Samtryggingarsjóður fasteignaveðlána
Hvað er gagnkvæmi fasteignaveðtryggingasjóðurinn (MMIF)?
The Mutual Mortgage Insurance Fund (MMIF) er alríkissjóður sem starfar sem vátryggjandi húsnæðislána sem eru tryggð af Federal Housing Administration (FHA). Það styður bæði FHA veð sem notuð eru til að kaupa heimili og húsnæðisbreytingar húsnæðislán. Húsnæðisbreytingarveðlán eru algengasta gerð öfugra veðlána; öfug húsnæðislán eru notuð af þeim sem eru 62 ára eða eldri sem leið til að ná eigin fé frá heimilum sínum.
Lántakendur annarrar þessara lánategunda - FHA húsnæðislán og húsnæðislán - greiða í sjóðinn með einu sinni fyrirfram álagi. Þetta einskipti fyrirframálag má greiða við lokun eða rúlla inn í lánið. Lántakendur þurfa einnig að greiða árleg iðgjöld vegna veðtrygginga (miðað við ákveðið hlutfall af lánsfjárhæð). Kostnaður við veðtryggingu fer eftir lánstegund. Vextir breytast líka stundum, allt eftir húsnæðislánamarkaði og hagkvæmni MMIF.
Hvernig hagkvæma húsnæðislánatryggingasjóðurinn (MMIF) virkar
Þegar um FHA lán er að ræða, greiðir MMIF lánveitanda ef lántakandi fer í vanskil og lánveitandi tapar peningum eftir að hafa selt húsið í fullnustu. Lántakendur sem eru með FHA húsnæðislán eru taldir í meiri áhættu af lánastofnunum vegna lágrar niðurgreiðslukröfu og minna strangra tekna og lánsfjárkrafna sem fylgja þessum lánum.
Ef um öfug veð er að ræða greiðir sjóðurinn lánveitanda ef lántaki skuldar meira af öfugu veðinu en húsnæðið er virði þegar lánveitandi selur það. Öfug húsnæðislán eru talin meiri áhætta vegna þess að þau eru endurgreiðslulán. Með endurkröfuláni getur lánveitandi ekki beðið lántaka um að greiða mismuninn.
MMIF sér til þess að lánveitendur tapi ekki peningum á ákveðnum tegundum af áhættusömum húsnæðislánum. Þetta hvetur aftur þessar stofnanir til að bjóða lán sem þær annars gætu ekki gert (og rukka lægri vexti og gjöld en þær annars gætu kosið).
Fyrirfram og áframhaldandi veðtryggingaiðgjöld fyrir bæði FHA lán og öfug veð verða að vera nógu lág til að draga ekki úr lántakendum, en nógu há til að styðja við MMIF. MMIF var heimilað samkvæmt kafla 203(b) landslaga um húsnæðismál frá 1934.
Árið 2019 náði MMIF hæsta reikningsári sínu síðan 2007. FHA lýsti því yfir að MMIF eiginfjárhlutfall fyrir reikningsárið 2019 væri 4,84%, sem er töluvert hærra en 2%. Árið 2009, þegar sjóðurinn varð fyrir barðinu á bylgju vanskila húsnæðislána í tengslum við fjármálakreppuna 2008 og mikla samdrætti, fór sjóðurinn niður fyrir 2% lágmarksmörkin og hélst undir þeim mörkum þar til reikningsárið 2014.
Hápunktar
Árið 2019 náði MMIF sínu hæsta reikningsári síðan 2007.
The Mutual Mortgage Insurance Fund (MMIF) er alríkissjóður sem starfar sem vátryggjandi húsnæðislána sem eru tryggð af Federal Housing Administration (FHA).
Lántakendur annarrar þessara lánategunda - FHA veðlán og húsnæðislán - greiða í sjóðinn með einu sinni fyrirfram álagi.
The Mutual Mortgage Insurance Fund (MMIF) styður bæði FHA veð sem notuð eru til að kaupa heimili og húsnæðisbreytingar húsnæðislán; Húsnæðisbreytingarveðlán eru algengasta tegundin af öfugum húsnæðislánum.
