Capacità di sottoscrizione

Che cos'è la capacità di sottoscrizione?

La capacità di sottoscrizione è l'importo massimo della responsabilità che una compagnia di assicurazioni accetta di assumersi dalle sue attività di sottoscrizione. La capacità di sottoscrizione rappresenta la capacità di un assicuratore di trattenere il rischio. È importante che una compagnia di assicurazioni calcoli e mantenga la sua capacità di sottoscrizione in modo da poter pagare i crediti ai clienti quando necessario, in modo da evitare l'insolvenza.

Capire la capacità di sottoscrizione

La sottoscrizione implica la valutazione del grado di rischio associato all'offerta di un'assicurazione a un richiedente. In qualità di fornitore della polizza, l'assicuratore cercherà diligentemente di determinare se è redditizio offrire la copertura e quindi, sulla base della sua ricerca, stabilire un prezzo. Questo prezzo è noto come premio e viene addebitato in cambio dell'assunzione del rischio di coprire il richiedente contro le perdite.

Attraverso l'emissione di nuove polizze, un assicuratore accetta rischi aggiuntivi e aumenta la possibilità che possa diventare insolvente. Sebbene apparentemente improbabile, c'è sempre una piccola possibilità che troppi assicurati presentino reclami tutti in una volta, lasciando l'assicuratore costretto a effettuare una serie di pagamenti ingenti oltre i suoi mezzi finanziari.

Allo stesso tempo, il potenziale di redditività di una compagnia di assicurazioni dipende dalla sua propensione al rischio. Maggiore è il rischio che assume sottoscrivendo nuove polizze assicurative, più premi può raccogliere e successivamente investire.

Trovare il giusto equilibrio è essenziale per mantenere e migliorare la salute finanziaria dell'assicuratore. In altre parole, la capacità di sottoscrizione di un'azienda, o la quantità massima di rischio accettabile, è una componente cruciale delle sue operazioni. La redditività di una compagnia di assicurazioni dipende dalla qualità della sua sottoscrizione.

Requisiti di capacità di sottoscrizione

Gli assicuratori non hanno libero sfogo per scegliere quanto rischio vogliono assumersi. Per proteggere gli assicurati, le autorità di regolamentazione vietano alle compagnie assicurative di sottoscrivere un numero illimitato di polizze limitando la loro capacità.

Spesso, l'assicuratore si impone vincoli ancora più severi per scongiurare la minaccia di insolvenza. Le domande possono essere respinte a titolo definitivo se il rischio è ritenuto troppo elevato o riviste con nuove condizioni individuali specifiche allegate.

Metodi utilizzati per aumentare la capacità di sottoscrizione

Le pratiche di sottoscrizione intelligenti dovrebbero generare premi che superano le perdite e le spese,. aumentando il surplus dell'assicurato e la capacità di emettere più polizze. Di seguito sono elencati alcuni dei metodi comuni utilizzati dagli assicuratori per proteggersi dal pagare una quantità eccessiva di sinistri e per aiutarli a costruire la loro capacità di intraprendere più affari.

Essere schizzinosi

Una compagnia di assicurazioni può aumentare la propria capacità di sottoscrizione sottoscrivendo polizze che coprano rischi meno volatili . Ad esempio, una società può rifiutarsi di stipulare una nuova copertura assicurativa sulla proprietà in una zona soggetta a uragani, ma copre comunque i rischi di incendio e furto. Limitare il rischio delle polizze riduce la probabilità che l'azienda debba pagare i sinistri.

Condivisione del carico

Gli assicuratori possono anche aumentare la capacità di sottoscrizione cedendo i propri obblighi a terzi, come con i trattati di riassicurazione.

In un contratto di riassicurazione, il riassicuratore si assume parte della responsabilità dell'assicuratore in cambio di una commissione o di una parte dei premi pagati dall'assicurato. Le passività assunte dal riassicuratore non contano più nella capacità di sottoscrizione della società cedente, consentendo all'assicuratore di sottoscrivere nuove polizze.

Considerazioni speciali

In caso di condivisione del carico, l'utilizzo della riassicurazione non significa che l'assicuratore possa rinunciare alle passività che cede nel contratto di riassicurazione. La società cedente è ancora responsabile in ultima analisi se dovesse verificarsi un reclamo.

In una situazione in cui il riassicuratore diventa insolvente, l'assicuratore cedente deve pagare i crediti fatti contro le sue polizze originali sottoscritte. È quindi fondamentale che l'assicuratore sia consapevole della salute finanziaria del riassicuratore, compreso l'ammontare del rischio che il riassicuratore ha accettato di assumersi attraverso altri contratti di riassicurazione.

Mette in risalto

• Maggiore è il rischio che una compagnia di assicurazioni assume sottoscrivendo nuove polizze assicurative, più premi può incassare e poi investire.

• Quando un assicuratore accetta rischi aggiuntivi attraverso l'emissione di polizze, aumenta la possibilità che possa diventare insolvente.

• Per proteggere gli assicurati, le autorità di regolamentazione vietano alle compagnie assicurative di sottoscrivere un numero illimitato di polizze.

• La capacità di sottoscrizione è la massima responsabilità che una compagnia di assicurazioni è disposta ad assumersi dalle proprie attività di sottoscrizione.