Heimilisveð

Hvað er heimilisveð?

Húsnæðislán er lán sem banki,. veðlánafyrirtæki eða önnur fjármálastofnun veitir til kaupa á íbúðarhúsnæði - aðalíbúð, aukaíbúð eða fjárfestingaríbúð - öfugt við verslunar- eða iðnaðarhúsnæði. Í húsnæðisláni framselur eigandi fasteignar (lántaki) eignarréttinn til lánveitanda með því skilyrði að eignarrétturinn verði færður aftur til eiganda þegar lokagreiðsla hefur verið innt af hendi og aðrir skilmálar veðsins hafa verið uppfylltir. .

Húsnæðislán er ein algengasta skuldaformið og það er líka ein af þeim sem mælt er með. Vegna þess að þau eru tryggðar skuldir - eign (íbúðin) virkar sem stuðningur við lánið - fylgja húsnæðislánum lægri vöxtum en nánast nokkur önnur lán sem einstaklingur getur fundið.

Hvernig heimilisveð virkar

Húsnæðislán gefa mun breiðari hópi borgara möguleika á að eiga fasteign þar sem ekki þarf að leggja fram allt kaupverð hússins fyrirfram. En vegna þess að lánveitandinn á í raun eignarréttinn eins lengi og veðið er í gildi, hefur hann rétt til að ná húsnæðinu (taka það af húseigandanum og selja það á frjálsum markaði) ef lántakandi getur ekki gert það. greiðslur.

Húsnæðislán verða annað hvort með föstum eða breytilegum vöxtum sem greiðast mánaðarlega ásamt framlagi til höfuðstóls láns. Í húsnæðislánum með föstum vöxtum eru vextir og reglubundin greiðsla yfirleitt þau sömu á hverju tímabili. Í húsnæðisláni með breytilegum vöxtum eru vextir og reglubundin greiðsla mismunandi. Vextir á húsnæðislánum með breytilegum vöxtum eru almennt lægri en föst vaxtahúsnæði vegna þess að lántakandi ber áhættuna af hækkun vaxta.

Hvort heldur sem er, húsnæðislánið virkar á sama hátt: Þar sem húseigandinn greiðir niður höfuðstólinn með tímanum eru vextirnir reiknaðir á minni grunni þannig að framtíðargreiðslur húsnæðislána eiga meira við höfuðstólslækkun en bara til að greiða vaxtagjöldin.

Í veðviðskiptum er lánveitandi þekktur sem veðhafi og lántakandi er þekktur sem veðhafi.

Tegundir veðlána

Það eru mismunandi tegundir fasteignalána sem lántakandi getur notað til að kaupa húsnæði. Almennt séð er hægt að flokka þau í þrjá víðtæka flokka: hefðbundin lán, lán frá Federal Home Administration (FHA) og sérlán.

Hefðbundin lán

Hefðbundin húsnæðislán eru ekki hluti af sérstakri lánaáætlun ríkisins. Þessi lán geta verið í samræmi, sem þýðir að þau fylgja veðreglum sem Fannie Mae og Freddie Mac setja, eða ekki í samræmi. Heimilt er að krefjast einkaveðtryggingar fyrir hefðbundin lán þegar lántaki leggur minna en 20% niður.

FHA lán

FHA lán eru veðlán gefin út af einkalánveitendum og studd af alríkisstjórninni. Helstu einkenni FHA lána eru lægri kröfur um lánstraust og lægri kröfur um útborgun. Það er hægt að fá samþykki fyrir FHA láni með lánstraust eins lágt og 580 og 3,5% útborgun eða lánstraust allt að 500 og 10% útborgun.

Sérlán

Sérhæfð veðlán eru lán sem passa ekki inn í hefðbundna eða FHA lánaflokka. Þetta felur í sér lán bandaríska ráðuneytisins um vopnahlésdaga (VA),. sem eru hönnuð fyrir vopnahlésdaga og fjölskyldur þeirra, og lán bandaríska landbúnaðarráðuneytisins (USDA), sem gera lántakendum í gjaldgengum dreifbýli kleift að kaupa heimili án útborgunar.

Athugið

VA lánaáætlunin og USDA lánaáætlunin tilgreina ekki lágmarkskröfur um lánstraust, en almennt leita lánveitendur eftir 620 eða hærri einkunnum.

Hvað er innifalið í veðgreiðslu?

Dæmigerð veðgreiðsla getur falið í sér fjóra kostnað:

Höfuðstóll. Höfuðstóll er sú upphæð sem þú tekur að láni og þarf að endurgreiða lánveitanda þínum.
Vextir. Vextirnir eru aðalkostnaðurinn sem þú greiðir lánveitanda fyrir að taka lán til að kaupa húsnæðið.
Íbúðalánatrygging. Veðtrygging er hönnuð til að vernda lánveitanda komi til vanskila við lánið. Hvort þú greiðir þetta eða ekki getur farið eftir tegund láns og stærð útborgunar þinnar.
Eignarskattar og húseigendatryggingar. Lánveitendur velta oft eignarskattsgreiðslum og húseigendatryggingum inn í húsnæðislánið þitt. Hluti af mánaðarlegri greiðslu þinni er vísað á vörslureikning til að greiða þessi gjöld.

Þessi kostnaður er aðskilinn frá fyrirframgreiðslum sem þú gætir þurft að greiða til að kaupa heimili. Þar á meðal eru alvöru peningar, útborgun, mats- og skoðunargjöld, fyrirframgreidd gjöld og lokunarkostnaður.

Ábending

Ef þú þarft að greiða gjöld húseigendafélags eða félagsgjalda eigenda íbúðaeigenda, gætu þau einnig verið lögð inn í mánaðarlega veðgreiðsluna þína.

Dæmi um veðskilmála

Veðskilmálar þínir eru skilmálar sem þú samþykkir að endurgreiða lánveitanda þínum. Dæmigerður lánstími er 30 ár, þó að sum veðlán gætu haft lánstíma á bilinu 10 til 25 ár í staðinn. Heimilisfjárlán sem er notað til að draga út eigið fé þitt, til dæmis, gæti haft 10 ára endurgreiðslutíma.

Í veðskilmálum eru einnig vextirnir sem þú greiðir fyrir lánið. Segðu að þú lánir $300.000 til að kaupa heimili. Þú velur hefðbundið lán til 30 ára. Byggt á lánstraustum þínum og öðrum fjárhagsupplýsingum býður lánveitandinn þér 3,5% vexti af láninu. Þú setur $60.000 niður og borgar $200 á mánuði fyrir fasteignaskatta og $100 á mánuði fyrir húseigendatryggingu.

Vextir og lengd endurgreiðslu ákvarða hversu mikið þú borgar samtals fyrir heimilið. Með því að nota þetta dæmi myndirðu borga $1.377,71 á mánuði fyrir lánið. Á 30 ára tímabili myndirðu borga $147.974.61 í vexti, $72.000 í skatta og $36.000 fyrir tryggingar fyrir heildarkostnað upp á $495.974.61 (án útborgunar.)

Ábending

Notkun húsnæðislánareiknivélar á netinu getur hjálpað þér að meta mánaðarlegan kostnað og ævikostnað við íbúðakaup.

Hvernig á að fá húsnæðislán

Til að fá veð þarf sá sem leitar lánsins að skila inn umsókn og upplýsingum um fjárhagsferil sinn til lánveitanda, sem er gert til að sýna fram á að lántaki sé fær um að greiða niður lánið. Stundum leita lántakendur til húsnæðislánamiðlara til að fá aðstoð við að velja lánveitanda.

Ferlið hefur nokkur skref. Í fyrsta lagi gætu lántakendur reynt að verða forhæfir. Að verða forhæfur felur í sér að útvega banka eða lánveitanda heildarmynd þína í fjármálum, þar með talið skuldir þínar, tekjur og eignir. Lánveitandinn fer yfir allt og gefur þér mat á því hversu mikið þú getur búist við að fá að láni. Forval getur farið fram í gegnum síma eða á netinu og það er venjulega enginn kostnaður.

Að fá fyrirfram samþykkt er næsta skref. Þú verður að fylla út opinbera veðumsókn til að fá fyrirframsamþykkt og þú verður að útvega lánveitanda öll nauðsynleg skjöl til að framkvæma ítarlega skoðun á fjárhagslegum bakgrunni þínum og núverandi lánshæfismati. Þú færð skilyrt skriflega skuldbindingu um nákvæma lánsfjárhæð, sem gerir þér kleift að leita að húsnæði á eða undir því verðlagi.

Eftir að þú hefur fundið húsnæði sem þú vilt, er síðasta skrefið í ferlinu lánsskuldbinding,. sem er aðeins gefin út af banka þegar hann hefur samþykkt þig sem lántaka, sem og viðkomandi heimili - sem þýðir að eignin er metið á eða yfir söluverði.

Þegar lántaki og lánveitandi hafa komið sér saman um skilmála húsnæðislánsins setur lánveitandi veð í húsnæðinu sem veð fyrir láninu. Þessi veðréttur veitir lánveitanda rétt til að taka húsið til eignar ef lántakandi vanrækir afborganir.

Aðalatriðið

Heimilisveð getur verið stærsta lán sem þú hefur tekið, en það gæti verið nauðsyn ef þú vilt kaupa hús eða leiguhúsnæði. Skilningur á mismunandi tegundum fasteignalána, hvernig mánaðarlegar greiðslur húsnæðislána sundrast, skilmála íbúðalána og hvernig á að sækja um lán getur auðveldað íbúðakaupaferlið.

Hápunktar

Lánveitandi sem framlengir húsnæðislán heldur eignarrétti að eigninni sem hann gefur lántaka þegar veð er greitt.
Húsnæðislán munu hafa annað hvort fasta eða breytilega vexti og líftíma allt frá þremur til 30 árum.
Íbúðarlán er lán sem banki, húsnæðislánafyrirtæki eða önnur fjármálastofnun veitir til kaupa á íbúðarhúsnæði.

Algengar spurningar

Er húsnæðislán það sama og húsnæðislán?

Hugtökin „húsnæðislán“ og „íbúðalán“ eru oft notuð til skiptis, en þau þýða ekki nákvæmlega það sama. Veð er lán sem er notað til að kaupa eign sem er tryggð af eigninni sjálfri. Íbúðalán er tegund húsnæðislána sem er sérstaklega notuð til að kaupa hús.

Hvað er veð í húsi?

Húsnæðislán er veðlán sem er notað til að kaupa húsnæði. Húsið er veð fyrir láninu. Ef kaupandi vanskilar lánið getur lánveitandi hafið fjárnámsaðgerðir til að taka eignina til eignar.

Hvaða lánstraust þarftu til að kaupa hús?

Nákvæmt svar við því hvaða lánstraust þú þarft til að kaupa hús getur verið háð tegund láns og kröfum lánveitanda. Til dæmis, það er hægt að fá Federal Housing Administration (FHA) lán með lánstraust allt að 500, en ef þú ert að sækja um hefðbundið lán gæti lánveitandinn krafist lánstrausts upp á 620 eða hærra.