Kertamaksun kertamaksusuunnitelma
Mikä on kertamaksuinen kertamaksusuunnitelma?
Kertamaksusuunnitelman avulla lainanottaja voi saada kaikki käänteisen asuntolainatulot suurena rahasummana lainan sulkeuduttua. Tämä tarkoittaa, että kuukausittaisia maksuja tai muita lisätuloja ei myöhemmin suoriteta. Kertamaksusuunnitelmassa on yksi kiinteä korko.
Kertasummalle ja rahoitetuille sulkemiskuluille kertyy korkoa. Kustannukset sisältävät tarvittaessa myös asuntolainavakuutuksen ennakkomaksun ( UFMI ) ja jatkuvat kuukausittaiset asuntolainavakuutusmaksut. Yhdessä kaikki nämä kustannukset muodostavat summan, jonka lainanottaja on velkaa, kun käänteinen asuntolaina erääntyy ja maksetaan.
Kertamaksun kertamaksusuunnitelmien ymmärtäminen
Kertamaksusuunnitelmassa on korkeampi korko kuin järjestelyissä, joissa on säädettävä korko. Tämä skenaario on samanlainen kuin lainanottajan ensimmäinen asuntolaina. Jos lainanottaja valitsee säädettävän koron, alkukorko on alhaisempi. Heidän velkaansa on kuitenkin epävarma. Jos lainanottaja valitsee kiinteäkorkoisen asuntolainan, alkukorko on korkeampi, mutta lainanottaja tietää kokonaislainakulunsa etukäteen.
Kertamaksusuunnitelma voi olla hyvä vaihtoehto lainaajille, jotka joutuvat maksamaan suurista kuluista eivätkä odota tarvitsevansa lisää rahaa myöhemmin. Varoilla voidaan maksaa pois suuri saldo ensimmäisestä asuntolainasta. Asunnonomistajien, jotka haluavat saada säännöllisiä kuukausimaksuja (tai jotka haluavat lainata tarpeen mukaan), tulisi valita toinen vaihtoehto. Ne voisivat olla parempia määräaikaisten maksujen, vakuusmaksujen, luottorajan tai määräaikaisten maksujen ja luottorajan yhdistelmällä.
Myös lainanottajat, jotka eivät ole osoittaneet kykynsä hallita suuria summia viisaasti, ovat huonoja ehdokkaita kertamaksusuunnitelmaan. Lisäksi jotkut rikolliset, jotka pyrkivät huijaamaan eläkeläisiä, ovat käyttäneet kertamaksusuunnitelmaa varastaakseen suuria summia yhdellä tapahtumalla.
Voit välttää petokset aloittamalla käänteisen asuntolainaprosessin tunnettujen verkkosivustojen, pankkien, rahoitusneuvojien ja muiden luotettavien lähteiden kautta. Varo puheluita ja sähköposteja, joissa mainostetaan eksklusiivisia tarjouksia, jotka kuulostavat liian hyvältä ollakseen totta.
Toinen kertamaksuvaihtoehdon haittapuoli tulee vuonna 2013 voimaan tulleesta määräyksestä. Asunnonomistaja voi lainata ensimmäisenä lainavuonna vain 60 % alkuperäisestä pääomarajasta. Tämä tarkoittaa, että kertamaksusuunnitelmassa käytettävissä oleva enimmäissumma on pienempi kuin monissa muissa suunnitelmissa.
Tietenkin lainanottaja voi mahdollisesti muuttaa maksusuunnitelmia lainatakseen lisää. Jos korot ovat nousseet merkittävästi lainan alkamisen jälkeen, lainanottaja saattaa saada maksusuunnitelmaa vaihtamalla odotettua vähemmän rahaa.
Kertamaksuisten kertamaksusuunnitelmien edut
Kertamaksusuunnitelman suurin etu on mahdollisuus saada suuri summa rahaa kerralla. Joissakin tapauksissa ihmiset tarvitsevat rahaa sairaanhoitokuluihin tai muihin hätätapauksiin. Voi kuitenkin olla parempi ottaa kertakäyttöinen käänteinen asuntolaina,. jos lainanottaja tarvitsee varoja itse kiinteistöön. Talon laajat korjaukset tai saneeraustyöt ovat lainanantajan edun mukaisia, joten paremmat hinnat ja ehdot voivat olla saatavilla.
Toinen kertamaksun kertasuoritussuunnitelman etu on kiinteän koron lukitseminen. Kun korot ovat alhaiset, kuten vuonna 2020, on usein järkevää käyttää kiinteää korkoa mahdollisuuksien mukaan. Pääsääntöisesti korot liikkuvat melko hitaasti pitkien syklien aikana.
Yhdysvalloissa korot laskivat enimmäkseen vuosina 1920-1940, ennen kuin ne nousivat yleensä vuosina 1940-1980. Vuoden 1980 jälkeen korot yleensä laskivat, mutta sitten ne saavuttivat niin matalan pisteen, että tulevat korotukset näyttivät todennäköisemmiltä.
Kertamaksusuunnitelmien kritiikki
Ehkä suurin kertamaksujen haittapuoli on se, että rahan määrä voi johtaa hukkaan, petokseen ja väärinkäyttöön. Tämä pätee erityisesti silloin, kun ihmisillä ei ole koskaan ennen ollut näin paljon rahaa. Harkitse pariskuntaa, joka sijoittaa suurimman osan säästöistään kotiin, jonka arvo on nyt 300 000 dollaria. 60 %:n kertamaksulla heillä olisi 180 000 dollaria käteistä (miinus sulkemis- ja muut kulut). Se voi olla paljon enemmän kuin he ovat tottuneet saamaan.
Kiusaus tuhlata rahaa on ehkä pienin ongelma kertaluonteisten maksujen yhteydessä. Eläkeläiset voivat tuhlata säästöjään lomiin ja muihin ylellisyyksiin. Toisaalta ihmiset saattavat haluta vain nauttia rahoistaan, kun he vielä voivat. Toimeentulomaksusuunnitelma saattaa olla parempi ihmisille , jotka ovat huolissaan rahan loppumisesta vanhuudessa.
Käänteiset asuntolainahuijaukset ja muut petokset voivat olla paljon vakavampia. Määräaikaiset maksusuunnitelmat ovat vähemmän alttiita petoksille, koska ne levittävät maksuja. Tämä antaa uhreille enemmän aikaa tarttua, ja vahinkoja syntyy vähemmän.
Lopuksi kertamaksun kertasuoritukset antavat eläkeläisille mahdollisuuden väärinkäyttää ystävien ja sukulaisten anteliaisuutta. Lainapyynnöt ja jopa lahjaodotukset kasvavat todennäköisesti, kun käytettävissä oleva käteinen lisääntyy dramaattisesti.
Kohokohdat
Kertamaksusuunnitelmassa on yksi kiinteä korko, joka on korkeampi kuin säädettävän koron suunnitelmissa.
Kertamaksusuunnitelman avulla lainanottaja saa kaikki käänteisen asuntolainatulot suurena rahasummana lainan sulkeuduttua.
Yksi iso maksu voidaan käyttää sairaanhoitokuluihin, muihin hätätapauksiin, kodin parannuksiin tai mihin tahansa muuhun.
Ehkä suurin haitta kertamaksuissa on se, että rahan määrä voi johtaa hukkaan, petokseen ja väärinkäyttöön.
