Mutuo senza stima
Che cos'è un mutuo senza valutazione?
Con il termine mutuo senza stima si intende una tipologia di mutuo per la casa che non necessita di perizia. Ciò significa che non è necessaria un'opinione indipendente sull'attuale valore di mercato equo (FMV) dell'immobile. La maggior parte degli istituti di credito fornisce mutui senza valutazione per scopi di rifinanziamento,. mentre altri possono offrirli per prestiti per la prima volta. I mutui senza valutazione rappresentano le storie di credito dei mutuatari e quanto ciascuno deve sui loro mutui esistenti. Questo tipo di mutuo non tiene conto del prezzo corrente per case simili nella zona.
Capire i mutui senza valutazione
Una stima determina il valore totale di un immobile in base al valore del terreno, all'età e allo stato della struttura, nonché alle caratteristiche dell'immobile. La valutazione è una parte molto importante del processo di acquisto della casa ed è richiesta prima che un prestatore accetti di anticipare un mutuo. È necessaria una valutazione indipendentemente dal fatto che un mutuatario desideri un nuovo mutuo o stia solo cercando di rifinanziare.Questo perché i prestatori utilizzano le valutazioni per calcolare i valori del prestito .
Alcuni prodotti ipotecari eliminano la necessità di una valutazione. Questi sono chiamati mutui senza valutazione o prestiti senza valutazione. A partire da ottobre 2019, le valutazioni potrebbero non essere richieste per transazioni immobiliari inferiori a $ 400.000, secondo una nuova regola stabilita dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), dalla Federal Reserve e dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La mossa, che ha aumentato la soglia da $ 250.000, è stata in risposta all'apprezzamento dei prezzi nel mercato immobiliare .
Non sei automaticamente esentato dall'ottenere una valutazione solo perché la tua proprietà ha un valore inferiore a $ 400.000 perché in definitiva dipende dal prestatore.
Molti mutui senza valutazione aiutano i proprietari di case in difficoltà abbassando le rate mensili del mutuo e mantenendoli nelle loro case. Poiché non è richiesta alcuna valutazione, questi prodotti aiutano anche i mutuatari a risparmiare la tassa associata.
I programmi di mutuo senza valutazione si trovano in tutto il mercato. Sono offerti ai proprietari di case che non si qualificano per il rifinanziamento convenzionale da banche o istituti di credito ipotecario diretto da diverse agenzie. La maggior parte di questi mutuatari sono sott'acqua, il che significa che devono più di quanto valgano le loro case perché le loro proprietà sono diminuite di valore dalla data originale di acquisto.
Considerazioni speciali
In alcuni casi, il reddito e lo stato occupazionale non sono criteri. Ciò consente ai proprietari di case disoccupati oa quelli con salari ridotti di rifinanziare. Questo tipo di prestito è estremamente utile per i proprietari di case con un'equità significativa nelle loro case che hanno bisogno di sfruttare parte di quel valore durante un periodo di difficoltà finanziarie.
Come questione politica, tuttavia, l'offerta di prestiti senza valutazione a individui che potrebbero non qualificarsi altrimenti è oggetto di dibattito. I bassi standard di prestito hanno probabilmente contribuito a un aumento dei prezzi delle case prima della Grande Recessione e anche al successivo crollo. Parte della soluzione del governo alla Grande Recessione, prevedeva la creazione dell'Home Affordable Refinance Program (HARP), che forniva prestiti a individui che altrimenti non avrebbero potuto permetterseli .
Esempi di mutui senza stima
Come accennato in precedenza, i mutuatari possono verificare con i loro istituti di credito per vedere se si qualificano per un mutuo senza valutazione per proprietà inferiori a $ 400.000. I mutuatari qualificati possono anche trovare programmi di non valutazione in tutto il settore finanziario. La maggior parte di questi sono prestiti di rifinanziamento che aiutano i proprietari di case a basso reddito o in difficoltà , come quelli offerti dalla Federal Housing Administration (FHA). Questa agenzia offre un rifinanziamento semplificato senza valutazione, a condizione che i mutuatari dispongano di un prestito FHA esistente .
HARP offriva anche mutui senza valutazione. Questo programma, che si è svolto tra il 1 aprile 2009 e il 31 dicembre 2018, ha fornito prestiti ai mutuatari che hanno lottato per permettersi le rate mensili dei loro mutui convenzionali garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac .
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), che si rivolge ai proprietari di case rurali con redditi bassi o molto bassi, offre anche mutui semplificati senza valutazione. Questi prestiti a volte vengono con tassi di interesse bassi più un premio per l'assicurazione sui mutui, sebbene abbiano limiti di reddito rigorosi.
Infine, la Veterans Administration (VA), fornisce prestiti di rifinanziamento semplificati e senza valutazione. Questi mutui sono chiamati VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) e sono pensati per i membri del servizio di qualificazione delle forze armate statunitensi. Gli IRRRL sono offerti a coloro che rifinanziano un prestito VA esistente, proprio come quelli offerti dalla FHA .
Mette in risalto
Molti di questi prestiti aiutano i mutuatari in difficoltà a rimanere nelle loro case abbassando i pagamenti mensili.
I prestiti senza valutazione sono offerti da un certo numero di agenzie governative, inclusa la Federal Housing Administration.
La maggior parte degli istituti di credito fornisce mutui senza valutazione per scopi di rifinanziamento, mentre altri possono offrirli per prestiti per la prima volta.
Un mutuo senza valutazione è un mutuo per la casa che non richiede una valutazione.
La soglia per i mutui ipotecari senza valutazione è di $ 400.000.
