सहनशीलता

सहनशीलता क्या है?

सहनशीलता शब्द ऋण भुगतान के अस्थायी स्थगन को संदर्भित करता है, आमतौर पर एक बंधक या छात्र ऋण के लिए। ऋणदाता और अन्य लेनदार संपत्ति को फौजदारी में मजबूर करने या उधारकर्ता को ऋण पर चूक करने के लिए छोड़ने के विकल्प के रूप में सहनशीलता प्रदान करते हैं । कंपनियां जो ऋण रखती हैं और उनके बीमाकर्ता अक्सर सहनशीलता समझौतों पर बातचीत करने के लिए तैयार होते हैं क्योंकि फौजदारी या चूक के कारण होने वाले नुकसान आमतौर पर उन पर पड़ते हैं।

सहनशीलता को समझना

हालांकि यह मुख्य रूप से छात्र ऋण और बंधक के लिए उपयोग किया जाता है, किसी भी ऋण के लिए सहनशीलता एक विकल्प है। यह देनदार को जो कुछ भी बकाया है उसे चुकाने के लिए अतिरिक्त समय देता है। यह संघर्षरत उधारकर्ताओं को मदद करता है और ऋणदाता को लाभ देता है, जो फीस का भुगतान करने के बाद अक्सर फौजदारी और चूक पर पैसा खो देता है। ऋण सेवाकर्ता (वे जो भुगतान एकत्र करते हैं लेकिन ऋण नहीं रखते हैं) उधारकर्ताओं के साथ सहनशीलता राहत पर काम करने के लिए कम इच्छुक हो सकते हैं क्योंकि वे उतना वित्तीय जोखिम नहीं उठाते हैं।

उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के बीच एक सहनशीलता समझौते की शर्तों पर बातचीत की जाती है। एक व्यवस्था प्राप्त करने की संभावना आंशिक रूप से इस संभावना पर निर्भर करती है कि एक बार सहनशीलता अवधि समाप्त होने के बाद उधारकर्ता मासिक भुगतान फिर से शुरू करने में सक्षम होगा । ऋणदाता उधारकर्ता की आवश्यकता की सीमा और बाद की तारीख में पकड़ने की उधारकर्ता की क्षमता में ऋणदाता के विश्वास के आधार पर, उधारकर्ता के भुगतान की कुल कमी या केवल आंशिक कमी को मंजूरी दे सकता है।

कुछ मामलों में, ऋणदाता उधारकर्ता को कई विकल्पों में से एक प्रदान कर सकता है। इसमे शामिल है:

कुछ समय के लिए भुगतान करने पर पूर्ण स्थगन

• उधारकर्ता को ब्याज भुगतान करने की आवश्यकता है लेकिन मूलधन का भुगतान नहीं करना

• उधारकर्ता ब्याज के केवल एक हिस्से का भुगतान करता है, जिसमें भुगतान न किए गए हिस्से को उनके कुल ऋण में जोड़ा जाता है - एक प्रक्रिया जिसे नकारात्मक परिशोधन के रूप में जाना जाता है

कानून द्वारा सहनशीलता को अनिवार्य किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, संघीय कोरोनावायरस सहायता, राहत और आर्थिक सुरक्षा (CARES) अधिनियम, जिसे पारित किया गया था और COVID-19 से आर्थिक गिरावट को संबोधित करने के लिए 2020 में कानून में हस्ताक्षर किए गए थे, इसमें छात्र ऋण सहनशीलता के प्रावधान शामिल थे। कुछ राज्य सरकारों ने महामारी के दौरान सहनशीलता से संबंधित नियम भी बनाए। कानून ने महामारी के दौरान संघर्षरत गृहस्वामियों के लिए बंधक भुगतान की छूट का भी प्रावधान किया। इन अपडेट के बारे में अधिक जानकारी नीचे दी गई है।

सहनशीलता प्राप्त करना आपको अपनी वित्तीय जिम्मेदारी से मुक्त नहीं करता है, जिसका अर्थ है कि आपका अनुबंध समाप्त होने के बाद भी आपको छूटे हुए भुगतानों की भरपाई करनी होगी।

सहनशीलता कैसे लागू करें

उधारकर्ताओं को अपने ऋणदाताओं या ऋण सेवाकर्ताओं से संपर्क करना चाहिए ताकि वे छात्र ऋण या बंधक पर सहनशीलता लागू कर सकें। ज्यादातर मामलों में, उन्हें भुगतान बंद करने की आवश्यकता प्रदर्शित करने की आवश्यकता होगी, जैसे कि एक महत्वपूर्ण बीमारी या नौकरी छूटने से जुड़ी वित्तीय कठिनाइयाँ।

चूंकि सहनशीलता समझौतों पर बातचीत की जाती है, उधारदाताओं के पास बहुत अधिक विवेक होता है जब यह निर्णय लेने की बात आती है कि मदद की पेशकश करनी है या नहीं और वे किस हद तक करते हैं। एक सुसंगत भुगतान इतिहास वाले उधारकर्ताओं के सफल होने की अधिक संभावना है।

उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता जिसने एक ही कंपनी में दस साल तक बिना किसी बंधक भुगतान को खोए काम किया, एक छंटनी के बाद एक अच्छा उम्मीदवार है । इस उधारकर्ता को विशेष रूप से सहनशीलता प्राप्त होने की संभावना होगी यदि वे अत्यधिक कुशल हैं और उचित अवधि के भीतर एक तुलनीय नौकरी प्राप्त कर सकते हैं। एक ऋणदाता एक धब्बेदार रोजगार इतिहास या छूटे हुए भुगतान के ट्रैक रिकॉर्ड के साथ एक निर्धारित उधारकर्ता को सहनशीलता प्रदान करने की संभावना कम है।

नीचे वर्णित विशेष सरकारी कार्यक्रम एक अस्थायी अपवाद है, जो COVID-19 महामारी के जवाब में संघीय छात्र ऋण सहनशीलता प्रदान करता है। उस स्थिति में, पात्र ऋण वाले उधारकर्ताओं को स्वचालित रूप से प्रशासनिक सहनशीलता में रखा गया था और कार्यक्रम के समाप्त होने तक मासिक ऋण भुगतान करने की आवश्यकता नहीं थी, जो वर्तमान में अगस्त के लिए निर्धारित है। 31, 2022।

COVID-19 छात्र ऋण के लिए सहनशीलता

मार्च 2020 में सहनशीलता सहायता COVID-19 कानून और प्रशासनिक कार्रवाइयों का हिस्सा बन गई, जिसकी शुरुआत इस घोषणा के साथ हुई कि अमेरिकी शिक्षा विभाग का संघीय छात्र सहायता कार्यालय ऋण भुगतान को निलंबित कर देगा, ब्याज दरों को 0% पर सेट करेगा, और डिफ़ॉल्ट ऋणों पर संग्रह को रोक देगा। बाद की विधायी कार्रवाई ने सभी शिक्षा विभाग के स्वामित्व वाले छात्र ऋणों के भुगतान को अगस्त तक बढ़ा दिया। 31, 2022।

मार्च 2021 में, शिक्षा विभाग ने घोषणा की कि निजी ऋणदाताओं द्वारा किए गए सभी डिफॉल्ट फ़ेडरल फ़ैमिली एजुकेशन लोन (FFEL) प्रोग्राम लोन को भी COVID-19 राहत के हिस्से के रूप में सहनशीलता प्रदान की जाएगी।

हालांकि निजी छात्र ऋण COVID-19 कानूनों के तहत सहनशीलता के लिए योग्य नहीं हैं, कुछ निजी ऋणदाता अपने दम पर कुछ प्रकार की सहनशीलता की पेशकश कर सकते हैं।

एक अन्य सहनशीलता विकल्प ऋणदाता के लिए उधारकर्ता की ब्याज दर को अस्थायी रूप से कम करना है।

COVID-19 बंधक के लिए सहनशीलता

CARES अधिनियम के हिस्से के रूप में उपभोक्ताओं को बंधक सहनशीलता सहायता प्रदान की गई थी। COVID-19 बंधक सहनशीलता सभी संघ समर्थित और संघ प्रायोजित बंधकों पर लागू होती है। इसमें निम्नलिखित द्वारा समर्थित ऋण शामिल हैं:

• अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी)

• संघीय आवास प्रशासन (एफएचए)

• अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए)

• यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (VA)

• फैनी माई

— फ़्रेडी मैक

कानून अतिरिक्त 180 दिनों के विस्तार के साथ 180 दिनों तक प्रारंभिक सहनशीलता प्रदान करता है।

यदि आपका ऋण HUD/FHA, USDA, या VA द्वारा समर्थित है, तो प्रारंभिक सहनशीलता का अनुरोध करने की समय सीमा तब तक बढ़ा दी गई है जब तक कि COVID-19 राष्ट्रीय आपातकाल समाप्त नहीं हो जाता। यदि आपका ऋण फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित है, तो प्रारंभिक सहनशीलता के लिए आवेदन करने की कोई समय सीमा नहीं है।

कौन सी एजेंसी आपके संघीय ऋण का समर्थन करती है, इसके आधार पर सरकार ने निम्नलिखित राहत प्रदान करते हुए अपडेट किए:

• यदि आपका बंधक फैनी मॅई या फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित है, तो आप कुल सहनशीलता के 18 महीने तक के लिए दो अतिरिक्त तीन-महीने के विस्तार का अनुरोध कर सकते हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको फरवरी को या उससे पहले अपनी प्रारंभिक सहनशीलता प्राप्त करनी होगी। 28, 2021। अन्यथा, आप ऊपर वर्णित एक वर्ष की सहनशीलता अवधि तक सीमित हैं।

• यदि आपका बंधक HUD/FHA, USDA, या VA द्वारा समर्थित है, और आपने 30 जून, 2020 को या उससे पहले अपनी प्रारंभिक सहनशीलता प्राप्त की है, तो आप अधिकतम दो अतिरिक्त तीन-महीने के विस्तार का अनुरोध कर सकते हैं। यदि नहीं, तो आप भी 12 महीने की कुल सहनशीलता तक ही सीमित हैं।

• अप्रैल 2022 में, बिडेन प्रशासन ने फौजदारी स्थगन को अगस्त तक बढ़ा दिया। 31, 2022।

अमेरिकी बचाव योजना अधिनियम 2021 द्वारा स्थापित गृहस्वामी सहायता कोष राज्यों और क्षेत्रों को अपने आवास विभागों के माध्यम से संघर्षरत गृहस्वामियों को राहत प्रदान करने के लिए लगभग $ 10 बिलियन प्रदान करता है।

सहनशीलता समाप्त होने के बाद क्या होता है?

एक बार सहनशीलता की अवधि समाप्त हो जाने के बाद, उधारकर्ता बकाया भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होता है। ऋणदाता अक्सर बकाया ऋण को पकड़ने की योजना के साथ आने के लिए उधारकर्ता के साथ काम करता है। यदि ऋण का स्वामित्व फ़्रेडी मैक के पास है, तो उधारकर्ता को आस्थगित भुगतानों का एकमुश्त भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है । ध्यान रखें कि अन्य उधारदाताओं के साथ ऐसा नहीं हो सकता है।

फिर से, ऋणदाता के साथ बातचीत की गई शर्तों के आधार पर, उधारकर्ता को ब्याज की अवधि के दौरान अर्जित ब्याज, साथ ही साथ संभावित विलंब शुल्क भी देना पड़ सकता है ।

क्या सहनशीलता आपकी क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित करेगी?

सहनशीलता उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग पर प्रतिकूल प्रभाव नहीं डालेगी । हालांकि, ऋणदाता से संपर्क करने और सहनशीलता की शर्तों को स्थापित करने से पहले गुम भुगतान का नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।

COVID-19 से प्रभावित बंधक उधारकर्ताओं को दी जाने वाली सहनशीलता सहायता ऋणदाताओं द्वारा CARES अधिनियम द्वारा आवश्यक क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है, लेकिन इससे उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर नीचे नहीं जाएगा।

##हाइलाइट

• सहनशीलता एक ऋणदाता द्वारा दिए गए ऋण भुगतान का एक अस्थायी स्थगन है, बजाय इसके कि उधारकर्ता को फौजदारी या डिफ़ॉल्ट में मजबूर किया जाए।

• गिरवी रखने वाले जिनके ऋण सरकारी कार्यक्रमों द्वारा समर्थित हैं और COVID-19 से प्रभावित हैं, वे राहत के पात्र हो सकते हैं।

• उधारकर्ता को भुगतान स्थगित करने की आवश्यकता का प्रदर्शन करना चाहिए, जैसे कि किसी बड़ी बीमारी या नौकरी के नुकसान के कारण वित्तीय कठिनाइयाँ।

• एक सहनशीलता समझौते की शर्तों पर उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच बातचीत की जाती है।

• अगस्त के माध्यम से उधारकर्ताओं के लिए संघीय छात्र ऋण के लिए सहनशीलता उपलब्ध है। 31, 2022।

##सामान्य प्रश्न

मैं सहनशीलता से कैसे बाहर निकलूं?

एक बार जब आपकी सहनशीलता की अवधि समाप्त हो जाती है, तो आपको उस राशि का भुगतान करना पड़ता है जो आपने खो दिया था। विभिन्न विकल्प हैं जिन्हें आप चुन सकते हैं। बहाली का मतलब है कि आपको पूरी राशि एक साथ देनी होगी। चुकौती आपको समय के साथ अपने बंधक को अद्यतन रखने की अनुमति देती है; आमतौर पर 12 महीने। यह एक चुकौती योजना है जिसके लिए आपने अपने बंधक सेवक के साथ सहमति व्यक्त की है।

बंधक सहनशीलता क्या है?

बंधक सहनशीलता तब होती है जब आपके बंधक की सेवा करने वाली कंपनी आपको एक विशिष्ट अवधि के लिए अपने मासिक बंधक भुगतान को रोकने या कम करने की अनुमति देती है। यह जानना महत्वपूर्ण है कि सहनशीलता आपके किसी भी भुगतान को समाप्त नहीं करती है; आपको अभी भी छूटे हुए या कम किए गए भुगतानों का भुगतान करना होगा।

क्या मैं अपनी सहनशीलता बढ़ा सकता हूं?

हां, ज्यादातर स्थितियों में आपको अपनी सहनशीलता बढ़ाने की अनुमति दी जाएगी। विस्तार अवधि आमतौर पर 12 महीने से 18 महीने तक होती है लेकिन सेवा प्रदाता के आधार पर भिन्न हो सकती है।

क्या सहनशीलता पुनर्वित्त को प्रभावित करेगी?

हां, यदि आप सहनशीलता में हैं तो आपको पुनर्वित्त की अनुमति नहीं है। विशिष्ट बिंदु यह है कि कोई भी छूटा हुआ बंधक भुगतान आपको अधिकांश संस्थानों के साथ पुनर्वित्त के योग्य होने से रोकेगा। हालाँकि, प्रत्येक व्यक्ति की अलग-अलग परिस्थितियाँ होती हैं और प्रत्येक बंधक प्रदाता के अलग-अलग नियम होते हैं। बंधक प्रदाताओं के साथ जांच करना महत्वपूर्ण है कि आपकी स्थिति क्या होगी।