Fundusz Wzajemnych Ubezpieczeń Hipotecznych
Czym jest Wzajemny Fundusz Ubezpieczeń Hipotecznych (MMIF)?
Fundusz ubezpieczeń wzajemnych kredytów hipotecznych (MMIF) jest funduszem federalnym, który działa jako ubezpieczyciel kredytów hipotecznych gwarantowanych przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA). Obsługuje zarówno kredyty hipoteczne FHA wykorzystywane na zakup domów, jak i hipoteki konwersyjne. Hipoteki konwersyjne pod zastaw domu są najczęstszym rodzajem odwróconych kredytów hipotecznych; Odwrócone kredyty hipoteczne są używane przez osoby w wieku 62 lat lub starsze jako sposób na wyciągnięcie kapitału z ich domów.
Pożyczkobiorcy jednego z tych rodzajów pożyczek — hipotecznych kredytów hipotecznych FHA i hipotecznych konwersji hipotecznych pod zastaw domu — wpłacają do funduszu jednorazową premię z góry. Ta jednorazowa premia z góry może zostać zapłacona w momencie zamknięcia lub wniesiona do pożyczki. Kredytobiorcy są również zobowiązani do opłacania rocznych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (w oparciu o określony procent kwoty kredytu). Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego zależy od rodzaju kredytu. Stopy również czasami się zmieniają, w zależności od rynku kredytów hipotecznych i rentowności MMIF.
Jak działa Fundusz Wzajemnych Ubezpieczeń Hipotecznych (MMIF)
W przypadku pożyczek FHA, MMIF płaci pożyczkodawcy, jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań,. a pożyczkodawca traci pieniądze po sprzedaży domu w przejęciu. Kredytobiorcy, którzy mają kredyty hipoteczne FHA, są uważani przez instytucje kredytowe za bardziej ryzykowne ze względu na niski wymóg wpłaty zaliczki oraz mniej rygorystyczne wymagania dotyczące dochodów i kredytu związane z tymi pożyczkami.
W przypadku odwróconych kredytów hipotecznych fundusz płaci pożyczkodawcy, jeśli pożyczkobiorca jest winien więcej niż wartość domu w momencie jego sprzedaży. Odwrócone kredyty hipoteczne są uważane za bardziej ryzykowne, ponieważ są pożyczkami bez regresu. W przypadku pożyczki bez regresu pożyczkodawca nie może żądać od pożyczkobiorcy zapłaty różnicy.
MMIF zapewnia, że pożyczkodawcy nie tracą pieniędzy na niektórych rodzajach ryzykownych kredytów hipotecznych. To z kolei zachęca te instytucje do oferowania pożyczek, których w innym przypadku nie mogłyby (i naliczania niższych stóp procentowych i opłat, niż w innym przypadku mogłyby się zdecydować).
Wstępne i bieżące składki na ubezpieczenie hipoteczne zarówno dla pożyczek FHA, jak i odwróconych kredytów hipotecznych muszą być wystarczająco niskie, aby nie zniechęcać kredytobiorców, ale wystarczająco wysokie, aby wesprzeć MMIF. MMIF został zatwierdzony na mocy sekcji 203(b) Krajowej Ustawy o Mieszkalnictwie z 1934 roku.
W 2019 r. MMIF osiągnął najwyższy poziom w roku podatkowym 2007. FHA stwierdził, że jego współczynnik kapitałowy MMIF za rok podatkowy 2019 wyniósł 4,84%, co jest znacznie wyższy niż wymagany przez Kongres minimalny poziom 2%. W 2009 roku, w wyniku fali niespłacalności kredytów hipotecznych związanych z kryzysem finansowym 2008 i Wielką Recesją, fundusz spadł poniżej minimum 2% i pozostał poniżej poziomu do roku fiskalnego 2014.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W 2019 r. MMIF osiągnął najwyższy poziom roku podatkowego od 2007 r.
Fundusz ubezpieczeń wzajemnych kredytów hipotecznych (MMIF) jest funduszem federalnym, który działa jako ubezpieczyciel kredytów hipotecznych gwarantowanych przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA).
Pożyczkobiorcy jednego z tych rodzajów pożyczek – hipotecznych kredytów hipotecznych FHA i hipotecznych konwersji hipotecznych pod zastaw domu – wpłacają do funduszu jednorazową premię z góry.
Fundusz Wzajemnych Ubezpieczeń Hipotecznych (MMIF) wspiera zarówno kredyty hipoteczne FHA wykorzystywane na zakup domów, jak i hipoteki konwersji hipotecznych na nieruchomości; Hipoteki konwersyjne pod zastaw domu są najczęstszym rodzajem odwróconych kredytów hipotecznych.
