Ómatsveð

Hvað er veð án úttektar?

Hugtakið húsnæðislán án úttektar vísar til tegundar húsnæðislána sem þarfnast ekki mats. Þetta þýðir að óháð álit á núverandi markaðsvirði eignarinnar (FMV) er ekki nauðsynlegt. Meirihluti lánveitenda veitir húsnæðislán án mats til endurfjármögnunar á meðan aðrir geta boðið þau fyrir fyrstu lán. Í húsnæðislánum án mats er tekið mið af lánasögu lántakenda og hversu mikið hver og einn skuldar af núverandi húsnæðislánum. Þessi tegund húsnæðislána tekur ekki tillit til gangverðs fyrir sambærileg heimili á svæðinu.

Skilningur á húsnæðislánum án úttektar

Verðmat ákvarðar heildarverð eignar út frá verðmæti lands, aldri og ástandi mannvirkis, svo og eiginleikum eignarinnar. Úttektin er mjög mikilvægur hluti af íbúðakaupaferlinu og er nauðsynlegt áður en lánveitandi samþykkir að leggja fram veð. Úttekt er krafist óháð því hvort lántakandi vill fá nýtt húsnæðislán eða er bara að leita að endurfjármögnun. Það er vegna þess að lánveitendur nota verðmat til að reikna út lánsverð .

Sumar veðvörur útiloka þörfina fyrir mat. Þetta eru kölluð matslaus húsnæðislán eða lán án mats. Frá og með október 2019 er ekki víst að úttekt sé krafist fyrir fasteignaviðskipti undir $400.000, samkvæmt nýrri reglu sem sett er af skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsmanns (OCC), Seðlabankans og Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Flutningurinn , sem hækkaði þröskuldinn úr $ 250.000, var til að bregðast við verðhækkun á húsnæðismarkaði .

Þú ert ekki sjálfkrafa undanþegin því að fá verðmat bara vegna þess að eign þín er metin undir $400.000 vegna þess að það er að lokum undir lánveitandanum komið.

Mörg húsnæðislán án mats hjálpa húseigendum í vandræðum með því að lækka mánaðarlegar afborganir af húsnæðislánum og halda þeim á heimilum sínum. Þar sem ekki er krafist mats, hjálpa þessar vörur einnig lántakendum að spara tilheyrandi gjald.

Lánaáætlanir án úttektar eru að finna um allan markaðinn. Þau eru boðin húseigendum sem eiga ekki rétt á hefðbundinni endurfjármögnun frá bönkum eða beinum húsnæðislánum af mismunandi stofnunum. Meirihluti þessara lántakenda er neðansjávar, sem þýðir að þeir skulda meira en heimili þeirra eru þess virði vegna þess að eignir þeirra lækkuðu í verði frá upphaflegum kaupdegi.

Sérstök atriði

Í sumum tilfellum eru tekjur og atvinnustaða ekki viðmið. Þetta gerir atvinnulausum húseigendum eða þeim sem eru með skert laun kleift að endurfjármagna. Þessi tegund lána er afar gagnleg fyrir húseigendur með umtalsvert eigið fé á heimilum sínum sem þurfa að nýta eitthvað af því verðmæti á tímum fjárhagserfiðleika.

Það er hins vegar spurning um stefnu að bjóða lán án mats til einstaklinga sem gætu annars ekki uppfyllt skilyrði. Lágir útlánastaðlar áttu að öllum líkindum þátt í hækkun húsnæðisverðs fyrir kreppuna miklu,. og einnig til hrunsins í kjölfarið. Hluti af lausn ríkisstjórnarinnar á kreppunni miklu fól í sér stofnun Home Affordable Refinance Program (HARP), sem veitti lán til einstaklinga sem annars hefðu ekki efni á þeim .

Dæmi um húsnæðislán án úttektar

Eins og getið er hér að ofan geta lántakendur athugað hjá lánveitendum sínum til að sjá hvort þeir eigi rétt á veði án mats fyrir eignir undir $ 400.000. Viðurkenndir lántakendur geta einnig fundið forrit án mats um allan fjármálageirann. Meirihluti þessara eru endurfjármögnunarlán sem hjálpa tekjulægri eða íbúðareigendum sem eiga í erfiðleikum, eins og þau sem Alríkishúsnæðisstofnunin (FHA) býður upp á. Þessi stofnun býður upp á straumlínulagaða endurfjármögnun án mats, að því gefnu að lántakendur séu með fyrirliggjandi FHA lán .

HARP bauð einnig húsnæðislán án mats. Þetta forrit, sem stóð á milli 1. apríl 2009 og 31. desember 2018, veitti lántakendum sem áttu í erfiðleikum með að standa undir mánaðarlegum greiðslum af hefðbundnum húsnæðislánum sínum með stuðningi Fannie Mae og Freddie Mac .

Bandaríska landbúnaðarráðuneytið (USDA), sem kemur til móts við húseigendur í dreifbýli með lágar eða mjög lágar tekjur, býður einnig upp á straumlínulagað húsnæðislán án mats. Þessi lán eru stundum með lágum vöxtum auk iðgjalds fyrir veðtryggingu, þó að þau hafi ströng tekjumörk.

Að lokum veitir Veterans Administration (VA) straumlínulagað endurfjármögnunarlán án úttektar. Þessi húsnæðislán eru kölluð VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) og eru ætluð fyrir hæfa þjónustumeðlimi bandaríska hersins. IRRRL er boðið þeim sem endurfjármagna núverandi VA lán, rétt eins og þau sem FHA býður upp á .

Hápunktar

Mörg þessara lána hjálpa lántakendum í vandræðum að vera á heimilum sínum með því að lækka mánaðarlegar greiðslur þeirra.
Lán án úttektar eru í boði hjá fjölda ríkisstofnana, þar á meðal Federal Housing Administration.
Meirihluti lánveitenda veitir húsnæðislán án mats til endurfjármögnunar á meðan aðrir geta boðið þau fyrir fyrstu lán.
Matslaust veð er húsnæðislán sem krefst ekki úttektar.
Þröskuldurinn fyrir fasteignalán án mats er $400.000.