanleika í að vinna með lánveitanda.
Kostir eignasafnslána
Lánssamþykki
Væntanlegir íbúðakaupendur gætu átt auðveldara með að fá húsnæðislán frá eignasafnslánveitanda en hefðbundnum lánveitanda. Þetta er vegna þess að lánveitendur eignasafns þurfa ekki að uppfylla viðmiðunarreglur um sölutryggingu sem tilgreindar eru af kaupendum á eftirmarkaði eins og Fannie Mae eða öðrum stofnunum. Til dæmis getur hefðbundinn lánveitandi verið takmarkaður við upphafslán sem uppfylla lágmarkstekjur af tekjum sem aukakaupandinn setur. Þar sem lánveitandi eignasafns heldur lánum á efnahagsreikningi sínum í stað þess að selja þau, hafa þeir meiri sveigjanleika við að setja samþykkisviðmið sín.
Lánveitendur eignasafns geta tekið hærri vexti en hefðbundnir lánveitendur.
Meiri sveigjanleiki
Lánveitendur eignasafns eru oft litlir samfélagsbankar í einkaeigu sem hafa meiri sveigjanleika en stærri fjármálastofnanir. Til dæmis, þegar lánveitandi eignasafns er að stofna veð, gætu þeir breytt nokkrum lánskjörum til að passa við fjárhagsaðstæður viðskiptavinarins. Þeir gætu leyft viðskiptavinum að greiða tvær mánaðarlegar endurgreiðslur í stað einnar mánaðarlegrar greiðslu eða krafist minni útborgunar.
Fjárfestavænt
Húsnæðislán sem lánveitendur bjóða upp á eru venjulega hagstæðari fyrir fasteignafjárfesta. Venjulega takmarka þeir ekki fjölda eigna sem fjárfestir getur keypt. Þeir þurfa heldur ekki að eign sé í sérstöku ástandi til að bjóða upp á fjármögnun. Þetta er hagkvæmt fyrir fjárfesta sem vilja kaupa gamalt húsnæði til endurbóta. Á hinn bóginn má hefðbundinn lánveitandi ekki fjármagna meira en fimm fjárfestingareignir eða aðeins samþykkja veð á heimilum sem eru skipulagslega traustar.
Ókostir við eignasafnslán
Fyrirframgreiðslugjöld
Safnlánveitendur geta rukkað lántakendur um uppgreiðslugjald. Þó að alríkislög takmarki þær upphæðir sem lánveitendur geta rukkað, getur þetta verið óvæntur kostnaður sem eykur heildarkostnað lánsins. Áður en viðskiptavinur lánar lánveitanda eignasafns ættu þeir að semja um uppgreiðslugjöld sem gera auðveldari endurfjármögnun.
Hærri vextir
Lánveitandi eignasafns getur rukkað hærri vexti til að vega upp á móti þeirri viðbótaráhættu sem þeir taka til að afgreiða lánið. Ef Seðlabankinn er að hækka vexti, getur lánveitandi eignasafns hækkað breytilega vexti sína hraðar til að viðhalda framlegð sinni.
Hápunktar
Kaupendur sem vilja fá veð til að kaupa fjárfestingareign eða risalán gætu hugsað sér að vinna með eignasafnslánveitanda frekar en hefðbundnum húsnæðislánaveitanda.
Safnlánveitendur bjóða lántakendum fleiri valkosti, en þeir eru venjulega dýrari og taka hærri vexti.
Lánveitandi eignasafns stofnar og heldur úti húsnæðislánasafni frekar en að selja lánin á eftirmarkaði.
Lánveitandi í eignasafni býr til gjöld af stofnlánum og hagnað af hreinu vaxtamuni milli vaxtatekinna eigna og vaxta sem greiddir eru af innstæðum í húsnæðislánasafni þeirra.
Lánveitandi í eignasafni tekur meiri áhættu en hefðbundinn lánveitandi með því að halda í lánin.
