Фонд взаимного ипотечного страхования

Что такое Фонд взаимного ипотечного страхования (ФОМС)?

Фонд взаимного ипотечного страхования (MMIF) — это федеральный фонд, который выступает в качестве страховщика ипотечных кредитов, гарантированных Федеральной жилищной администрацией (FHA). Он поддерживает как ипотечные кредиты FHA, используемые для покупки домов, так и ипотечные конверсионные ипотечные кредиты. Ипотека с конверсией собственного капитала является наиболее распространенным типом обратной ипотеки; обратная ипотека используется лицами в возрасте 62 лет и старше как способ извлечения капитала из своих домов.

Заемщики любого из этих типов кредитов — ипотечных кредитов FHA и ипотечных кредитов на конверсию собственного капитала — вносят в фонд единовременную авансовую премию. Эта единовременная авансовая премия может быть выплачена при закрытии или включена в кредит. Заемщики также обязаны платить ежегодные страховые взносы по ипотечному кредиту (исходя из определенного процента от суммы кредита). Стоимость ипотечного страхования зависит от типа кредита. Ставки также иногда меняются в зависимости от рынка ипотечного кредитования и жизнеспособности MMIF.

Как работает Фонд взаимного ипотечного страхования (ФМИФ)

В случае ссуд FHA MMIF платит кредитору, если заемщик не выполняет свои обязательства,. и кредитор теряет деньги после продажи дома в результате потери права выкупа. Кредитные учреждения считают заемщиков, у которых есть ипотечные кредиты FHA, более рискованными из-за низкого требования к первоначальному взносу и менее строгих требований к доходу и кредиту, связанных с этими кредитами.

В случае обратной ипотеки фонд платит кредитору, если заемщик должен больше по обратной ипотеке, чем дом стоит, когда кредитор продает его. Обратная ипотека считается более рискованной, потому что это ссуда без права регресса. При кредите без права регресса кредитор не может потребовать от заемщика оплатить разницу.

MMIF следит за тем, чтобы кредиторы не теряли деньги на определенных типах рискованных ипотечных кредитов. Это, в свою очередь, побуждает эти учреждения предлагать кредиты, которые они в противном случае не могли бы предложить (и взимать более низкие процентные ставки и сборы, чем они могли бы выбрать).

Авансовые и текущие ипотечные страховые взносы как для кредитов FHA, так и для обратных ипотечных кредитов должны быть достаточно низкими, чтобы не обескураживать заемщиков, но достаточно высокими, чтобы поддерживать MMIF. MMIF был санкционирован разделом 203 (b) Национального жилищного закона 1934 года.

В 2019 году MMIF достиг самого высокого уровня финансового года с 2007 года. FHA заявило, что его коэффициент капитала MMIF на 2019 финансовый год составил 4,84%, что значительно выше установленного Конгрессом минимального уровня в 2%. В 2009 году, когда фонд пострадал от волны дефолтов по ипотечным кредитам, связанных с финансовым кризисом 2008 года и Великой рецессией, фонд упал ниже минимального уровня в 2% и оставался ниже этого уровня до 2014 финансового года.

Особенности

• В 2019 году ФОМС достиг самого высокого уровня финансового года с 2007 года.

• Фонд взаимного ипотечного страхования (MMIF) является федеральным фондом, выступающим в качестве страховщика ипотечных кредитов, гарантированных Федеральной жилищной администрацией (FHA).

• Заемщики любого из этих типов кредитов — ипотечных кредитов FHA и ипотечных кредитов на конверсию собственного капитала — платят в фонд с одноразовой авансовой премией.

• Фонд взаимного ипотечного страхования (MMIF) поддерживает как ипотечные кредиты FHA, используемые для покупки домов, так и ипотечные конверсионные ипотечные кредиты; Ипотечные конверсии собственного капитала являются наиболее распространенным типом обратной ипотеки.