Vakuutuskapasiteetti
Mikä on vakuutuskapasiteetti?
vastuun enimmäismäärä , jonka vakuutusyhtiö sitoutuu ottamaan vakuutustoiminnastaan. Vakuutuskyky edustaa vakuutuksenantajan kykyä pitää riskejä. Vakuutusyhtiön on tärkeää laskea ja ylläpitää vakuutuskapasiteettinsa, jotta se pystyy tarvittaessa maksamaan korvauksia asiakkaille maksukyvyttömyyden välttämiseksi.
Vakuutuskapasiteetin ymmärtäminen
Vakuutusmerkintä tarkoittaa hakijalle vakuutuksen tarjoamiseen liittyvän riskin arvioimista. Vakuutuksenantajana vakuutuksenantaja pyrkii ahkerasti selvittämään, onko vakuutuksen tarjoaminen kannattavaa,. ja määrittää sitten tutkimuksensa perusteella hinnan. Tämä hinta tunnetaan palkkiona,. ja se veloitetaan vastineeksi hakijan vahingon kattamisesta.
Uusien vakuutusten myöntämisellä vakuutuksenantaja hyväksyy lisäriskejä ja lisää mahdollisuutta joutua maksukyvyttömäksi. Vaikka se näyttää epätodennäköiseltä, on aina pieni mahdollisuus, että liian monet vakuutuksenottajat tekevät korvausvaatimuksen kerralla, jolloin vakuutuksenantaja joutuu suorittamaan useita suuria maksuja, jotka ylittävät sen taloudelliset mahdollisuudet.
Samalla vakuutusyhtiön kannattavuus riippuu sen riskinhalusta. Mitä suuremman riskin se ottaa ottaessaan uusia vakuutuksia, sitä enemmän vakuutusmaksuja se voi kerätä ja myöhemmin sijoittaa.
Oikean tasapainon löytäminen on välttämätöntä vakuutuksenantajan taloudellisen terveyden ylläpitämiseksi ja parantamiseksi. Toisin sanoen yrityksen vakuutuskapasiteetti eli hyväksyttävän riskin enimmäismäärä on olennainen osa sen toimintaa. Vakuutusyhtiön kannattavuus riippuu vakuutusliikkeen laadusta.
Takauksen kapasiteettivaatimukset
Vakuutuksenantajat eivät voi valita, kuinka suuren riskin he haluavat ottaa. Vakuutuksenottajien suojelemiseksi sääntelyviranomaiset kieltävät vakuutusyhtiöitä antamasta rajoittamattoman määrän vakuutuksia rajoittamalla niiden kapasiteettia.
Usein vakuutuksenantaja asettaa itselleen vielä tiukempia rajoituksia torjuakseen maksukyvyttömyyden uhan. Hakemukset voidaan hylätä kokonaan, jos riski katsotaan liian suureksi, tai tarkistaa uusilla erityisillä yksittäisillä ehdoilla.
Vakuutuskapasiteetin lisäämiseen käytetyt menetelmät
Älykkäiden vakuutuskäytäntöjen pitäisi tuottaa vakuutusmaksuja, jotka ylittävät tappiot ja kulut,. mikä lisää vakuutuksenottajien ylijäämää ja kykyä antaa lisää vakuutuksia. Alla on lueteltu joitakin yleisiä menetelmiä, joita vakuutuksenantajat käyttävät suojautuakseen liian suurilta korvausmääriltä ja auttaakseen heitä kehittämään kykyään ryhtyä lisää liiketoimintaa.
Olla nirso
Vakuutusyhtiö voi lisätä vakuutuskapasiteettiaan vakuutussopimuksilla, jotka kattavat vähemmän epävakaita riskejä. Yritys voi esimerkiksi kieltäytyä ottamasta uutta omaisuusvakuutusta hurrikaanialttiisella alueella, mutta silti kattaa tulipalon ja varkauden aiheuttamat vaarat. Vakuutusriskin rajoittaminen vähentää todennäköisyyttä, että yritys joutuu maksamaan korvauksia.
Kuorman jakaminen
Vakuutuksenantajat voivat myös lisätä vakuutuskapasiteettia luovuttamalla velvoitteensa kolmannelle osapuolelle, kuten jälleenvakuutussopimuksilla.
Jälleenvakuutussopimuksessa jälleenvakuuttaja ottaa osan vakuutuksenantajan vastuusta vastineeksi vakuutuksenottajan maksamasta palkkiosta tai osuudesta vakuutusmaksuista. Jälleenvakuuttajan ottamat velat eivät enää vaikuta luovuttavan yhtiön vakuutuskykyyn, jolloin vakuutuksenantaja voi ottaa uusia vakuutuksia.
Erityisiä huomioita
Jälleenvakuutuksen käyttäminen ei taakan jakamisen yhteydessä tarkoita, että vakuutuksenantaja voisi luopua jälleenvakuutussopimuksessa luovuttamistaan vastuista. Luovuttava yhtiö on silti viime kädessä vastuussa, jos vaatimus ilmenee.
Jälleenvakuuttajan maksukyvyttömyystilanteessa on luovuttavan vakuutuksenantajan maksettava alkuperäisiin vakuutuksiinsa tehdyt korvausvaatimukset. Tästä syystä on ratkaisevan tärkeää, että vakuutuksenantaja on tietoinen jälleenvakuuttajan taloudellisesta tilasta, mukaan lukien riskin määrä, jonka jälleenvakuuttaja on sitoutunut ottamaan muiden jälleenvakuutussopimusten kautta.
Kohokohdat
Mitä suuremman riskin vakuutusyhtiö ottaa ottaessaan uusia vakuutuksia, sitä enemmän vakuutusmaksuja se voi kerätä ja myöhemmin sijoittaa.
Kun vakuutuksenantaja hyväksyy lisävaaroja vakuutusten myöntämisellä, sen mahdollisuus joutua maksukyvyttömäksi kasvaa.
Vakuutuksenottajien suojelemiseksi sääntelyviranomaiset kieltävät vakuutusyhtiöitä antamasta rajoittamattoman määrän vakuutuksia.
Vakuutuskyky on enimmäisvastuu, jonka vakuutusyhtiö on valmis ottamaan vakuutustoiminnastaan.
