Smaltimento dell'equità

Che cos'è lo stripping dell'equità?

L'Equity Stripping è un insieme di strategie progettate per ridurre l' equità complessiva in una proprietà. Le strategie di spoliazione dell'equità possono essere utilizzate dai debitori come mezzo per rendere le proprietà poco attraenti per i creditori, nonché da prestatori predatori che cercano di trarre vantaggio dai proprietari di case che rischiano la preclusione.

Capire lo stripping dell'equità

L'equity stripping è visto da alcuni come uno dei metodi più semplici e di maggior successo di protezione patrimoniale contro i creditori, mentre altri vedono la tattica semplicemente come una forma di prestito predatorio.

L'idea alla base dell'equity stripping come strategia di protezione dei beni è che, riducendo l'interesse in una proprietà, i creditori sono scoraggiati dall'includere la proprietà in qualsiasi pretesa contro il debitore. Presentando a un'altra parte un reclamo contro una proprietà, un proprietario può mantenere l'uso della proprietà e il controllo sul flusso di cassa, rendendo contemporaneamente la proprietà un bene poco attraente per qualsiasi creditore che potrebbe altrimenti tentare di esercitare un giudizio legale contro il proprietario della proprietà.

Come meccanismo di prestito predatorio, l'equità stripping viene esercitata contro i proprietari di case che rischiano la preclusione. Un investitore acquista la proprietà dal proprietario della casa sotto minaccia di pignoramento e accetta di affittare la proprietà all'ex proprietario, che può quindi continuare a utilizzare la proprietà come residenza. Gli investitori predatori utilizzano spesso questo metodo per trarre vantaggio dai proprietari di immobili con risorse e informazioni limitate.

Forme di svalutazione del capitale

Oltre alle strategie impiegate dai prestatori predatori, due delle strategie più comuni di stripping del capitale sono lo stripping del coniuge e le linee di credito di equità domestica (HELOC).

Lo stripping coniugale è il processo di trasferimento del titolo di una proprietà a nome del coniuge di un debitore. Questa strategia consente a un debitore di presentare un reclamo sulla proprietà in nome del coniuge, che presumibilmente non ha debiti o ha un piccolo debito. Sebbene questa strategia non sia un metodo a prova di proiettile per proteggere la proprietà dai creditori, è una strategia di protezione patrimoniale semplice e accessibile per molti proprietari di case che gestiscono debiti significativi.

Le linee di credito di equità domestica consentono al proprietario di utilizzare l'equità nella propria casa come linea di credito. Un HELOC è una sorta di secondo mutuo, che utilizza l'equità domestica, o la differenza tra il valore della casa e il saldo residuo del mutuo, come garanzia su una linea di credito. I fondi in una funzione HELOC in modo simile a una carta di credito. La banca che emette l'HELOC a un proprietario di casa fornirà una serie di strade per l'utilizzo di questi fondi, inclusa una carta di credito emessa dalla banca collegata al conto. Sebbene gli HELOC offrano alcuni vantaggi interessanti, inclusi tassi di interesse variabili e, in alcuni casi, costi di chiusura bassi o nulli, possono anche mettere i mutuatari a rischio di perdere l'equità nella loro casa.

Esempio di svalutazione del capitale

Supponiamo che una casa valga $ 500.000 e che il proprietario possa richiedere un'esenzione di $ 100.000 dalla proprietà. Senza un mutuo, un creditore al proprietario della casa potrebbe mettere un pegno sulla casa per un importo di $ 400.000, cioè il resto inferiore all'esenzione fiscale. Con un'ipoteca, tuttavia, il creditore non potrà mettere un pegno per tale importo a causa degli interessi di garanzia a cui ha diritto il prestatore dell'ipoteca.

Mette in risalto

• L'equity stripping è una pratica di protezione dei beni in cui i beni sono protetti distribuendo l'interesse in esso a più parti.

• È anche considerata una pratica di prestito predatorio perché aiuta i creditori a ridurre la pretesa di un proprietario su una proprietà acquistando sistematicamente un'equità in essa e controllando il flusso di cassa associato alla proprietà.

• Lo stripping coniugale e HELOC sono due delle forme più comuni di stripping dell'equità.