fjárhagsáætlun

Hvað er fjárhagsáætlun?

Fjárhagsáætlun er áætlun um tekjur og gjöld yfir tiltekið framtíðartímabil og er venjulega tekið saman og endurmetið með reglulegu millibili. Fjárhagsáætlun er hægt að gera fyrir einstakling, hóp fólks, fyrirtæki, stjórnvöld eða bara hvað sem er sem græðir og eyðir peningum.

Til að stjórna mánaðarlegum útgjöldum þínum, búa sig undir ófyrirsjáanlega atburði lífsins og hafa efni á stórum miðahlutum án þess að fara í skuldir er fjárhagsáætlun mikilvæg. Að halda utan um hversu mikið þú þénar og eyðir þarf ekki að vera vesen, krefst þess ekki að þú sért góður í stærðfræði og þýðir ekki að þú getir ekki keypt hlutina sem þú vilt. Það þýðir bara að þú munt vita hvert peningarnir þínir fara, þú munt hafa meiri stjórn á fjármálum þínum.

Skilningur á fjárhagsáætlun

Fjárhagsáætlun er örhagfræðilegt hugtak sem sýnir viðskiptin sem gerð er þegar einni vöru er skipt út fyrir aðra. Hvað varðar botnlínuna - eða lokaniðurstöðu þessarar málamiðlunar - þýðir afgangur af fjárlögum að gert sé ráð fyrir hagnaði, jafnvægi í fjárlögum þýðir að gert er ráð fyrir að tekjur jafni útgjöldum og halli þýðir að útgjöld verða meiri en tekjur.

##Fjárhagsáætlanir fyrirtækja

Fjárhagsáætlanir eru óaðskiljanlegur hluti af því að reka fyrirtæki á skilvirkan og skilvirkan hátt.

Þróunarferli fjárhagsáætlunar

Ferlið hefst með því að setja forsendur fyrir komandi fjárlagatímabil. Þessar forsendur tengjast áætlaðri söluþróun, kostnaðarþróun og heildarhagshorfum markaðarins, iðnaðarins eða geirans. Tekið er á og fylgst með sérstökum þáttum sem hafa áhrif á hugsanleg útgjöld.

Fjárhagsáætlunin er birt í pakka sem útlistar staðla og verklagsreglur sem notaðar eru til að þróa það, þar á meðal forsendur um markaði, lykiltengsl við söluaðila sem veita afslátt og útskýringar á því hvernig ákveðnir útreikningar voru gerðir.

Söluáætlun er oft sú fyrsta sem þróað er, þar sem síðari kostnaðaráætlanir geta ekki verið settar upp án þess að vita framtíðarsjóðstreymi. Fjárhagsáætlanir eru þróaðar fyrir öll mismunandi dótturfyrirtæki, deildir og deildir innan stofnunar. Fyrir framleiðanda er sérstakt fjárhagsáætlun oft þróað fyrir bein efni, vinnu og kostnað.

Allar fjárhagsáætlanir eru settar inn í aðalfjárhagsáætlunina, sem inniheldur einnig fjárhagsáætlunaruppgjör,. spár um inn- og útstreymi peninga og heildarfjármögnunaráætlun. Hjá fyrirtæki fer yfirstjórnin yfir fjárhagsáætlunina og leggur hana fyrir stjórnina til samþykktar.

Static vs. Sveigjanleg fjárhagsáætlun

Það eru tvær megingerðir fjárhagsáætlana: kyrrstæðar fjárhagsáætlanir og sveigjanlegar fjárhagsáætlanir. Stöðugt fjárhagsáætlun helst óbreytt yfir líftíma fjárhagsáætlunar. Óháð breytingum sem verða á fjárhagsáætlunartímabilinu eru allir reikningar og tölur sem upphaflega voru reiknaðar óbreyttar.

Sveigjanlegt fjárhagsáætlun hefur tengslagildi við ákveðnar breytur. Dollaraupphæðirnar sem skráðar eru á sveigjanlegri fjárhagsáætlun breytast á grundvelli sölustigs, framleiðslustigs eða annarra ytri efnahagslegra þátta.

Báðar tegundir fjárhagsáætlana eru gagnlegar fyrir stjórnun. Stöðugt fjárhagsáætlun metur skilvirkni upphaflega fjárhagsáætlunargerðarferlisins en sveigjanlegt fjárhagsáætlun veitir dýpri innsýn í rekstur fyrirtækja.

Persónuleg fjárhagsáætlanir

Einstaklingar og fjölskyldur geta líka haft fjárhagsáætlun. Að búa til og nota fjárhagsáætlun er ekki bara fyrir þá sem þurfa að fylgjast náið með sjóðstreymi sínu frá mánuði til mánaðar vegna þess að "peningar eru þröngir." Næstum allir - jafnvel fólk með háa laun og nóg af peningum í bankanum - geta notið góðs af fjárhagsáætlunargerð.

Ráðgjafainnsýn

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI

Ekki er hægt að gera lítið úr mikilvægi fjárlagagerðar. Fjárhagsáætlun, einnig þekkt sem sjóðstreymi, er að öllum líkindum mikilvægara en raunverulegt fé sem þú hefur á banka- og fjárfestingarreikningum þínum. Sjóðstreymi þitt er það sem gerir þér kleift að borga fyrir allt (eða ekki).

Án þess að vita sjóðstreymi þitt gætirðu verið að setja þig í slæma fjárhagsstöðu og vita það ekki einu sinni. Þú getur bara komist af án þess að vita sjóðstreymi þitt svo lengi áður en þú lendir í fjárhagsvandræðum, svo gefðu þér tíma sem þú þekkir flæði sjóðsins þíns. Fjárhagsáætlun ætti að vera eitthvað sem allir gera, óháð fjárhagsstöðu þeirra.

Fjárhagsáætlun er frábært tæki til að stjórna fjármálum þínum, en margir halda að það sé ekki fyrir þá. Hér að neðan er listi yfir goðsagnir um fjárhagsáætlun - ranga rökfræði sem hindrar fólk í að fylgjast með fjármálum sínum og úthluta peningum á besta hátt.

1. Ég þarf ekki að gera fjárhagsáætlun

Að hafa stjórn á mánaðarlegum tekjum þínum og útgjöldum gerir þér kleift að ganga úr skugga um að erfiðu peningarnir þínir séu settir í hæsta og besta tilgang. Fyrir þá sem njóta tekna sem dekka alla reikninga með peningum sem eftir eru, getur fjárhagsáætlun hjálpað til við að hámarka sparnað og fjárfestingar.

Ef mánaðarleg útgjöld manns neyta venjulega bróðurpart af hreinum tekjum,. ætti hvaða fjárhagsáætlun að einbeita sér að því að bera kennsl á og flokka öll útgjöld sem verða á mánuði, ársfjórðungi og ári. Og fyrir fólk sem hefur þröngt sjóðstreymi getur það skipt sköpum til að bera kennsl á útgjöld sem gætu minnkað eða dregið úr og lágmarkað sóun á vöxtum sem greiddir eru af kreditkortum eða öðrum skuldum.

2. Ég er ekki góður í stærðfræði

Þökk sé fjárhagsáætlunarhugbúnaði þarftu ekki að vera góður í stærðfræði; þú verður einfaldlega að geta fylgt leiðbeiningum. Mörg þessara forrita eru ókeypis og lögmæt. Ef þú veist hvernig á að nota töflureiknihugbúnað geturðu búið til þína eigin höfuðbók. Það er eins einfalt og að búa til einn dálk fyrir tekjur þínar, annan dálk fyrir útgjöldin þín, og halda síðan áfram að fylgjast með muninum á þessu tvennu.

3. Starf mitt er öruggt

Starf enginn er í raun öruggur. Ef þú vinnur hjá fyrirtæki er alltaf möguleiki að vera sagt upp vegna fækkunar eða yfirtöku. Ef þú vinnur fyrir lítið fyrirtæki gæti það dáið með eiganda sínum, verið keypt út eða bara brotið saman.

Þú ættir alltaf að vera viðbúinn atvinnumissi með því að hafa að minnsta kosti þriggja mánaða uppihald í bankanum. Það er auðveldara að safna þessum fjárhagslega púða ef þú veist upphæðina sem þú ert að koma inn og eyða í hverjum mánuði, sem hægt er að fylgjast með með fjárhagsáætlun.

4. Atvinnuleysistryggingar munu koma mér yfir

Atvinnuleysisbætur eru ekki öruggar. Segjum að slæmt ástand í vinnunni skili þér ekki eftir annað en að hætta í vinnunni. Nema þú getir sýnt fram á uppbyggilega útskrift (þ.e. þú varst nánast neyddur til að segja upp), verður brottför þín talin sjálfviljug, sem gerir þig óhæfan í atvinnuleysistryggingu. Að auki geta bæturnar verið langt undir þeim launum sem þú ert vanur: í flestum ríkjum eru þeir að meðaltali á milli $300 og $500 á viku.

5. Ég vil ekki svipta mig

Fjárhagsáætlun er ekki samheiti við að eyða eins litlum peningum og mögulegt er eða láta sjálfan þig finna fyrir sektarkennd yfir hverju kaupi. Markmið fjárhagsáætlunargerðar er að tryggja að þú getir sparað smá í hverjum mánuði, helst að minnsta kosti 10% af tekjum þínum, eða að minnsta kosti, til að tryggja að þú eyðir ekki meira en þú færð.

Nema þú sért með mjög þröngt fjárhagsáætlun ættirðu að geta keypt hafnaboltamiða og farið út að borða. Að fylgjast með útgjöldum þínum breytir ekki fjárhæðinni sem þú hefur til ráðstöfunar til að eyða í hverjum mánuði; það segir þér bara hvert þessir peningar fara.

6. Ég vil ekki neitt stórt

Ef þú ert ekki með nein meiriháttar sparnaðarmarkmið (að kaupa hús, stofna þitt eigið fyrirtæki) er erfitt að troða upp hvatningu til að geyma aukafé í hverjum mánuði. Hins vegar er líklegt að aðstæður þínar og viðhorf breytist með tímanum.

Kannski viltu ekki spara fyrir húsi vegna þess að þú býrð í New York borg og býst við að leiga verði hagkvæmasti kosturinn það sem eftir er ævinnar. En eftir fimm ár gætirðu verið veikur fyrir Stóra eplið og ákveðið að flytja til dreifbýlisins í Vermont. Skyndilega verður húsnæðiskaup hagkvæmara og þú gætir viljað eiga fimm ára sparnað í bankanum gegn útborgun.

7. Ég mun ekki eiga rétt á námsaðstoð

Já, aflamarkið við fjárhagsaðstoð námsmanna er að því meiri peninga sem þú átt, því minni aðstoð muntu eiga rétt á. Það er nóg til að einhver velti því fyrir sér hvort það sé ekki betra að eyða þessu öllu saman og eiga engan sparnað til að eiga rétt á hámarksupphæð styrkja og lána.

En sá afli á aðallega við um arntekjur. Hvort sem þú ert fullorðinn námsmaður sem er að fara aftur í skólann eða foreldri nemanda sem er á leið í háskóla, þá krefst ókeypis umsóknar um alríkisnámsaðstoð (FAFSA) eyðublaðið (notað fyrir Stafford lán,. Perkins lán eða Pell styrki ), ekki að þú tilkynntu verðmæti aðalbúsetu þinnar (ef þú átt heimili) eða verðmæti eftirlaunareikninga þinna.

Þannig að ef þú vilt spara peninga án þess að skerða hæfi þitt til fjárhagsaðstoðar geturðu gert það með því að nota sparnaðinn þinn til að kaupa hús, greiða fyrirfram húsnæðislánið þitt eða leggja meira fé inn á eftirlaunareikninga þína. Enn er hægt að nálgast sparnaðinn sem þú setur í þessar eignir ef þú stendur frammi fyrir neyðartilvikum, en þér verður ekki refsað fyrir það.

Jafnvel þó þú notir allar tiltækar lagalegar aðferðir til að hámarka hæfi þitt til fjárhagsaðstoðar, muntu samt ekki alltaf eiga rétt á eins mikilli aðstoð og þú þarft, svo það er ekki slæm hugmynd að hafa þína eigin fjármuni til að bæta upp hvers kyns skort .

8. Ég er skuldlaus

gott hjá þér! En að vera skuldlaus án sparnaðar mun ekki borga reikningana þína í neyðartilvikum. Núllstaða getur fljótt orðið neikvæð ef þú ert ekki með öryggisnet.

9. Ég fæ alltaf hækkun eða endurgreiðslu skatta

Það er aldrei góð hugmynd að treysta á ófyrirsjáanlega tekjustofna. Þetta gæti verið árið sem fyrirtækið þitt hefur ekki næga peninga til að gefa þér hækkun eða eins mikla hækkun og þú hafðir vonast eftir. Sama er að segja um bónuspeninga. Skattendurgreiðslur eru áreiðanlegri en það fer að hluta til eftir því hversu góður þú ert í að reikna út þína eigin skattskyldu.

Sumir vita hvernig á að reikna út hversu mikið þeir fá í endurgreiðslu (eða hversu mikið þeir munu skulda) sem og hvernig á að aðlaga þessa tölu með breytingum á staðgreiðslu launa allt árið. Hins vegar geta breytingar á skattaafslætti,. reglugerðum IRS eða öðrum atburðum í lífinu þýtt óvænt á óvart á skattframtali þínu.

10. Ég hef bara ekki aga

Ef þú ert enn ekki sannfærður um að fjárhagsáætlun sé eitthvað fyrir þig, þá er hér leið til að vernda þig fyrir þínum eigin eyðsluvenjum. Settu upp sjálfvirka millifærslu frá tékkareikningnum þínum yfir á sparnaðarreikning sem þú sérð ekki (þ.e. í öðrum banka), sem á að gerast strax eftir að þú færð greitt.

Ef þú ert að spara fyrir eftirlaun gætirðu átt möguleika á að leggja til ákveðinna upphæð reglulega í 401(k) eða aðra eftirlaunasparnaðaráætlun. Þannig geturðu greitt sjálfum þér fyrst, átt nóg af peningum fyrir millifærsluna og borgað þér sömu fyrirfram ákveðnu upphæð sem þú veist að mun hjálpa þér að ná sparnaðarmarkmiðum þínum.

Byggja fjárhagsáætlun

Almennt byrjar hefðbundin fjárhagsáætlunargerð með því að rekja útgjöld, útrýma skuldum og þegar fjárhagsáætlunin er komin í jafnvægi, byggja upp neyðarsjóð. En til að flýta fyrir ferlinu gætirðu byrjað á því að byggja upp neyðarsjóð að hluta. Þessi neyðarsjóður virkar sem stuðpúði þar sem restin af fjárlögum er sett á sinn stað og ætti að koma í stað notkunar kreditkorta í neyðartilvikum.

Lykilatriðið er að byggja upp sjóðinn með reglulegu millibili, verja stöðugt ákveðnu hlutfalli af hverjum launaseðli í hann, og ef mögulegt er, setja inn allt sem þú getur til vara ofan á. Þetta mun fá þig til að hugsa um útgjöld þín líka.

Hvað er neyðartilvik?

Þú ættir aðeins að nota neyðarpeningana í sannkallaða neyðartilvik: eins og þegar þú keyrir í vinnuna en hljóðdeyfirinn þinn er heima, vatnshitarinn þinn deyr eða leki sprettur í þakinu þínu.

Þú myndir spara peninga ef þú notaðir neyðarsjóðinn þinn til að útrýma kreditkortaskuldum,. en tilgangur sjóðsins er að koma í veg fyrir að þú þurfir að nota kreditkortið þitt til að greiða fyrir óvæntum útgjöldum. Með réttum neyðarsjóði þarftu ekki kreditkortið þitt til að halda þér á floti þegar eitthvað fer úrskeiðis.

Minnka og staðgengill

Nú þegar þú ert með biðminni á milli þín og hávaxta skulda er kominn tími til að hefja niðurskurðarferlið. Því meira bil sem þú getur skapað á milli útgjalda og tekna þinna, því meiri tekjur þarftu að borga niður skuldir og fjárfesta.

Þetta getur verið ferli til að skipta út eins mikið og brotthvarf. Til dæmis, ef þú ert með mánaðarlega líkamsræktaraðild skaltu segja henni upp. Notaðu helminginn af peningunum sem þú sparar til að fjárfesta eða borga upp útistandandi skuldir og sparaðu hinn helminginn til að byrja að byggja upp líkamsræktarstöð í kjallaranum þínum. Í stað þess að kaupa kaffi á fínu kaffihúsi á hverjum degi, fjárfestu í kaffivél með kvörn og búðu til þitt eigið og sparaðu meiri peninga til lengri tíma litið.

Þótt að útrýma útgjöldum sé fljótlegasta leiðin að traustu fjárhagsáætlun, hefur útskipti tilhneigingu til að hafa varanleg áhrif. Fólk sker oft of djúpt og endar með því að gera fjárhagsáætlun sem það getur ekki staðið við vegna þess að það líður eins og það sé að gefa allt upp. Skipting heldur aftur á móti grunnatriðum á meðan kostnaðurinn minnkar.

Finndu nýjar tekjulindir

Af hverju er þetta ekki fyrsta skrefið? Ef þú eykur einfaldlega tekjur þínar án fjárhagsáætlunar til að meðhöndla aukaféð á réttan hátt, hefur hagnaðurinn tilhneigingu til að renna í gegnum sprungurnar og hverfa. Þegar þú hefur kostnaðarhámarkið þitt á sínum stað og hefur meiri peninga að koma inn en að fara út (ásamt neyðarsjóði neyðarsjóðs) geturðu byrjað að fjárfesta til að skapa meiri tekjur.

Það er betra að hafa engar skuldir áður en þú byrjar að fjárfesta. Ef þú ert ungur, hins vegar, getur ávinningurinn af því að fjárfesta í áhættumeiri farartækjum með mikla ávöxtun eins og hlutabréf vegið þyngra en flestar lágvaxtaskuldir með tímanum.

Halda sig við fjárhagsáætlun

Nú skilurðu fínustu atriðin í fjárlagagerð. Þú hefur náð öllu ofangreindu, jafnvel sett saman fallegan töflureikni sem sýnir fjárhagsáætlun þína fyrir næstu 15 árin. Eina vandamálið er að það er ekki eins auðvelt að halda sig við þessi fjárhagsáætlun og þú hélt. Þetta kreditkort kallar enn nafnið þitt og "fataflokkurinn" þinn virðist afskaplega lítill og þér finnst þú vera sviptur. Fjárhagsáætlun, þú ákveður, eru ekkert skemmtileg.

Góðu fréttirnar eru þær að þú þarft ekki að henda öllu út um gluggann bara vegna þess að þú hefur klúðrað einu sinni eða tvisvar.

Mundu stóru myndina

Tilgangurinn með fjárhagsáætluninni er að halda þér frá yfirþyrmandi skuldum og hjálpa þér að byggja upp fjárhagslega framtíð sem gefur þér meira frelsi, ekki minna. Svo hugsaðu um hvernig þú vilt að framtíð þín verði og mundu að það að halda kostnaðarhámarkinu þínu mun hjálpa þér að komast þangað. Ef þú bætir við skuldaálag þitt mun það aftur á móti þýða að framtíð þín gæti verið enn þröngari.

Fjarlægðu valkostina sem gera þér kleift að svindla á fjárhagsáætlun þinni

Gerðu það erfiðara fyrir sjálfan þig að gera skyndikaup; með öðrum orðum, settu upp hindranir svo þú hafir tíma til að staldra við og hugsa: "Er þessi kaup nauðsynleg?" Taktu þig af tölvupóstlista söluaðila. Fjarlægðu vistaðar greiðsluupplýsingar þínar í uppáhalds netverslununum þínum svo þú getir ekki bara smellt til að panta.

Finndu stuðning

Ef þér líður eins og þú sért sá eini í hópnum þínum sem er á kostnaðarhámarki, leitaðu þá og finndu fólk sem er svipað hugarfar. Það gæti verið vettvangur á netinu, mánaðarlegur fundur, eða jafnvel bara nokkrir vinir sem ferðast um sama fjárhagslega veginn. Þú þarft að vita að þú ert ekki sá eini sem setur sjálfum þér heilbrigð fjárhagsleg mörk. Þú getur líka borið ábyrgð við sparsama vini þína, talað saman um hlutina og hvert annað vegna freistingar.

Farðu í gamla skólann

Það er eitthvað kröftugt við að afhenda stafla af $20 seðlum til kaups: Það fær þig til að hugsa í alvöru um upphæðina sem þú ert að fara að eyða. Að strjúka debetkorti, á hinn bóginn, líður kannski ekki næstum því eins raunverulegt. Sömuleiðis, að borga reikninga með því að skrifa ávísanir og færa upphæðirnar strax inn í skrána þína heldur þér uppfærðum um hvernig reikningurinn þinn hefur áhrif á þann hátt að sjálfvirk greiðsla gerir það ekki.

Þú þarft ekki að nota reiðufé eingöngu eða sleppa algjörlega greiðslum á netinu, en að meðhöndla viðskipti á gamaldags hátt getur gert þér grein fyrir hversu miklu þú ert að eyða og aukið kraft sjálfstjórnar.

Verðlaunaðu sjálfan þig

Ef þú ert stöðugt að skoða hvað þú þarft að skera niður og gefast upp, þá verður sjálf fjárlagagerðin ósmekkleg. Blanda af langtíma- og skammtímagjöfum til sjálfs þíns mun hjálpa þér að halda þér áhugasamum. Þegar þú hefur verið trúr fjárhagsáætlun þinni í mánuð, gefðu þér verðlaun. Jafnvel litlir geta hjálpað, eins og útivist með vinum, tónleikar eða smá aukapening til að eyða. Haltu sjónrænum áminningum um þessi verðlaun eða það sem þú ert að safna fyrir. Byrjaðu að byggja upp samtök í heilanum þínum - að halda þig við fjárhagsáætlun þína hefur ánægjulegan árangur.

Skipuleggðu reglubundið fjárhagsáætlunarmat

Það er erfitt að spá fyrir um hversu mikið fé þú þarft í hverjum flokki lífsins; nýtt starf gæti þurft að skipta um fataskáp og kostnaðarhámarkið á fatnaði gæti ekki dregið úr því. Þess vegna er mikilvægt að athuga reglulega hvernig þú hefur búið til fjárhagsáætlunina þína. Ef það virkar ekki skaltu fínstilla það. Það er þitt kostnaðarhámark, þegar allt kemur til alls — vertu viss um að þú haldir langtíma fjárhagslegum markmiðum þínum í myndinni.

Fræðstu sjálfan þig

peningastjórnun og hvernig þú getur fjárfest best í sjálfum þér, í stað þess að fara algengari leiðina tafarlausrar ánægju, sem leiðir svo auðveldlega til ofeyðslu og endalausra skulda . Talaðu við fjárhagslega gáfaða vini þína og fáðu raunverulegar ábendingar og ráð frá fólki sem fer vel með peningana sína.

Því meira sem þú lærir um að meðhöndla peninga skynsamlega og umbun þeirra, því áþreifanlegri verða ástæðurnar fyrir fjárhagsáætlunargerð og því betri verður þú ekki aðeins að búa til fjárhagsáætlun sem hentar þér, heldur líka að standa við það.

Leiðir til að gera fjárhagsáætlun þegar þú ert blankur

Fjárhagsáætlunaráætlanir hljóma fínt, en ef þú ert í miklum erfiðleikum fjárhagslega eða þjáist af vaxandi reikningum og fjárskorti, þá eru nokkur önnur möguleg skref til að taka.

1. Forðastu tafarlausar hörmungar

Ekki vera hræddur við að biðja um framlengingu reikninga eða greiðsluáætlanir frá kröfuhöfum. Að sleppa eða tefja greiðslur versnar aðeins skuldir þínar - og þar að auki, vanskilagjöld draga lánstraust þitt.

2. Forgangsraða víxlum

Farðu yfir alla reikninga þína til að sjá hvað þarf að greiða fyrst og settu síðan upp greiðsluáætlun sem byggir á launadögum þínum. Þú munt vilja gefa þér smá tíma ef sumir af reikningunum þínum eru þegar seinkaðir.

Ef þetta er raunin, hringdu í reikningafyrirtækin til að vita hversu mikið þú getur borgað núna til að komast aftur á réttan kjöl í átt að jákvæðri stöðu. Segðu þeim að þú sért að gera strangar ráðstafanir til að ná upp. Vertu heiðarlegur um þá upphæð sem þú hefur efni á að borga; ekki bara lofa að borga alla upphæðina seinna.

3. Hunsa 10% sparnaðarregluna

Að geyma 10% af tekjum þínum inn á sparnaðarreikninginn þinn er skelfilegt þegar þú lifir af launum á móti launum. Það er ekki skynsamlegt að hafa $100 í sparnaðaráætlun ef þú ert að verjast innheimtumönnum. Sparisjóðurinn þinn verður að svelta þar til þú finnur fjármálastöðugleika.

4. Farið yfir eyðslu

Til að laga fjármálin þarftu fyrst að ná tökum á útgjöldunum þínum. Hugbúnaður fyrir netbanka og fjárhagsáætlunargerð á netinu getur hjálpað þér að flokka útgjöld svo þú getir gert breytingar. Margir komast að því að bara með því að skoða samanlagðar tölur fyrir valkvæða útgjöld eru þeir hvattir til að breyta mynstrum sínum og draga úr óhóflegum útgjöldum.

5. Útrýmdu óþarfa kostnaði

Þegar þú hefur fengið tilfinningu fyrir því hvert peningarnir fara er kominn tími til að herða á. Allur niðurskurður ætti að byrja á hlutum sem þú myndir ekki missa af eða venjum sem þú ættir að breyta samt — eins og að draga úr innkaupum á ferskum mat ef þú finnur að hráefni spillast áður en þú getur borðað það. Eða að útbúa máltíðir meira heima í stað þess að fara á veitingastaði eða fá meðlæti.

Sum kostnaður sem þú ættir ekki að lækka en gæti verið fær um að laga gæti falið í sér að lækka verð á bílatryggingum þínum með því að skipta um símafyrirtæki.

6. Semja um kreditkortavexti

Það eru aðrar fyrirbyggjandi leiðir til að draga úr útgjöldum. Þessir drápsvextir á kreditkortunum þínum eru til dæmis ekki fastir í steini. Hringdu í kortafyrirtækið og biddu um lækkun á árlegum hlutfallstölum (APR) ; ef þú hefur góða skráningu gæti beiðni þín verið samþykkt. Þetta mun ekki lækka útistandandi jafnvægi þitt, en það mun koma í veg fyrir að það sveppir eins hratt.

7. Haltu fjárhagsdagbók

Þegar þú hefur farið í gegnum þessi skref skaltu fylgjast með framförum þínum í nokkra mánuði. Þú getur gert þetta með því að skrifa allt sem þú eyðir í fartölvu, í gegnum fjárhagsáætlunarforrit í símanum þínum eða með þeim hugbúnaði sem þú notaðir í skrefi 4 til að fara yfir útgjöldin þín.

Hvernig þú fylgist með peningunum þínum er ekki eins mikilvægt og hversu mikið þú ert að rekja. Einbeittu þér að því að tryggja að hvert sent sé reiknað með því að skipta útgjöldum þínum í flokka. Fínstilltu og stilltu eyðsluna eftir þörfum eftir hvern mánuð.

8. Leitaðu að nýjum tekjum

Í augnablikinu er sparnaður og fjárfesting peninga úti. En íhugaðu leiðir til að auka tekjur: vinna yfirvinnu, fá aðra vinnu eða taka upp sjálfstætt starf.

Fjárhagsáætlun er ekki fangaklefi til að halda þér frá peningunum þínum. Frekar, þetta er tæki sem þú notar til að tryggja að framtíð þín sé betri - og já, ríkari en nútíðin þín.

##Hápunktar

• Fyrir utan að eyrnamerkja fjármagn getur fjárhagsáætlun einnig hjálpað til við að setja markmið, mæla árangur og skipuleggja viðbúnað.

• Fjárhagsáætlun er áætlun um tekjur og gjöld yfir tiltekið framtíðartímabil og er notað af stjórnvöldum, fyrirtækjum og einstaklingum.

• Fjárhagsáætlanir fyrirtækja eru nauðsynlegar til að starfa með hámarks skilvirkni.

• Fjárhagsáætlun er í grundvallaratriðum fjárhagsáætlun fyrir ákveðið tímabil, venjulega ár sem vitað er að eykur árangur hvers fjármálafyrirtækis til muna.

• Persónuleg fjárhagsáætlanir eru afar gagnlegar til að stýra fjárhag einstaklings eða fjölskyldu bæði til skemmri og lengri tíma.